深夜时分，手机屏幕上的光亮让人感到有些不安。老张看着“综合评分不足”的拒贷通知，眉头紧锁。“征信花户”在资金周转上一直处在危险边缘，并且多次尝试都无济于事。这种焦虑使得很多人的搜索词变成了“征信黑户必下口子”，或者就是说，“无视征信贷款”。那么市场上真的有完全下款，不管黑白户的网贷吗？这些平台到底有怎样的限制条件呢？面对各种各样的广告宣传，用户应该怎样辨别真假并且避开高利贷陷阱呢？
在讨论具体的平台之前，我们需要知道一个金融常识：正规的金融机构都会接入央行征信系统，“百分百下款”更多的是一种营销噱头。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、侧重于大数据风控的借贷产品，它们对于征信瑕疵有一定的容忍度。以下列出了五个用户反馈通过率较高的平台类型以及相应的额度信息。
首先是极融借款该类平台多由大型助贷机构支撑，最高额度为20万元左右，并且宣称无黑户之分，但实际上是根据用户互联网行为数据来判断的。其使用条件比较宽松，一般只要求年龄在22岁以上、实名制手机半年以上就可以申请了，期限灵活可选3-12期分期付款。
其次是桔多多该平台以审批速度快而闻名，额度一般在3000元到5万元之间。征信稍有逾期记录的用户，桔多多会给予一定的授信额度，但是利率较高。使用期限一般是6个月或者9个月，适合短期周转用款需求。大多数用户的反馈认为它的放贷速度很快，并且催收比较频繁，所以要按时还款。
第三类是小赢卡贷老牌平台通过率一直比较稳定。最高可贷10万元，主要针对有信用卡或者社保公积金的人群，并且对征信“花户”也能够接受到一定的程度。借款期限最长为36个月，大大减轻了还款压力。但是最近用户反馈查征信的次数变多了，在申请的时候要当心一下。
第四推荐的是时光分期这是一个典型的高通过率平台。额度为2000元到3万元之间，属于小额短期贷款范围之内。征信要求很低甚至很多黑户都可以尝试申请但是综合年化利率比较高并且额度一般都比较低。期限一般是六个月左右，适合需要少量资金来缓解困难的人群。
最后是洋钱罐该平台用户基数大，额度范围广，在1000元到20万元之间。风控系统独立，并不完全依靠央行征信来判断用户的信用情况，而是更加注重对借款人还款能力的考察。借款期限可以灵活选择，也可以随时归还。很多用户说在别的平台上被拒了之后，在洋钱罐上成功申请到了贷款，但是要注意服务费怎么算的问题。
关于用户对产品或者服务的评价网络上对它的评价褒贬不一。正面评价多为“下款快”、“门槛低”，很多用户表示在走投无路的时候用它解决燃眉之急，而负面评价主要针对“利息高”和“催收扰民”。部分用户的反馈显示，在前期宣传中忽视了黑白户的情况下，实际的贷款额度一般只有几千元，并且还有高额的服务费或者担保费，因此最终需要偿还的钱比预想得多。
对于这些平台的处理方式优缺点分析优点很明显：门槛低、审核快、对征信的要求不高，可以给无法从银行贷款的人提供资金渠道。缺点也很明显：综合成本高，部分平台年化利率接近法定红线；存在隐形费用，比如会员费、评估费等等；逾期后催收手段比较激进，会影响到个人的生活安宁。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，任何标榜“百分百放款”的平台都有欺诈的风险，不能轻信，并且不要提前缴纳所谓的工本费、解冻费等费用。第二，在借款之前要算出实际的利率，以免掉进利滚利的债务陷阱里去。第三虽然这些网站审核比较宽松但是恶意逾期还是会面临被起诉或者上报征信的风险从而恶化信用状况第四保护好个人隐私不随意在非正规链接中输入身份证、银行卡信息
为了便于大家更好地掌握，以下整理了用户提问和解答列表：
1. 征信黑户可以下款吗？
所谓的黑户下款，就是指平台不再查询或者轻度查询央行征信报告，并转而根据大数据评分来决定是否放款。部分平台可以提供贷款服务，但是借款金额以及利率都会受到一定的限制。
2. 问：申请这些网贷会影向以后的房贷吗？
频繁申请网贷会导致征信查询次数增多，银行在审批房贷的时候会认为你的资金状况不好而拒绝贷款。
3. 问：逾期一天会记录在征信中吗？
大部分正规平台都有三天左右的宽限期，但是有些小平台没有宽限期，一旦逾期就会被上报或者产生罚息，具体的可以参考借款协议。
4. 问：遇到砍头息怎么处理？
答：借款金额与实际到账金额不一致属于违规行为，可以保留证据并向金融监管部门投诉，只需归还实际到账的款项以及合法利息。
