深夜里手机屏幕上的焦虑面孔映照出来，银行贷款的拒信已经塞满了邮箱，在征信受损的人群中，资金周转缺口成为了夜晚难以入睡的原因。由于传统的借贷渠道关闭了之后，很多人的出路都只能在网路世界的小角落寻找到了希望。黑户网贷哪里可以借款？正规且不查信用的小额贷款软件真的存在吗？平台额度有多大、利息是否合理呢本文将带您梳理出五个可能的途径，并对这些路径的优势和劣势以及风险进行详细的剖析
在讨论具体的软件之前，要先弄清楚一个概念：“不看征信”一般是指不要查看央行的个人信用报告但是这并不意味着没有审核机制。对于所谓的“黑户”用户，即征信记录有严重缺陷的个人而言，正规持牌机构一般会保持谨慎的态度，在市场上也存在一些依靠大数据风控平台的服务商们更看重用户的当前还款能力而不是过往的历史情况。下面是一些常见的借款渠道以及它们的特点。
首先，一些消费金融公司小额极速贷产品为首选之一。比如“马上消费金融”旗下的部分产品或者“中原消费金融”。虽然这些持牌机构比较正规，但是对于黑户也并不是完全开放的。一般都有独立的风险控制模型，在用户逾期不是故意且时间较长的情况下仍然有可能被放贷500元到五千不等的初始额度。该类平台使用条件比较宽松，只需要实名手机号、身份证和银行卡即可办理，期限一般为3-12期，年化利率多在24%-36%之间，需要注意利息成本的问题。
其次，大型互联网平台旗下的贷款产品有时候会展现出一种出乎意料的包容性。360借条、分期乐等平台也存在这样的情况。虽然这些机构都接入了征信系统，但是在特定活动期或者针对新用户的时候，系统的评估方式会有所不同。有用户反映即使征信有问题但是只要大数据评分合格就可以小额试水获取借款。该类平台的额度跨度较大，从1000元到数万元都有可能，在还款期限上比较灵活，并且操作体验比一些小型借贷机构更好，“通过率”在用户评价中也较高。
另外，市场上有一些主打只看大数据，不管征信助贷平台，比如小赢卡贷（部分资方）或者极融借款。这类软件本身不放贷款项，而是为用户提供匹配第三方资金来源的服务机会对于黑户来说，在这里的机会在于资金方的多样性如果找到征信要求宽松的机构的话，那么申请到的钱就容易多了额度一般在2000元起期限一般为6期或者12期，但是要注意一些资方可能会收取较高的服务费。
从用户评价来看，存在明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为该软件是“救命稻草”，尤其是放款速度快，操作全部在线上最大的优点。但是负面评价主要集中在“利息过高”、“催收频繁”和“额度太低”。有用户认为：“虽然下了一个款，但综合年化利率接近法定上限了，短期周转还可以，长期使用压力比较大。”这表明此类产品存在的核心问题就是高门槛带来高的成本费用。
优缺点分析中，优点很明显：门槛低、手续简单、到账迅速急需资金并且征信记录不好的用户，这是唯一的融资途径。缺点也不容忽视：一是利息和费用都比较高远远超过银行的标准；二额度受限难以解决大额债务问题；三是存在个人信息泄露的风险一些非正规的平台会出售用户的个人信息。
注意方面，在申请的时候一定要擦亮眼睛。凡是要求提前缴纳工本费、解冻费该平台百分之百是诈骗，正规贷款在下款之前是不会收取任何费用的。另外，在借款之后一定要按时还清本金和利息，并且这些借贷公司不会把你的逾期还款记录上传到网络大数据中去，但是他们会将逾期情况上报给各个金融监管机构以及信用管理平台等单位，并导致你在其他地方申请贷款时受到限制或者产生法律纠纷的风险增加。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：这些软件是否真的不会查看征信？
答：大部分宣称“不查征信”的软件，并非真的只根据央行征信来判断，它们还是会查询网络征信或者大数据。如果存在当前逾期或者是被列为失信被执行人的情况的话，那么通过率还是非常低的。
问：借款之后如果逾期会有怎样的结果？
答：会收到高额罚息、电话催收，严重的话还会被起诉。虽然部分平台不上传央行征信记录，但是会被共享到行业黑名单上，之后就无法再申请其他的网贷了。
问：黑户可以借到高额度吗？
答：很难。一般首借额度为500-3000元，只有有了良好的还款记录之后，额度才会逐渐提高。
因此黑户网贷虽然有希望，但是不能成为长久之计。在选择正规小额贷款软件的时候要量力而行，并把重点放在修复个人信用上，不要陷入以贷养贷的恶性循环中去。
