深夜的手机屏幕泛着幽光，李明看着银行发来的拒贷短信长叹了一口气。家里老人得了病需要钱看病，但是自己的征信早就被“刷”了，正规渠道走不通了，只好把希望寄托在网络借贷上。面对琳琅满目的贷款广告的时候，像李先生这样的用户总会有一些疑问：拍拍贷不会看信用报告吧？到底有没有不查流水的小额度贷款app呢？这些问题背后反映的是资金周转困难群体对于融资途径的急切需求以及对审核标准的高度敏感性。
关于“拍拍贷不看征信吗”这个疑问，并不是非黑即白的。作为老牌网络借贷信息中介平台，拍拍贷早已经接入了央行征信系统。虽然其产品主要面向信用资质一般的人群提供服务，在审核时大概率会查询借款人的征信报告所谓的“不看征信”，其实是指其审核标准比较宽松，对于一些征信上存在轻微瑕疵的用户仍然可以被通过。因此，如果您的信用报告中出现了严重的逾期或者是连三累六的情况的话，那么申请拍拍贷被拒绝的概率还是很大的。对急需小额度资金并且征信确实存在问题的人而言，盲目去拍个贷借钱可能会造成查询记录增多反而不好使。
既然拍拍贷并不是完全不看征信，那么市场上是否存在门槛很低、不用查流水的小额贷款产品呢？以下是几类审核相对宽松、适合短期周转的平台及其额度和期限分析：
1. 洋钱罐该平台对借款人的资质要求比较宽松，虽然也会查询征信记录，但是更注重大数据风控。对于没有固定银行流水但有还款能力的用户来说，洋钱罐提供了较为友好的入口。额度范围一般为1000元到5万元借款期限灵活，可以是3-12期还款。特点是审批速度快，在半小时之内就可以拿到结果，比较适合资金出现短缺的用户使用。
2. 趣分期（隶属于趣店）作为面向年轻群体的消费金融平台，趣分期在某些场景下审核比较宽松。对于小额消费贷款而言起借金额较小，最低为500元征信为白户或者资质一般的学生、蓝领群体比较友好。在使用条件方面，只需要提供基本的身份认证以及联系人信息，并不需要复杂的银行流水证明，在期限上大多是1到6个月的短期周转。
3. 小赢卡贷主要做信用卡代还业务，持有信用卡的用户可以考虑作为周转的一种选择。其审核逻辑中对信用卡使用记录给与较高的权重。如果您的信用卡还款情况良好，并且征信上存在其他小问题的话，那么通过率会相对较高一些。额度为2000元到5万元最长可以分36期，还款压力会小一些。
4. 你我贷该平台有多个借款产品系列，其中“嘉卡贷”等部分针对持有信用卡的用户，并不需要查询央行征信报告，只需要验证信用卡信息就可以。其借款额度比较合适，大约在1000元到3万元之间，期限灵活。不想在征信报告中留下贷款记录的用户可以选用该产品的某个版本来避开直接进行信用查询。
5. 分期乐背靠乐信集团，主要面向年轻人提供消费分期服务。虽然资金方多为持牌机构，在会上征信，但是小额消费贷领域的风控模型对于用户比较宽容。额度从几百元到几万元都有可能支持随借随还，没有固定工作流水的在校大学生或者刚步入职场的人群，在通过学籍认证或提供在职信息之后一般可以得到一个较小额度。
从用户评价来看，各个平台之间存在较大的差异。正面的反馈主要集中在下款速度快、操作简单很多用户反映，在深夜急需用钱的时候，这些平台可以在半小时之内到账，解决了燃眉之急。尤其是对于不能提供银行流水的自由职业者而言，该类网站也给其提供了融资的机会。但是负面评价也不能忽视。部分用户的不满实际到账金额中扣除服务费也就是人们常说的“砍头息”，实际利率比宣传时高得多。催收问题也是用户吐槽的重点，一旦逾期就会有平台或者第三方催收机构打电话轰炸到家里，生活受到很大干扰。
经过对这些平台优缺点的综合分析之后，其优点就是门槛低、覆盖面广、放款速度快填补了传统银行不能触及的“长尾客户”空白。但是缺点也很明显，综合年化利率一般都比较高，有的平台甚至接近法定上限；逾期后果很严重，除了要支付高额罚息之外还会有暴力催收的风险，并且会对个人的大数据信用产生影响。
在使用小额度贷款APP的时候要注意以下几点。第一，一定要看清楚借款合同里关于利率的规定不要只看日息，要算出综合年化成本。其次要注意保护个人隐私，切勿随意授权通讯录给他人使用，在逾期后可能会被骚扰到亲人朋友身上。最后量力而行，不能用借的钱来还钱。小额度贷款本意是为了应急的，如果陷入多头借贷的局面就很难翻身了。
以下为用户常见的问题及回答：
Q：这些APP真的完全不管征信吗？
A：没有正规平台敢保证不看征信。所谓“不查”，一般是指除央行征信之外，还可以参考其他信用评价体系的信息，并且不会对您的个人财务状况进行详细的调查核实，但是大数据风控还是会检查您是否有不良的还款历史或者逾期情况等。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：如果平台在审核的时候需要授权查询征信的话，那么每次申请都会给征信报告上增加一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请造成征信上的查得太多，影响到后面的房贷、车贷等的申请。
Q：借款之后逾期会有什么后果？
A：逾期会产生很高的罚息，平台会把逾期记录上传到征信中心或者大数据平台上，对个人信用造成很大的影响。同时还会受到催收电话、短信的骚扰，并且会被起诉至法院。
