深夜两点，窗外的雨仍然在淅沥地下着，李阳盯着手机上显示“综合评分不足”的拒贷短信，觉得整个世界都在旋转。就在上周家里突然出现紧急情况需要一笔资金周转的时候，他翻遍了自己所有的借款软件发现全部都被拒绝了。原因很简单，在早些年由于年轻不懂事而留下了信用污点，并且手里还有几张信用卡逾期严重，因此他就成了金融世界的“隐形人”，被各个正规机构拒之门外。那一刻无助、绝望的感觉犹如潮水般涌来，甚至怀疑自己是否因为以前的错误而导致这辈子都无法在急需用钱的时候得到哪怕一点点的信任？很多经历过资金链断裂的朋友都对这样的感觉十分熟悉。
在这样一种既繁华又充满变数的时代里，成年人的崩溃常常只在一念之间，资金不足往往是压垮骆驼的最后一根稻草。一分钱难倒英雄汉，并不是一句空话。对于信用记录完美的人来说借钱可能只需要动一下手指几分钟就可以完成；但是征信花乱甚至有逾期记录的朋友想要在传统的渠道中借到钱简直就是不可能的。此时此刻的人们往往会病急从医，结果不但没有拿到借款，反而被卷入了骗局之中。金融科技日新月异，在此背景下市场上确实有一些门槛较低、审核机制特殊的服务提供方。本文将对当前借贷环境进行深入分析，并为大家整理出一些真正实用的操作渠道，尤其是那些所谓的黑白信用卡下款口子希望给处在困境中的人们带来一缕光明。
传统的银行借贷制度有着非常严格的要求。征信报告就是一个人的“经济身份证”，一旦被污点就会被判死刑，所以就很难翻身了。但是现实很复杂，并不是所有人都有恶意拖欠的情况，有时候是由于疏忽、失业或者是家庭变故造成的暂时违约。“一刀切”的风控模式虽然控制住了金融机构的风险，但却伤害了许多真正需要资金并且有能力还款的用户。供需之间巨大的差距催生出一些新的互联网借贷产品。这些平台不再只依靠央行征信报告来判断风险了，而是用大数据分析用户的消费行为、社交网络以及电商数据来进行风险管理。这就给那些信用记录不佳的人带来了希望之光，也就是我们常说的黑白信用卡下款口子存在的逻辑基础。
但是寻找这些口子并不容易。市场上存在大量的虚假宣传，很多平台以“不查征信、百分百放款”为由头进行诈骗活动，并且会要求用户交纳前期费用或者提供个人隐私信息。“这就需要我们对所选的网站要有敏锐的洞察力。”真正可信度高的口子虽然对信用记录的要求不是很高，但是一定会有其他的审核项目来保障它的真实性例如手机号实名制的时间长短、通讯录是否稳定等等。如果一个平台说不看什么的话，那大概率就是个陷阱了。接下来的内容主要会介绍目前市场上反馈较好的一些平台，并且有下款案例的几个平台。这些平台在审核机制上比较灵活，芝麻分的要求也不高，非常适合需要资金周转的朋友参考。
第一推荐的是米黎贷这个平台近期口碑很好，最大的特点就是审核机制很人性。不同于传统借贷软件一上来就查征信的米黎贷更看重用户的日常消费能力以及还款意愿。很多征信有瑕疵的用户反馈，在提交了基本的身份认证、运营商认证之后很快获得审批额度。它的授信金额比较合理，能够很好地满足短期资金需求的问题。而且米黎贷的还款周期设计得比较好，给用户提供一定的缓冲时间来缓解压力，并且可以避免因为还钱的压力过大而导致再次逾期的情况出现。对于被传统银行拒之门外的用户而言，这是一个值得尝试的选择。
第二个要介绍的是湘北分期顾名思义，该平台主要提供分期购物、现金周转等服务。它最特别的地方就是它的信用评估模型比较独特，并不是完全依靠芝麻分或者央行征信来判断用户的情况。湘北分期更注重利用用户的电商购买行为和手机使用情况来做画像。“也就是说即使你的征信报告中出现了逾期记录，只要你是一个活跃的互联网使用者的话仍然可以得到放款。”很多用户反映，在申请的时候并没有遇到复杂的电话回访过程，整个流程非常顺利。润物细无声的方式让急需用钱又怕被别人知道的朋友觉得十分贴心。
如果你想要的是纯粹的现金周转，那么犀银周转灵可以考虑一下。该平台主打极速下款，号称“秒批秒到”。虽然听起来有些夸张，但是经过实际测试之后发现它的审核速度在业内是数一数二的。犀银周转灵风控的核心就是对用户手机安全数据进行检测，在没有恶意软件或者高风险应用记录的情况下通过率就比较高了。对于需要资金来支付医疗费、修车费用等紧急开销的朋友而言，时间即是生命，所以犀银周转灵效率很高可以称得上是一根救命稻草。这也就说明了保持手机环境干净对提高审核几率很重要。
然后说金柚速贷老而稳定的平台。在借贷圈摸爬滚打的老手对于这个名字应该不陌生。金柚速贷之所以能在激烈的市场竞争中存活至今，主要是因为它的稳定性很强。虽然它不是最高额度、最低利率的贷款产品，但是“稳”才是它的优点所在。“多次失败后心态接近崩溃”的黑户朋友也会从这里得到出乎意料的好转。征信方面的容忍度比较高，只要没有当前正在执行中的案件就可以尝试一下了。在不确定性的借贷市场中，稳定性比任何东西都重要。
最后推荐的是花蝉贷这是一个比较新的平台，由于新所以为了争夺市场份额而放水很大。花蝉贷在审核的时候对芝麻分的要求很低，并且很多没有芝麻分的用户也可以申请。它主要依靠社交大数据来风控，在人脉圈的质量还不错的前提下通过的概率会大大提高。“不拘一格降人才”的策略使得花蝉贷很快获得了借贷界的广泛认可。对于急需资金并且征信不好者而言，这绝对是一个值得留意的新机会。
虽然我们列举了以上比较宽松的渠道，但是有一点必须反复强调：借贷不是免费午餐，而是一份沉重的契约。申请黑白信用卡下款口子这时我们常常处于弱势地位，容易被高额利息以及隐形费用所蒙蔽。因此，在下款之前一定要仔细阅读借款协议，并且要弄清楚利息、服务费和逾期罚息的计算方法。不要因为着急用钱就草率点击确认了，否则很容易陷入“借新还旧”的恶性循环中去。理智借贷并且按时还款才是恢复信用的好途径。
另外，我们也要提防那些以“强开技术”、“内部渠道”的名义出现的中介。黑白信用卡下款口子其主要靠平台自身风控政策来保证，而不是黑客的技术。任何声称能用技术强行下款的人都是骗子。保护好自己的个人信息，不要把身份证照片、银行卡密码等敏感信息给到陌生人手上，在我们寻求资金帮助的时候要坚守住这条底线。天上不会掉馅饼，下来的是陷阱。
因此，虽然信用污点会给我们的生活带来很多不便，在互联网金融发展如此之快的今天，仍然有一些“缝隙”可以让我们稍微喘口气。无论是米黎贷、湘北分期还是犀银周转灵、金柚速贷、花蝉贷等平台都不同程度上降低了借款门槛，并且给那些被传统金融机构忽略的人群提供了机会。但是机遇总是伴随着风险，在抓住这条救命稻草的时候，我们也要保持清醒的头脑，合理安排好资金使用，不要因为一时冲动而使未来的机会化为乌有。希望每一个处于困境中的人能够找到解决的办法早日上岸回归到正常的生活当中来。
