深夜两点，手机屏幕亮起老张看着催收短信心急如焚。急需资金周转的他深知自己的信用记录已经受损，在正规渠道无望的情况下，这种焦虑促使他对“特殊渠道”产生了强烈的向往。很多用户在绝望的时候去搜索贷款逾期审核快下款快想方设法寻求一线生机。真的存在不管不顾的必下口子吗？这些平台额度到底有多少呢？有没有暗藏危险的地方？本文将整理出五个相关的漏洞，来告诉读者事情的真实情况。
如今金融借贷市场越来越规范，“无视一切必下款”的说法多为营销噱头，但是确实有一些对征信要求不高、审核机制灵活的贷款平台。此类平台一般依靠大数据风控来控制风险，并不单纯依赖央行征信数据，因此对于有过逾期记录的用户而言，被批准的可能性会大一些。以下列出了五个在用户的反馈中通过率较高的平台类型以及具体的情况。
首先是普惠系小贷公司此类平台的额度一般为1000-5000元，期限7天到30天不等。特点是审核很快，半小时之内就可以出结果，并且不需要查询信用记录，只需要核对手机运营商的信息即可。其次是消费金融公司的产品例如某邮消费金融等，额度最高可达5万元，期限灵活可选12期还款方式，在查询征信的时候会进行信用评估，并且对于历史逾期的容忍度比银行要高一些，只要当前没有严重的逾期记录的话就有可能获得贷款。第三类为持牌机构助贷平台比如某分期、某花等平台，额度为3000-10000元之间，需要实名手机号加上身份证信息，期限在三个月到一年左右不等，审核速度很快，并且被用户评价下款比较稳。第四类消费贷特定场景额度固定、专款专用、审核门槛低。最后是大型互联网公司的信贷业务比如某呗、某条等，虽然征信要求严格，但是用户活跃度高的话即使有轻微逾期也可以拿到额度。
用户评价方面褒贬不一。正面的反馈主要是“审核速度很快”、“资金到账时间短”，解决了燃眉之急的问题。比如李某说：“征信花了，在某普惠系平台申请，半小时下款2000元，救急不错。”但是负面评论也不能忽视，“综合年化利率高”和“催收方式强硬”是主要问题之一。用户王某抱怨道：虽然放贷速度很快，但加上利息和服务费之后成本就比较高了，一旦逾期就会被拉入通讯录中。这说明低门槛通常伴随着高的费用支出。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：门槛低、审核快、征信要求宽松，适合急需资金并且征信不好用的人群。缺点是：利率较高，存在隐性费用，并且逾期会有严重的后果部分平台存在“砍头息”的情况，实际拿到的钱比借款金额要少一些。另外一旦逾期除了高额罚息之外还会有频繁催收的情况出现，并且会影响到个人的大数据信用。
注意事项方面，用户在申请之前一定要核实该平台是否有资质，并且要小心不要被高利贷所蒙蔽。认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款。切勿相信“零风险”的宣传，“无抵押”贷款也会有风控审核程序的设置。“根据自己的还款能力来借钱，不能把借的钱用来还债，否则就会陷入债务陷阱。”
最后，对用户常见的疑问做如下解答：
问：这些平台真的不管征信问题吗？
大部分声称“不查征信”的平台其实并不查询央行的信用报告，而是通过第三方的大数据来判断借款人的信誉情况，比如芝麻信用、前海征信等。大数据评分过低也会被拒。
问：逾期会有什么后果？
逾期会产生罚息、催收，严重的会被起诉。部分平台虽然不上征信系统，但是也会接入网络征信系统，在其他平台上借款的时候会受到一定的影响。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看平台是否有金融牌照展示，利率是否在法定范围内（年化24%以内受保护，36%以上属于高利贷）。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
答：一般建议间隔1-3个月，期间保持良好的信用记录或者更换平台重新申请。
征信有瑕疵的用户，这些平台给了一线生机，但是要小心使用，量力而行，不要掉进更深的财务困境。
