在互联网金融发展十分迅速的今天，“商城口子”一般指的是某一种特殊的借贷方式。这类平台通常以购物分期的形式存在，用户申请额度后可以用来购买平台上商城里的商品，之后可以选择转手卖出或者直接使用。对于急需资金并且征信状况不是很好的人而言没有上征信的贷款平台这其实是一种无奈的选择。尽管市场上有很多声称可以“秒下款”的平台，但是真正能够做到不查征信、不上征信的口子也越来越隐蔽了。以下列出五类口子多为小众消费金融或者特定电商平台所使用，在授信过程中一般会利用用户在该电商平台上过去的购物记录来进行评估，并不会像传统的央行信用报告那样进行综合考量。
接下来我们来看一下这类平台额度和期限一般而言，此类商城口子的初始额度不大，在500元到5000元左右，并且很少有平台会直接给新用户开通超过一万块钱以上的信用。借款期限比较灵活，常见的有7天、14天短期周转，也有部分平台提供3期、6期或者12期分期付款服务。比如一些基于特定供应链的购物分期平台，其额度只针对购买指定电子产品有效，期限一般是三个月左右，在扣除“服务费”或“折旧费”的情况下，实际到账的资金通常只有商品价值七八成左右。
关于使用条件虽然这些平台对征信的要求比较宽松，但是也并非没有门槛。一般要求用户实名认证手机号，并且入网时间要超过六个月以上，还需要提供淘宝账号、京东账号或者运营商服务密码来进行身份验证。系统会把用户的网购记录以及消费能力纳入风控审核中去。正规持牌的消费金融公司虽然部分产品有宽限期的存在，但是绝大多数都已经接入了央行征信系统，在逾期之后会影响个人信用报告的情况也是存在的。因此用户在选择的时候一定要认真阅读《用户协议》里面关于征信授权的相关条款。
在用户评价以及优缺点分析方面，反馈存在两极分化的情况。优点很明显：下款速度快审核通过之后资金一般在10分钟到一小时内就能到达；门槛极低对“花户”或者征信空白的大学生、蓝领工人比较友好。但是缺点也很严重。这类平台一般都存在较高的隐性成本，比如会员费、评估费、担保费等等，在折算之后的实际年化利率常常比法定标准要高得多。由于不上征信的原因，部分平台催收的方式可能会比较激进，给用户的日常生活造成困扰。
为了使大家能够更安全地使用这些渠道，下面是一些注意事项第一，要警惕“套路贷”，正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”的，99%都是诈骗。第二，即使不给征信记录也不意味着就可以随便逾期了。现在许多小贷公司都共享行业内的黑名单，在违约之后就无法再向其他平台申请贷款。第三保护个人隐私不要把验证码透露出去以防造成更大的财产损失。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：商城口子变现是否违法？
答：变现本身就是违规的行为，违反了平台的使用协议，一旦被发现，平台就会要求提前结清所有的款项或者封禁账号。
2. 问：逾期不还真的不会上征信吗？
答：部分小平台没有接入央行征信，但是可能会接入百行征信或者网络征信系统，也会对后续的网贷申请产生影响。而且长期拖欠的话会有诉讼的风险。
3. 如何判断一个平台是否正规？
答：检查APP是否有放贷资质，一般在应用商店介绍或者APP底部可以找到相关的金融牌照公示信息，在选择持牌机构的产品时要注意。
