深夜里，阿强焦急的脸庞映在手机屏幕上，在征信问题被银行拒贷的提示字眼前显得格外刺眼。家中急需周转的资金出现紧急情况的时候，他想要找到一条出路。当人们无路可走的时候就会去搜寻征信不好也可以贷款的口子试图找到一条生路。哪些平台可以忽略征信污点快速放款？这些所谓的“不查征信”的APP是否存在呢？为了解答大家的疑问，本文将对五个门槛较低的网络借贷渠道进行详细盘点，并对其背后的利弊及风险做深入分析。
在讨论具体的借贷平台之前，我们需要首先了解一个概念：正规持牌金融机构一般都会接入央行征信系统。所谓征信不查一般指那些没有接入征信系统的中小贷公司，或者主要依靠大数据风控而不用传统征信报告的平台。对于已经“黑了”的用户来说，这些平台可以当作临时的救急稻草，但是不能作为长久之计。
一、平台额度和期限的详细梳理
1. 极融借款该平台在借贷圈的口碑还可以，最高额度可以达到20万左右，但是新用户首次下款额度一般为3000元到1万元之间。期限比较灵活，可选择分三次至十二次付款。征信要求不高，更加看重用户的活跃度和还款能力，并且审核速度很快，通常当天就可以到账。
2. 桔多多主打消费分期、现金借贷业务，额度在2000元到5万元之间。该平台的特点是审批流程自动化程度高，并且很少有人为干预。借款期限3-12个月左右，对于征信有瑕疵但是有一定工作收入的用户比较友好，在同类产品中通过率不错。
3. 榕树贷款作为一个贷款聚合平台，本身并没有放贷的功能，但是它有众多的合作机构。也就是说用户一次申请就可以匹配到多家不看征信或者对征信要求很低的公司。额度为1000元至10万元之间，并且可以选择不同的期限。优点就是可以精准地给用户找到能够下款的地方。
4. 畅行花近期比较火的一个口子是助贷产品。初始额度大约为5000元，如果能够按时还款的话就可以申请提高额度了。期限一般在1到3个月之间。该平台对于征信查询次数的要求不是很严格，并且主要通过用户手机运营商的数据以及电商购物记录来审核。
5. 时光分期老牌平台，稳定性好。额度为1000元至5万元之间，可以分十二期付款。该平台对于“征信花”的用户比较宽容，只要没有当前逾期情况的话通常都可以通过审核，并且放款速度稳定在一小时左右。
二、真实的用户评价
在各大论坛、投诉平台等处，用户的意见褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度比较快和“门槛低”两点。很多用户在正规银行贷款无门的情况下，这些平台能够解决燃眉之急。比如“李先生”评价说：“征信早黑了，没想到极融居然给5000元救急，真好。”
但是负面评价也不能忽视。一些用户投诉“利息高得离谱”综合年化利率一般接近法定红线，并且存在担保费、服务费等隐性费用。另外也有用户表示催收手段比较频繁，一旦逾期就会给生活带来一定的困扰。
三、优缺点全面分析
优点：最大的好处就是包容性强征信黑户或者花户也有融资途径；其次，流程便捷全线上操作，无需抵押担保，最快几分钟到账；最后部分平台不上征信对征信记录有进一步恶化风险的用户而言，心理压力较小。
缺点：风险与收益同在，高通过率的成本是高的利息。另外一些小平台也会存在信息安全隐患并且还有不法分子以“不需要征信”的名义来进行诈骗。如果用户过度依赖这样的借贷，很容易陷入以贷养贷的恶性循环之中，最终造成债务崩盘。
四、借款注意事项
在使用这些平台的时候要特别注意下面这两点：第一、核实平台资质保证其拥有合法的营业执照以及放贷资格，防止被高利贷或者套路贷所利用；第二看懂合同的内容特别是利率、违约金、服务费等条款的约定，实际拿到的钱和还款额是否相符；第三量力而行借款之前要先考虑还款能力，不能盲目借贷；第四保护个人隐私不要随便把验证码、密码透露给别人。
五、用户提问及回答
问：征信黑了申请这些平台可以下款吗？
不是的。没有一个平台可以保证百分之百下款。虽然这些平台对于征信的要求比较宽松，但是仍然会对用户的还款能力、工作稳定性以及大数据风险进行审核。存在当前逾期或者被列为失信被执行人的用户，贷款的概率依然很低。
问：借款APP会不会把你的征信记录发给银行？
答：要看具体是哪家贷款机构。部分平台比如榕树贷，所合作的持牌公司会查征信并上传征信报告。畅行花等一些口子目前主要依靠自有风控体系来控制风险，并没有接入央行征信系统，但这并不意味着未来不会接入。
借款利息一般为多少？
答：该类平台的年化利率一般为18%到36%，部分短期产品实际费用会更高。建议在申请之前仔细阅读借款协议中关于利息的规定。
因此，虽然市场上有一些征信要求不高、可以给急需资金的人提供短期周转的借贷渠道，但是这些借款的成本很高，并且存在较大的风险。建议用户在万不得已的情况下慎重使用，并尽快制定还款计划来修复个人信用记录并回到正规金融服务机构中去。
