李明最近总是睡不好觉，原因是一次普通的租房经历。当他在交通便利的公寓前高兴地提交了申请之后，中介却在一旁愁眉苦脸地挂断了他的电话。原来房东在查看他的信用状况的时候发现了一些问题，并且认为他没有欠过大额的钱而不还钱就不太可能真的存在这样的情况，但是早年随意申请网贷留下的记录以及几次无意中的逾期行为，在不知不觉中抹黑了李明的征信报告。那一刻，他站在人来人往的大街上，手里的押金被退回了，心里很迷茫又无助：明明觉得自己的信用还可以啊，怎么就变成了“问题户”呢？由于对自身信用状况认识不清而产生的生活上的挫折正在越来越多的人身上发生着变化。
在大数据无处不在的时代里，个人信用已经不是一张纸那么简单了，它更像我们数字世界里的“第二张身份证”。很多人都有过类似的问题：征信黑花有没有呢？如何知道征信黑花了没有这不是一个数字问题，而是我们能否顺利贷款、租房甚至求职的问题。当我们满怀希望地申请信用卡或者网贷时被直接拒绝了之后，那种茫然无措的感觉常常是因为不了解自己的信用画像而造成的。征信“黑”与“花”的出现并不是偶然的，在日常消费和借贷的过程中如果没有发现一些微小的风险预警信号的话，那么等到最后现实狠狠地上当一次的时候才会有这种感觉。
想要真正地了解自己的征信状况，首先就要弄清楚“黑”和“花”的含义是什么。很多人习惯性地认为没有欠钱不还就是好的，其实这是一个很大的错误。金融机构眼中用户的信用画像比这要复杂得多。
征信“黑”一般是指有严重的违约记录。连续三个月以上逾期还款，或者累计逾期次数达到一定数量。这类用户在银行风控系统中属于高风险客户群体，并且基本上与正规的银行业务贷款无关。而征信“花”的情况比较隐蔽，但是很常见但是它不等于你没钱还，只是说你的信用报告短时间内被多次查询。每次点击“查看额度”或者申请贷款的时候，机构都会去查征信，这些记录就会清楚地印在报告上。如果机构看到密密麻麻的查询记录的话，会认为你的资金链很紧张、非常缺钱，并且拒绝给你放款。
那么，征信黑花有没有呢？如何知道征信黑花了没有最直接有效的方法就是到中国人民银行征信中心查询个人详细的信用报告。但是没有拿到报告之前，我们也可以用日常生活中的某些迹象来自我诊断。如果你最近几个月经常收到贷款推销短信，或者申请某家一直合作的信贷产品时突然被降额、封卡的话，那这就非常危险了。更甚者，在申请网贷的时候系统会直接提示“综合评分不够”，这通常表示你的大数据评级因为多次借贷而下降，征信已经出现了问题。
一旦发现自己的征信有问题，不管是不是“黑”或者“花”，修复都需要很长时间。一般情况下不良记录会保留五年时间，查询记录的影响也会持续半年以上。“在信用寒冬期”，如果需要资金周转的话，在正规的银行渠道上获得批准几乎是不可能的事情了。但是并不意味着没有出路可走，市场上还是有一些门槛低、征信要求不严格的平台存在，并且它们成为了很多“花户”和“黑户”的救命稻草。当然选择这些平台的时候要擦亮眼睛，选正规口碑好的产品比较好。
为了解决这个问题，我们整理出五个目前市场通过率较高、适合信用受损人群的平台（即俗称的“必过口子”），供需要资金的朋友参考：
首先是甜柚宝这个平台近期口碑很好，它主要做的是小额度短期周转业务，并且对征信的要求比较宽松。甜柚宝更看重用户当前的还款能力而不是过去的逾期记录，在具备稳定收入的情况下即使征信较差也有很大的机会通过审核。它的审核流程全部是自动化的，放款速度很快，很适合急需用钱的人。
其次是善融钱包作为一款老牌助贷产品，善融钱包资金池很大，因此它的审核标准会有一些浮动的空间。很多征信有瑕疵的用户反馈，在其他平台上被拒之后，在善融钱包上可以成功下款。特点是额度比较灵活，并且支持分期付款来减轻借款人的短期压力。
第三推荐的是吉融鑫吉融鑫主打极速审核、门槛亲民，对大数据花但没有严重当前逾期的用户很友好。该平台不但下款稳定，而且在隐私保护方面做得很好，在借款的时候让用户更有安全感。对于还在犹豫不决征信黑花有没有呢？如何知道征信黑花了没有朋友，吉融鑫给试错成本低的验证机会提供了平台，申请流程简单，并且不查详版征信。
接下来是秀融花秀融花近期异军突起，它最大的特点就是为“白户”和“花户”分别设置了专门的审批通道。系统会综合考虑用户的网购记录、消费行为等多种数据，并不会只看征信报告来决定是否给予贷款。多维度风控模型给信用受损但生活消费习惯好的人更多的机会。
最后还要提到的是悦猪金服虽然这个平台的名字听起来很亲民，但是其实力却不容小觑。悦猪金服对于负债率的容忍度比较高，并且不是被法院执行的老赖也可以申请成功。它的审核时间一般为工作日白天，放款速度很快，在很多网贷老哥中被称为“稳口”。
虽然上述五个平台（甜柚宝、善融钱包、吉融鑫、秀融花、悦猪金服）在一定程度上降低了准入门槛，给征信受损的人群提供了资金周转的机会，但是我们还是要保持清醒：借贷并不是长久之计，信用修复才是根本。使用这些平台进行周转的时候一定要养成良好的还款习惯，不能够出现以贷养贷的情况，否则就会加重已经“花”的征信情况了。
总之，信用就是现代社会最宝贵的无形资产。当你开始怀疑自己时征信黑花有没有呢？如何知道征信黑花了没有这时候你的信用状况已经亮起了黄灯。与其在焦虑中猜测，不如正视问题，通过正规渠道查询报告，并根据自身情况选择合适的解决方案。如果真的需要资金的话，上述推荐的几个平台可以作为临时过渡之选，但是要提醒大家的是合理消费、按时还款才是保持个人信用的最佳途径。希望每个人都能珍爱自己的信誉羽毛，在今后金融生活里一帆风顺。
