在讨论所谓的“黑户口子”之前，我们必须先承认一个残酷的事实：正规金融机构都会接入央行征信系统完全无视征信的“黑户”放款渠道基本不存在。市面上标榜着“黑户必下”的广告，大部分都存在高利贷或者诈骗的风险。但是对征信稍差但不是“绝户”的用户来说，一些持牌的小额贷款公司或消费金融公司由于风控模型不同，并不会完全拒绝此类人。以下整理的五个平台在审核机制上比较灵活，适合有信用记录问题的人去尝试一下。
一、平台额度及期限说明
1. 桔多多该平台主要针对年轻消费者群体，最高可贷额度为20万元左右，但是实际放款金额一般在3000元到10000元左右。借款期限可以自由选择支持3到12期分期付款。特点为审核速度快，一般在24小时之内完成，并且对征信的要求不高，更重视用户的消费行为数据。
2. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐与多家持牌机构有合作。额度为1000元到20万元之间借款期限为3到12个月该平台负债容忍度较高，如果不是当前逾期的话一般都可以获得审批额度，比较适合急需资金周转的人群。
3. 小赢卡贷主打信用卡账单代还功能，最高额度为15万元。借款期限最长为36个月极大地减轻了还款的压力。对于信用卡使用记录良好并且征信有一点小瑕疵的用户来说，通过率还是挺高的。
4. 还呗同样是信用卡代还，额度为3000元到20万元。期限可以自由设定支持分期付款。还呗的优势是利率比较透明，对于多头借贷的用户也较为宽容，只要还款能力较强的话下款的概率就比较大。
5. 分期乐背靠乐信集团，资金来源正规。额度在1000元到20万元之间3-24个月分期乐的风控系统除了征信之外，还会用到用户在电商平台上购物的数据来判断用户的信用等级。经常使用电商平台消费的人群，在授信的时候会比普通人群有更低的要求。
二、申请条件以及使用门槛
虽然上述平台审核比较宽松，但是也有一定的门槛。基本申请条件一般要求申请人的年龄为18-60岁，持有有效的身份证件，并且具有完全的民事行为能力；需要实名认证过的手机号并且使用超过六个月以上的时间；部分平台还需要银行卡流水或者工作证明。主要考察还款能力如果用户可以提供社保缴纳记录或者公积金信息的话，即使征信有问题也可以提高通过率。切记任何平台都不会接受“三无人员”的申请，“三无”指没有工作、收入和资产的人。
三、真实的用户评价和反馈
从各大论坛和投诉平台的用户反馈来看，桔多多因为下款速度快广受好评，但是综合息费稍高；洋钱罐被提及最多的是复审机制人性化，很多被其他平台拒之门外的用户在这里获得了借款机会；小赢卡贷的客户一般都比较认可它分期期数多优点可以有效地缓解短期的资金压力。但是也有部分用户抱怨还呗催收的方式比较频繁逾期后电话催收频率较高。分期乐的评价两极分化，信用好的用户觉得额度高，征信差的用户很难通过。
四、平台优缺点的详细分析
优点：其次，这些平台大多持有正规牌照或者与持牌机构合作来规避高利贷的风险；另外审核流程全部线上化不需要抵押担保，操作简单；另外一些平台还允许提前还款并且没有违约金，从而降低了资金使用成本。
缺点：相对于银行贷款而言，这些平台的年化利率一般都比较高一般为12%-24%，甚至更高；另外，逾期后会带来很大的损失，并且会产生高额的罚息，还会被记入征信系统，从而导致信用状况恶化。所谓的“黑户口子”其实是对风控不严的理解错误，过度借贷就会陷入以贷养贷的局面。
五、借款注意事项
在申请借款的时候，一定要认真阅读合同中的各项条款，尤其是其中有关的内容利率、服务费、担保费约定。很多平台用息费分离的方式展示，实际还款金额会比预期要高得多。切勿轻信有“开通额度”、“洗白征信”的中介公司，以免个人信息被泄露或者上当受骗。在申请之前最好先到相关的投诉平台上搜索该机构的名字看看有没有乱收费、暴力催收的记录。
六、用户提问及回答
征信黑名单的人能不能贷款呢？
答：如果是严格意义上的“征信黑户”（比如被列入失信被执行人名单或者有严重的逾期未还记录），正规平台基本无法放款。所谓的口子一般是指征信花、查询多、负债高的人群，并不是全部的黑户。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
一般建议间隔3个月以上。频繁申请会使得系统认为你资金非常紧张，从而导致评分进一步下降。在此期间要提高自己的资质，比如降低负债率或者增加收入证明。
问：借款之后无法偿还怎么办？
答：可以主动联系平台客服协商延期还款或者分期付款，不要拒接电话。正规的交易平台都有沟通渠道，在和对方积极地交流之后就可以避免被起诉或者是暴力催收了。
