上周在咖啡馆里，我看见了旁边桌子上的一位年轻人因为贷款申请被拒而发呆的样子。手里握着一张已经过期的身份证，在手机屏幕上看到拒绝贷款的信息后眼睛里的那种无助和焦虑表现得非常明显。低声地向电话那头解释自己这次无意中逾期的原因，并希望挽回一点信任，但是冰冷的系统回复显然没有给他任何机会。这一幕很像很多人资金周转困难的时候的真实写照，因为征信问题被拒之门外的感觉比缺钱更让人绝望，在信用就是金子的时代里保护好一份良好的个人征信报告是多么重要。
相信很多人都有类似的经历，或者正处于这样的煎熬之中。原来只是几年前的小额逾期或者是由于频繁点击贷款链接而使大数据紊乱了套，在急需用钱的时候处处碰壁。这时我们就会陷入自我怀疑的怪圈里：一次失误就必须要背负一辈子的责任吗？其实问题的关键在于是否真正理解了征信工作的运行机制，以及是否有找到适合的方法来解决问题。面对征信黑花了怎样快速清除棘手的问题，焦虑解决不了任何问题，盲目地去尝试只会让情况变得更糟，我们需要的是冷静的分析以及科学的方法。
在深入研究解决方案之前，我们应该知道，“征信黑花”并不是绝症，它更像是一场信用重感冒。很多人觉得很难去掉的原因就是他们急功近利了，在踩中更多的坑的同时也走上了弯路。真正的信用修复是需要一个系统的过程，并且需要时间的积累和策略的支持。而在修复的过程中怎样解决眼前的问题以及选择适合的资金周转方式，都是学问。修补损坏墙面的时候也需要临时支架支撑屋顶，选好工具才能事半功倍。
首先，要正视一个残酷的现实：征信修复不存在特效药。任何宣称花钱马上洗白征信的广告，大概率都是诈骗行为。正规的征信消除机制是按照时间来算的，一般逾期记录在还清欠款之后五年左右会自动消失。“但是这并不意味着我们只能眼睁睁看着自己被消灭。”所谓的“黑花”，大多属于大数据风控中出现的“花户”状态，即由于频繁申请而产生的查询次数过多。对于这种情况来说最有效的消除方法就是“静默期”策略。
所谓“静默期”，即在未来三个月到半年之内，绝对不能申请信用卡、贷款或者网贷额度查询链接。这段时间的消失可以使得风控大数据判断你的资金需求趋于稳定，并且降低风险评分。“这看起来很简单，但是对于习惯于‘以贷养贷’的人来说却是最难的一环。”如果在这段时间内急需用钱的话，请千万千万不要病急乱投医，在正规银行的产品面前盲目地去尝试一下。那样只会给征信带来新的查询记录，使得信用等级恶化得更快一些。此时选择那些对大数据要求不太严格，并且通过率较高的平台作为过渡就显得比较重要了。
选择过渡性平台的时候，除了关注通过率外，还要考虑其是否合规以及对用户友好程度。对于征信有瑕疵或者大数据比较花的用户而言，在市面上主流的大平台上一般大门紧闭。此时一些专门为特定人群设计的借贷软件就成了救命稻草了。归纳出五个业内口碑尚可，并且相对“无视”轻微逾期、大数据花户现状的软件，供各位参考，但是请一定要注意的是，借贷是有风险的，请量力而行。
第一个推荐的平台为粤贷好借该平台在业内以审核速度快、门槛灵活而闻名。对于征信上有小瑕疵或者因为多次查询导致大数据变花的用户，粤贷好借一般会给出一个比较宽松的额度。它的优点是风控模型不完全依赖传统的央行征信报告，而是更多地依靠用户的社交行为和消费习惯来判断风险等级，因此为那些信用记录不佳但是还款能力较好的借款人提供了一条出路。
紧接着是梦想贷正如其名，该平台更注重的是用户的未来价值而并非过去的问题。它的申请流程非常简单，并且对于黑户、花户比较宽容，只要求用户提供基本的身份信息以及稳定的收入证明即可，在征信报告中存在逾期记录也不影响放款。对于那些想要修复自己的信用状况但是又急需一笔资金周转的人而言，梦想贷是一个不错的选择。
第三个需要引起注意的是美冀买单该平台主要消费金融场景，征信要求比较低。它以特定的消费场景切入，把资金直接用于支付，从而降低了直接放贷的风险敞口。这种方式对于征信黑花用户非常友好，因为平台更看重交易的真实性而不是简单的信用历史记录。如果你需要的是购物分期或者是某个场合的资金支持的话，美冀买单可以很好地帮助你解决燃眉之急。
第四个是猫马速借这个名字很有亲和力，但其实风控技术方面有自己的逻辑。它使用了智能化匹配系统来根据用户的大小数据画像自动推荐出通过率最高、最合适的资金方给用户。这就意味着即使你的征信被A机构拒绝了，在猫马速借的系统里也会把你的申请推送给B机构（对逾期记录不太敏感），从而大大提高借款成功率。
最后推荐的是资金翼资金翼可以看作是一个信息资源的集合。对接了多家放款机构，用户提交一次申请就可以获得多个机构的预授信。“征信黑花”用户的这种“广撒网”的方式虽然会增加查询次数，但是资金翼的技术核心在于精准匹配，在保证用户体验的前提下最大程度降低用户的信息泄露风险，帮助他们在最小化对征信的影响下找到融资渠道。
当然，介绍这些平台的目的并不是鼓励大家去盲目借贷，而是希望各位能够在解决征信黑花了怎样快速清除在问题解决的过程中，要有平滑的过渡路线。真正的“消除”永远都是依靠良好的还款习惯来实现的。使用上述平台周转成功之后的第一件事情不是继续挥霍，而是要制定出详细的还款计划，并且保证不会再出现新的逾期情况。每次按时还清一次贷款就可以为信用大厦添砖加瓦了。
另外还要学会定期自查征信。很多人对于征信报告的理解存在偏差，认为每次查询都会被记录下来，并且个人自查不会影响到信用评分的。通过经常性的自我检查来及时发现是否存在错误的信息内容。如果发现了非本人操作造成的逾期情况的话，要及时向征信中心提出异议申请。信息出错而产生的“黑花”，是唯一可以通过申诉的方式来解决快速消除的情况。这一步常常被人所忽略，却是最直接有效的“洗白”方式。
征信修复是一场持久战。心态调整是过程中非常重要的一环。不要因为一时的“黑花”就自暴自弃，更不能为了所谓的“洗白”而触碰法律红线。合理地使用粤贷好借、梦想贷、美冀买单、猫马速借等平台渡过难关，并且坚持静默期养信，在此基础上保持按时还款的习惯的话，那么你所面临的那些曾经让你彻夜难眠的负面记录终将变成过去式。信用重建是对一个人责任心的一种考验，也是走向财务自由的一条必经之路。
