在讨论具体的平台之前，我们需要先弄清楚什么是“凭花呗贷款”，也就是金融机构是按照用户的具体情况来提供借款服务的。芝麻信用分花呗的使用记录来作为风控审核的标准。这样就省去了传统银行流水证明这一环节，下款的速度自然也就快了一点。市面上比较常见的五类渠道或者平台：
1. 借呗（现称为信用贷）
这是支付宝生态中直接的借贷产品。如果用户花呗使用情况良好，系统就会自动判断是否可以开通借呗。额度范围一般在1000元到30万元之间使用期限灵活，可以随借随还。审核速度极快，基本上是秒级审批，资金最快几分钟内到账。用户普遍认为该产品的利息透明、操作方便，并且是最受客户欢迎的应急口子。
2. 360借条
360数科旗下的产品与芝麻信用有深度合作。用户授权使用芝麻信用分之后，就可以获得更高的贷款额度了。额度最高可以达到20万元，期限可以选择3-12期。审核机制纯线上AI审批，提交资料后一般半小时之内可以得到结果。用户反馈新用户的友好程度较高、通过率较大但是部分用户反映后期提额比较困难。
3. 还款
还呗主要做信用卡代还款，但是也提供现金借贷的服务。它会用到用户的信用历史情况来决定是否可以借钱给用户。额度一般在几千到几万元之间，期限最长可以分为12期。审核特点针对有信用卡或者花呗良好记录的用户，审核门槛会降低一些。很多用户的反馈是还呗下款速度稳定，适合想要分期缓解压力的人群。
4. 有钱花
度小满金融（原百度金融）旗下的产品对芝麻信用分非常重视。花呗没有逾期记录，而且芝麻分很高的话申请通过的概率就很大了。额度满易贷最高可贷款20万元，期限支持分期付款。审核流程简单，不需要抵押。用户评价中提到有钱花的日利率比较低对于信用好的人而言资金成本小可以作为周转口子
5. 分期乐
主要针对年轻人，除了购物分期之外还有借款服务。平台会根据花呗等信用行为来判断风险。额度根据个人资质的不同而定，期限多种选择。审核速度快，一般在工作时间提交后可以得到快速反馈。用户对产品的评价两极分化，有人觉得方便，也有人认为部分商品分期手续费略高一些，但是作为应急现金贷产品来说，通过率还可以接受。
平台优缺点分析及注意事项
上述平台最大的优点由于门槛低、审核自动化程度高以及下款速度快，极大地缓解了燃眉之急。但是缺点但是也不能忽视，利息一般比银行贷款高很多，并且一旦逾期就会给个人征信带来很大的影响。使用这些口子的时候要注意：正规的平台都会去查征信不要相信“不看征信”的虚假宣传；另外要认真阅读合同条款，防止出现隐性的费用。
用户提问、解答
Q：花呗逾期了还可以申请这些平台吗？
A：很难。花呗逾期会影响芝麻信用分，而这些平台一般把芝麻分作为重要的风控指标之一，一旦有逾期记录就会导致综合评分不够高，从而被拒。
Q：申请这些贷款会查征信吗？
A：会的。借呗、360借条、有钱花等持牌机构，借款记录和还款记录都会如实上报央行征信中心，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。
Q：怎样才能提高下款额度？
A：保持良好的花呗使用习惯，多用支付宝场景消费，完善个人信息（社保、公积金），按时归还信用卡账单，系统会不定期对提额进行评估。
