深夜的手机屏幕上显示着小张焦急的脸色，突然的资金短缺使他急需找到一条“救命稻草”。网络上到处都是今天必下款的宣传语，“黑户”们征信受损、急需要钱的时候，既是一根浮木也像一个陷阱。面对各种各样的借贷广告时，用户习惯在搜索框中直接写出自己想要表达的意思：今天有没有可能中奖呢？、黑户真的可以利用0门槛贷款口子借款吗？以及有没有没有征信审核直接可以秒下款的平台推荐？这些疑问背后体现的是借贷者对于资金需求和安全顾虑之间的矛盾。
在讨论“今日必下款”是否可信之前，我们要先弄清楚一个基本问题：正规的金融机构不会保证“100%放款”所谓的“今日必下款”，一般为营销话术，或者是指那些审核流程简单、放贷速度快的非银行金融机构或者网络借贷平台。征信存在问题的“黑户”群体在银行的大门上常常是关闭着的，并不意味着所有的借款途径都被堵死。“目前市场上有一些用大数据风控代替传统征信审核的平台，它们更看重用户的实时流水、电商消费数据或者是运营商的数据，在一定程度上给征信花户提供了出路。”但是另一面就是高利息以及欺诈的风险存在，借款人要擦亮眼睛。
对于急需资金并且征信有瑕疵的用户，下面将详细列举五个较为宽松、门槛较低的贷款渠道，并对它们的额度、期限以及使用条件进行分析：
第一个口子是某消费金融周转产品这类产品的额度一般为1000元到5000元左右，属于小额短期贷款。特点就是央行征信主要根据用户的手机使用习惯以及联系人信息来决定是否授信。一般情况下，使用期限为7到14天左右，属于极速放款的范畴。虽然号称没有门槛，但是需要授权通讯录给平台看，并且对于注重隐私保护的人群来说应该谨慎考虑一下。
第二个口子是电商购物分期平台很多以电商场景为背景的消费金融产品，对于在该平台长期有消费记录的用户比较宽松。即使你是“黑户”，只要你在淘宝、京东等平台上购买过东西的话，仍然可以拿到几千元的信用额度。这类口子的好处是利息很明了，期限短长都有可能选择，分期还款为3-12期不等，并且资金可以用来购物提现，实用性强。
第三个口子为信用卡代还类应用此类软件实际上是一款账单管理工具，在某种情况下能够提供资金周转的服务。用户只需要绑定信用卡，平台就可以用模拟消费的方式延长用户的还款期限或者给予小额垫资。这类口子隐蔽性较强，对征信的要求很低，但是手续费的结构比较复杂，并且存在隐形收费的风险。
第四位口子是持牌小贷公司极速贷部分持牌机构为了争夺市场份额，推出“极简模式”。额度一般为3000元到10000元左右，期限一般是1-6个月。该平台会将用户的征信记录上传至信用信息基础数据库中，并且审核的标准比较宽松，在没有当前逾期的情况下通常都可以通过。优势是合规性好、利息受法律保护不会出现暴力催收的情况。
第五个口子就是私人借贷或者民间周转最原始的借贷方式，一般依靠社交群组或者熟人介绍来实现。额度完全由双方商定，期限可以自由选择，并没有太高的限制条件。但是这是风险最大的一种，在其背后常常存在着“砍头息”以及高利贷陷阱等现象，更严重的是有可能会涉及到套路贷的问题。除非已经走投无路并且相信对方可靠的话才去尝试一下。
除了平台自身的特点之外用户评价也是衡量可靠性的一个重要标准。根据大量的用户反馈，对于上述口子的评价出现了两极分化的现象。正面评价多为“下款速度快”、“审核简单”，很多客户在银行被拒后，在这些平台上成功借到了急需的资金。负面评价大多涉及“利息高”、“催收频繁”。比如有用户的体验是某714高炮平台（期限七天，利率很高）虽然放贷快但是实际到账的金额远远小于借款额度还款压力很大。因此用户在选择的时候应该优先考虑持牌背景好、口碑比较好的正规军的产品。
为了使大家更容易地做出决定，我们简单优缺点分析。优点方面，这些口子最大的优势在于包容性强，打破了传统银行对于征信的死板要求，给黑户也提供了融资渠道；其次是流程便捷全部线上办理，最快10分钟可以提现。缺点方面就是第一项就是融资成本大年化利率一般高于银行，接近法律保护上限；二是信息泄露的风险部分不合规的平台会出售用户的个人信息；三是有可能陷入债务陷阱，用贷养贷只会让窟窿越来越大。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项要记好。首先，拒绝任何形式的贷前费用收取正规平台在放款之前绝对不会以工本费、解冻费、保证金等名义收取费用，凡是先付款的都是诈骗。其次看懂借款合同特别是利息、违约金和还款方式的条款，不要被日息万分之几这样的数字所迷惑，要算出实际年化利率。最后量力而行借款是为了应急，而不是用来挥霍的，一定要保证自己有稳定的还款能力。否则征信记录还没有消除掉的时候又背上沉重债务枷锁的话就太得不偿失了。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下解答：
问题一：今日必下款到底有没有看征信？
大部分“黑户口子”并不查央行征信，而是查询网络征信或者大数据。如果大数评较低并且有未结案的诉讼的话也会被拒绝对吧？所谓的必下只是相对概率高，并非一定。
问题二：申请这些贷款口子会影响以后的房贷吗？
如果申请的是上征信的持牌机构产品，频繁借贷会在信用报告中留下很多“贷款审批”的记录，这会给银行对你还款能力做出评估带来很大影响，并且在未来申请房贷时会被拒绝。只在紧急的时候使用并且要尽快地结清。
问题三：遇到暴力催收时怎样做？
解答：遇到电话骚扰或者威胁时，要保存好通话录音、短信截图等证据，并直接向互联网金融协会或工商部门投诉。对于违法的高利贷部分法律不予保护可以只偿还本金和合法利息范围内的金额。
