深夜，青城山脚下的一家民宿里，老张看着手机上弹出来的“有额度必下款”的广告时心里又想又好怕。因为之前生意失败的原因，他的征信早就被弄花了，银行大门紧闭了，“必须去申请贷款”这句话对他来说具有致命的吸引力。但是他知道天下没有免费的午餐，“一定要下到款项里来”到底是救命稻草还是甜蜜陷阱？面对网络上铺天盖地的借贷信息，在急需资金的时候有很多人会问：青城山借款有额度的话就会下款吗？为了回答这个问题，我们特意挑选了五个号称不用查征信的软件，并对其真实性进行了详细的分析。除此之外，人们还关心这些软件额度到底有多大？审核条件是否严格？有没有什么看不见的风险呢？
在讨论“青城山借款”这个特定关键词的时候，首先需要清楚的是，并不意味着就是某个持牌金融机构的专有标记，在网络借贷广告中经常被用作地域或者场景性引流的话术。由于存在征信问题的原因导致不能从正规银行获得贷款的人们就将目光投向了那些没有信用要求的产品上。所谓有额度就下款从金融的角度来看，这其实是一个伪命题。正规的贷款机构都会对风险进行评估，“必下款”的产品如果完全不看征信、不管大数据的话，那么它所隐藏的风险就非常高了，并且很有可能就是诈骗行为的存在温床。
为了帮助大家辨别，我们整理了市面上常见的五类宣称“不看征信查询”或者“征信花也可以申请”的借款渠道（或软件模式），并对其额度、期限以及条件做了汇总。所谓的“不看征信”，一般是指不用央行征信报告来审核贷款人信息，并且是由平台自有的风控模型或者是第三方的大数据来进行判断的。
一、常见借款渠道概述及参数对比
1. 某分期消费平台（例如分期乐、趣分期模式）：该类平台多为年轻人所喜爱，主要关注用户消费行为以及电商数据。
额度范围：一般在1000元到5万元之间，新用户额度较小。
借款期限：3期、6期、12期等等。
条件：虽然说门槛很低，但是实际上还是会查征信的。部分小额短期产品对征信的要求比较宽松，并且需要实名制手机号以及银行卡绑定。
2. 小额极速贷APP（类似借呗、微粒贷的野鸡版本）：这类软件很多都带有“贷”、“借”、“钱”的字样，种类繁多。
额度范围：500元到5000元，以小额分散为主。
借款期限：7天到3个月，周期短、压力大。
条件：一般不会查看央行征信报告，但是会读取通讯录、运营商数据。这类平台属于“不看征信”的主力队伍之一，并且利息很高。
3. 抵押典当类线上平台：
额度范围：抵押物价值来定，比如手机、黄金等都可以，额度比较灵活。
借款期限：灵活，可以按日计算利息或者月度结算。
条件：只要求有抵押物就可以，征信方面可以忽略。这是真正的必下款，但是风险在于抵押品的估值降低以及赎回的问题。
4. 助贷类平台（聚合型）：
额度范围：不固定，由所匹配到的资金方来决定。
借款期限：多样。
条件：用户提交资料之后，平台就会自动匹配机构。由于合作的金融机构很多，并且有些审核比较宽松，所以征信花也可以下款了，但是通过率并不是百分之百。
5. 特定场景消费贷（医美、教育分期等）：
额度范围：定向消费，不提现。
借款期限：12到36个月。
条件：场景限制较大，审核比较宽松，但是容易产生纠纷。
二、用户评价和真实的反馈
“青城山借款”相关的软件，用户评价两极分化。
好评方面：部分急需小额资金周转的用户表示，在征信不好时也能下款，解决了燃眉之急，流程简单快捷，到账时间短，一般半小时之内。
差评方面：负面评价主要集中在综合费用高和催收次数多很多用户表示，名义上利息不高，但是加上服务费、担保费之后实际年化利率已经远远超过法定标准了。另外如果出现逾期的话就会用到爆通讯录这样的暴力催收手段来让借款人感到非常的痛苦。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛低：征信要求很低，甚至可以不查征信记录，“征信花”人群适用。
2. 放款快：全流程在线办理，系统自动审核通过后资金就可以马上到账。
3. 资料简：一般情况下只需要身份证、银行卡以及实名制手机号码。
缺点：
1. 利息隐性高：存在砍头息、高服务费，实际借款成本很高。
2. 额度不稳定：所谓的“有额度必下”其实只是个噱头，在提现的时候可能会被审核失败。
3. 信息安全风险：获取通讯录等隐私权限，存在信息泄露的风险。
4. 遭遇诈骗：凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的，一律认定为诈骗。
四、借款须知
对于“青城山借款”或者类似的不看征信的广告要保持警惕。
首先，坚决不预付款正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。
其次，认真阅读借款合同，注意实际到帐金额和还款金额计算出差额之后，再求得真实的利率。
最后，量力而行。如果借款是用贷来还债的话就停止借贷行为了，并且要向家人求助或者进行债务重组以避免进一步陷入困境。
五、用户提问和回答
Q1：青城山借款是否真的有额度必下款？
A：没有。有额度就下是营销用语。“即使是有预授信额度的人，在提现的时候也会进行二次风控审核，征信严重逾期或者大数据极度混乱的用户还是会被拒。”正规渠道不能保证百分百放款。
Q2：不看征信的软件会怎样影响以后房贷呢？
A：部分非正规软件不上征信，理论上不会影响到房贷。但是现在越来越多的网贷平台接入了征信系统，如果借款后逾期的话还是会上报给征信系统的，这将会对以后申请贷款造成很大的困扰。建议查询该网站是否与银行等机构有合作关系，并且可以对接个人信用信息。
Q3：申请了这样的软件被拒绝后，还可以去银行贷款吗？
A：频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这叫做“征信花”。银行看到短期内多次的查询记录就会认为借款人的资金链比较紧张而拒绝放贷。因此乱点网贷确实会对银行贷款产生影响。
