深夜的时候，阿杰因为手机屏幕上的微光而感到焦虑的脸庞浮现在我的眼前。由于信用记录不好，在传统的借贷平台上多次被拒绝后，急需资金周转的他无意间听说了用苹果ID做为担保的新式借钱方式。据说这种方式门槛很低，并且不考虑黑白户资质问题。对于这样的诱惑而言，人们都会产生疑惑：所谓的苹果ID贷口子一定可以下款真的吗？没有征信审核的正规借款渠道存在么？黑户可以顺利拿到贷款吗？本文将带您揭开五个声称黑户也可以下的口子，并对其中隐含的风险进行分析。
在互联网金融发展迅速的今天，各种借贷产品层出不穷，“黑户”群体贷款的需求也出现了非传统的方式。所谓的“苹果ID贷”，就是指借款人用自己注册过的Apple ID来作为抵押或者授权凭证，在指定平台上申请小金额、短时间内的借款。“这类平台一般不会接入央行征信系统，审核主要看的是苹果设备的ID锁情况，并不是用户的个人信用报告。”对于征信花或者黑户用户而言，这似乎是一根救命稻草，但是其中的门道比想象中要复杂得多。
首先，我们应当知道的是苹果ID贷基本的工作原理。借款人要将苹果设备的iCloud账号密码提供给放贷方，也可以通过安装描述文件的方式让放贷方获得对设备的控制权。一旦违约，贷款人就可以用“锁机”的方式来限制借款人的手机使用了，并以此作为风险防控的一种手段。由于这种模式决定了它的额度一般不会很高，在500元到5000元左右，期限一般是7天至14天，属于高利贷、短期性质的借贷业务。
有关平台额度以及条件的信息，在市场上流传着几种不同的说法。第一种为纯ID抵押类，金额在1000-3000元之间，要求手机必须是苹果6s及以上型号，并且ID不能开启双重认证或者可以关闭，审核速度很快，一般半小时内就能下款，但是利息却常常采用“砍头息”的方式，借款一千元实际上到手的钱可能只有八百元左右。第二种为租赁回租类，名义上属于手机租赁行为，在实际中则是一种变相的放贷形式，并且贷款额度较大，可以达到手机价值的50%-70%，但是对设备的新旧程度有较高的要求。第三种就是一些不合规的小额贷款APP打着“苹果ID信用贷”的旗号实际上存在侵犯隐私的风险这类口子虽然说必下款但后面骚扰电话不断第四种、第五种多为私人放贷或者小型借贷超市推荐的产品额度不稳定完全看放贷人心情风险极高
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人表示，在急需资金并且没有其他途径可以获取的情况下,ID贷确实帮了忙，并且只要按时还款，手机解锁后并没有什么问题。但是更多的用户的评论中带有一种负面的情绪。很多用户抱怨说：“利息太高了，借两千还三千五，只用了七天。”还有用户遇到了暴力催收的情况，“晚一天不付款就会被锁机，还会威胁要把我的照片发给通讯录里的朋友”。通过控制手机来施加压力的方式使借款人心理上承受很大的压力。
再来看一下该类口子的优点和缺点。优点门槛很低，不需要查征信、不管黑白户、下款速度很快，对于有信用污点的人来说它是唯一的融资途径。但是缺点更加危险的是：利息非常高，远远超过国家规定的上限；风控手段违法侵犯用户的隐私权；存在手机变砖的风险，在平台跑路或者恶意锁机的情况下用户就会遭受严重的损失。另外一些平台会在后台窃取用户的通讯录、相册等个人信息来为以后的催收留下隐患。
在使用苹果ID贷的时候要注意一些问题。第一，保护个人隐私切勿随意安装来源不明的描述文件，以免手机中毒或者个人信息泄露。第二求取真实利率不要被“低门槛”所迷惑，要算好综合年化利率，以免掉入高利贷的陷阱。第三评价还款能力短期高息贷款很容易出现以贷养贷的情况，从而导致债务雪球越滚越大。第四点就是确认平台的正规性，在灰色地带游走的各种平台很多，但是要选择有实体办公地点或者口碑稍微好一点的地方去注册，以免遭遇纯粹诈骗。
最后，针对用户关心的常见问题整理了以下问答列表：
问：苹果ID贷一定可以申请到贷款吗？
答：不存在绝对的“必下款”。尽管ID贷对征信的要求不高，但是手机型号太旧、ID状态异常或者被其他平台锁定的话还是会拒绝。
问：如果不还款的话，手机被锁了怎么办？
如果不还款的话，放贷方就会把你的手机给封禁掉。此时只能和对方协商还款，并且全部还清之后对方才会解锁。如果对方失联或者恶意不解锁的话，那么手机就完全变砖了，只能联系苹果官方申诉，但是难度很大。
问：苹果ID贷是否会上征信？
答：正规的苹果ID贷平台一般不上央行征信，因为它们本身就是违规操作。但是部分平台会接入第三方大数据风控系统，在其他网贷平台上申请时可能会受到影响。
因此苹果ID贷给黑户提供了一条融资途径，但是其高风险、高成本不能忽视。建议用户在申请之前三思而行，并且量力而为，避免掉入此类高危借贷的陷阱中去。
