深夜时分，阿强看到手机屏幕上自己焦虑的脸庞，银行贷款被拒的消息就像是给他的最后一击一样。在负债累累的境遇之下，他急切地想要寻找一丝希望之光。“没有不查征信的网贷有哪些”搜索需求下，“有没有不用看信用报告就能借到钱”的问题成了人们最关心的问题征信不好负债高还有哪里可以借钱是否存在征信无碍的救命稻草？本文整理了五个征信不好负债高的APP，并对它们的真实额度以及下款几率做了详细的分析，帮助大家理性借贷。
在讨论具体的平台之前，我们首先要纠正一个认识上的错误：市场上不存在完全不查征信的正规贷款机构。所谓的“不查征信”，一般是指部分平台主要依靠央行征信报告做风控决策，而是利用大数据来审核用户的综合信用状况。对于征信花、负债高的用户而言，以下几类平台或许可以提供机会。
首先是洋钱罐这是一个老牌的借贷平台，对征信的要求比较宽松一些，并且更看重用户的还款能力。额度方面一般为1000元到20万元之间，期限灵活可选3-36期。负债高的人如果当前没有逾期，并且能够提供稳定的收入证明的话，下款的概率也比较大。用户反馈审核速度很快，平均半小时之内可以拿到额度。
其次是宜享花作为助贷平台，宜享花对接了很多持牌机构，所以容错率比较高。最高额度可以达到20万元年化利率为10.8%到36%，该平台的特点就是系统自动审批，征信查询次数多但还没有成为“黑户”的用户比较友好。但是需要注意的是，部分资方会对贷款进行贷后管理。
第三是分期乐。分期乐虽然有征信，但是风控模型对于年轻人以及有消费习惯的人比较宽松。额度为1000元到5万元主要用于消费场景。如果用户的征信只是轻微受损，并且在分期乐上有良好的购物记录的话，仍然可以尝试申请。其优点就是放款速度快，甚至可以直接把钱打到银行卡里去。
第四是小赢卡贷。该平台主要提供信用卡代还服务，因此对于有信用卡使用历史的用户比较友好。最高额度20万元期限最长可以达到36期。征信不好但是有信用卡的用户，小赢卡贷一般会给出一定的授信额度。根据用户的评价可知还款操作简单，并且提前还款没有违约金，比较适合短期周转使用。
第五是还呗。同样是主打信用卡账单分期的平台，还呗根据大数据分析用户对信用卡的使用情况来决定是否给予授信额度。额度为3000元到5万元左右。征信方面有小瑕疵但是信用卡还款记录还算可以的用户，通过率比较高。该平台利息比较透明，并且经常会有提额活动，适合资金周转困难的人群使用。
了解了这些平台之后，再来看看真实的用户评价。用户“李先生”说：“负债太高被银行拒贷后抱着试试看的心态申请了洋钱罐，没想到真的下款了，虽然额度只有几千块但是解了我的燃眉之急。”但也有负面的声音，“王女士”的抱怨是：有些平台可以下款，利息却比银行高出很多，并且催收电话也多。这说明这些平台门槛低，但是代价就是高资金成本以及严格的贷后管理。
对于这些平台，我们要客观地分析它们的优点和缺点。优点在于：门槛低，征信要求不高；放款速度快，一般当天就到账了；操作简单，全部在线上进行。缺点包括利息较高，年化利率接近法定上限；额度不稳定，初次申请的额度较小；部分平台存在隐形费用或者会员费套路，要仔细阅读合同。
在使用这些APP的时候要注意以下几点。第一，量力而行切勿采用贷款来偿还债务，高负债状态下借贷只会使财务窟窿越来越大。第二警惕诈骗放款之前就收钱的行为就是诈骗，正规的平台是不会在事先收取工本费或者解冻费的。第三按时还款虽然这些平台征信审核比较宽松，但是逾期记录还是会上传到征信系统里去的，从而影响以后的生活。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
1. 问：这些平台真的不被征信系统所记录吗？
大部分正规平台都会由资方上报征信，所谓的“不查”主要是指审批时不以征信为唯一标准，但是借款记录还是会体现在征信报告中。
2. 问：申请被拒了怎么办？
答：可以更换一下平台，或者完善自己的资料，比如增加社保、公积金等信息来提升整体分数。
3. 利息太高合法吗？
答：法律规定民间借贷利率不得超过LPR的4倍（约14%-15%），但是金融机构贷款利率上限为24%。超过36%的部分可以不用还。
