在金融科技快速发展的时候，征信有缺陷的“黑户”群体也存在迫切的资金需求。所谓口子一般指的是审核机制比较宽松、对信用要求不高的网贷平台或者借贷渠道。“急需用钱的朋友可以找一找容易下款的口子无疑是雪中送炭。本文将对五类常见的下款渠道进行详细的分析，帮助大家理性的选择。
一、热门平台额度及期限详细解析
针对黑户群体，市场上常见的下款口子主要分为消费金融类、助贷类和部分小额周转类。以下五种具有代表性的渠道分析：
1. 极融借款作为助贷平台的代表，极融借款已经对接了多家持牌机构。最大的特点就是对征信的要求比较低一些，并且更加重视用户的活跃度和还款能力。额度范围一般在3000元到5万之间使用期限灵活，支持3到12期的分期付款。对于黑户来说，如果能提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录的话，通过率会提高很多。
2. 信用飞这是一款针对航空出行场景的信贷产品，但是也面向普通用户开放。审核速度很快，一般使用的是机器审模式。额度一般在1000元到5万块钱之间期限最长可以达到12个月。信用飞对多头借贷的容忍度比传统银行稍高一些，但是会查询大数据风控，并且适合征信稍微有点花但不是严重逾期的人群。
3. 桔多多桔多多作为老牌的购物分期平台转型而成，下款率一直保持稳定。额度一般在2000元到5万块钱之间期限支持分期付款。该平台的特点是有电商购物额度授信，经常在平台上买东西的用户更容易得到贷款，对于没有活跃记录的新客户可以试着提高自己的购买频次来“养号”。
4. 小赢卡贷主要服务对象为信用卡持卡人，也有部分针对无卡用户的信用贷款。额度较高，最高可以达到20万元。期限最长为36个月。虽然叫做卡贷，但是有些资方对于征信的宽容度还可以，适合有还款能力并且需要大额周转的人去申请。
5. 同程数科旗下的产品（比如提钱游）依托旅游场景，额度一般在2000元到10万元之间期限多样。该类口子经常推出新人专享活动，新用户的申请通过率一般比老用户高一些。审核主要看实名认证和运营商数据，并没有严重的欺诈记录的话就可以下款了。
二、申请条件及使用门槛
虽然上述口子比较容易下款，但是也并不是没有门槛。从整体上看这些平台基本申请条件包括：申请人的年龄要在22岁到55岁之间，具有完全民事行为能力；持有有效的身份证件以及本人实名认证的手机号码；能够提供正常的银行卡信息。部分平台比如小赢卡贷、信用飞等会要求获取运营商数据或者芝麻信用分来判断用户社交稳定性及信用记录情况。对于黑户而言，近期申请次数过多（多头借贷）的话建议暂停申请，优化个人资料后再试一下，否则很容易被系统秒拒。
三、真实的用户使用评价及反馈
为了使这些口子的表现更具有客观性，我们收集了部分用户的实名评价。
用户“张先生”评价极融借款：“征信有点问题，银行都不批贷了，抱着试试看的心态申请了一下极融，没想到过了十分钟就到账五千元，虽然利息比银行高一点，但是真的解决了燃眉之急。”
用户“李女士”说：之前经常在桔多多上买东西，后来急需用钱申请了提现，额度有一万多，还款压力不大，就是催收电话比较频繁一些。
从整体上讲，用户普遍认为这些平台的优点下款速度快、门槛低、手续简单，全在线上完成。而缺点利息相对较高、部分平台存在会员费或者担保费用等隐形成本，一旦逾期催收手段就会频繁出现。
四、优缺点分析以及注意事项
在选择容易下款的口子的时候，用户要保持清醒。
优点分析最大的优点是包容性传统金融机构无法接纳的黑户，这些平台给与了他们资金周转的机会。其次是效率全流程线上化，最快10分钟放款，很适合应急。
缺点分析风险和收益共存，高通过率就意味着平台承担了较高的风险，所以年化综合利率一般比较高，甚至可以达到法定利率上限。另外一些小平台可能也会存在信息泄露的风险用户隐私保护比较薄弱。
注意事项：首先，要确保平台是否正规持牌为了防止被高利贷或者套路贷款所骗，应该要小心。正规平台在借款合同里会写明年化利率是多少。其次按时还款关键是，尽管这些口子不上央行征信系统，但是会被接入百行征信等大数据平台，在逾期之后会进一步恶化，并且会影响以后乘坐高铁、飞机等活动。最后不要轻信所谓的“强开技术”、“百分百下款”的骗局，正规贷款一般不会在放款之前收取手续费。
五、常见用户提问及回答
Q1：黑户申请这些口子真的不会查征信吗？
A：这是个错觉。正规口子一般都会查征信或者大数据，只不过它们对征信瑕疵的处理方式不同容忍度更大征信存在严重呆账或者被执行记录的话，仍然很难通过。
Q2：申请被拒之后多久可以再次提出申请？
A：建议间隔三个月以上频繁申请会被系统判定为极度缺钱，风险系数非常高。利用这段时间来改善个人资料、缴纳社保和公积金可以提高下次通过的概率。
Q3：下款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取一定的手续费违约金或者要求支付全部利息，具体要看借款合同里有没有相关的条款。
因此，虽然市场上有一些对黑户友好的下款口子，但是借贷还是存在风险和成本的。建议用户在申请之前要充分考虑自己的还款能力，并且合理规划好资金用途，不要盲目借款否则会陷入债务困境之中。理性借贷才能从容面对生活中的各种挑战。
