深夜的时候手机屏幕亮着，老张在搜索框里输入了“小灰机口子有没有下款的”。对于急需资金的人来说，每次被拒贷的通知都会让他们倍感失望。其实市场上也有一些审核比较宽松的地方，但是风险和机会同存。很多用户因为征信问题而不得不去寻找那些不用查负债、征信的借款途径。哪些软件是真的可以下款呢？所谓的“口子”之下，隐藏着怎样的秘密呢？除了小灰机之外还有其他的可靠替代品吗？本文将为你详细介绍。
在讨论具体的贷款应用之前，我们首先要弄清什么是“小灰机”类口子：一般指审核机制不透明、或者利用系统漏洞放款的平台。这类平台的风险非常高。急需资金的人应该选择正规持牌机构或者是知名助贷公司进行申请，这样比较保险一些，在某些情况下借款门槛较低也更宽松。下面对五种在特定条件下负债要求低或审查较松的借贷渠道进行了分析。
首先，大型消费金融公司提供的助贷产品首选。360借条、度小满等头部平台可以作为参考。虽然接入了央行征信，但是在特定时期为了冲量会放宽审核标准。额度一般为1-2万不等，在使用期限上比较灵活可以选择3到12个月还款期数。尽管它们并不完全忽视欠款问题，但是风控模型更加重视用户的综合信用评分，并不会因为单一的负债率而影响放贷决策，只要没有严重的逾期记录的话，下款的概率仍然很大。
其次，持牌小贷公司极速贷也是个不错的选择。洋钱罐、小赢卡贷等平台对于负债高但还款能力强的用户比较友好。这类网站一般可以提供最高5万元额度，期限也适合短期周转使用。它的特点是审批速度快，在半小时之内就可以到帐。在申请条件上要求申请人年龄为22-55岁，并且有稳定的收入来源。“小灰机”类型的灰色口子和这些平台相比，利息透明没有乱收费的情况出现。
第三类是分期购物平台上的现金贷分期乐、捷信金融等。平台最早期以商品分期为主，后来发展到现金贷领域。由于拥有用户的消费历史数据，在进行信用评估的时候会参考内部评分。经常在该平台上购物并且信誉良好的用户如果外部负债较多的话也可以获得几千元至几万元不等的提现额度。这类产品期限长一些可以减轻还款压力。
第四类是门槛很低的小额应急贷款市面上人人贷、安逸花等平台的小额借款（1000-5000元）审核比较宽松。该类产品以“秒批秒到”为主打，对于负债的宽容度较大。但是额度小且还款期限短，一般为一至三个月左右，适合临时使用，并不适合长期周转。
最后不得不提的一点是租机变现或者分期卡口子属于比较边缘的“下款”方式，虽然不是直接贷款，在资金紧缺的时候一些用户会选择用出租手机的方式换取现金。但是这种方式的成本很高，并且有法律风险，所以不建议作为常规融资手段使用。而前四类正规平台才是长久之计。
关于用户对产品或者服务的评价我们收集了各大论坛以及投诉平台的反馈。大部分用户认为，头部平台比如度小满、360借条等下款体验比较稳定，在资金充足的时候通过率会明显提高一些。对于那些不知名的中小网站来说，大多数用户的反映是存在会员费或者担保费之类的隐形收费项目，并且实际拿到的钱远远低于借款金额，有的用户还遇到了诈骗的情况。因此选择口碑好的大平台可以避免风险。
在优缺点分析方面，不看欠款的贷款APP优点很明显：门槛低、放款快、对征信要求不高，解决了燃眉之急。但是缺点也不容忽视，利息一般比银行贷款高得多，并且有些平台存在暴力催收的风险，在这种情况下用户很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。“小灰机”口子特别突出的是缺少监管力度，在发生纠纷的时候用户的合法权益就得不到保证了。
注意事项每位借款人都要当心。首先不要相信“百分百下款”的说法，正规机构都有风控底线。其次在申请之前一定要确认该平台是否有金融牌照资质，以防被卷入高利贷的圈套之中。最后，在借出资金前仔细阅读合同条款中有关利率、逾期罚息以及提前还款的规定等部分。如果出现放款之前收费的情况，请立即停止操作，这很可能是诈骗行为。
为了便于大家更好地掌握，我们把相关内容整理出来用户提问和解答列表：
问：小灰机口子是否可以不用还？
答：这是个错觉。所有的合法借贷关系都受法律保护。如果平台违规放贷，可能不需要支付高额利息，但是本金一般还是需要归还的。如果是诈骗网站的话，则应该报警处理。
问：申请这些贷款会对征信产生影响吗？
大部分正规平台都会查询并且上报到征信系统。频繁申请会使得个人信用报告被标为“不良”，从而影响以后银行贷款审批的情况发生。建议一个月内最多只能申请三次。
问：被拒绝之后多长时间可以再次申请？
答：一般建议间隔3个月以上。短期内频繁申请会被系统认为资金非常紧张，导致评分降低。
问：怎样才能判断一个贷款app是否正规？
答：可以在应用商店查看开发者的相关信息，也可以到国家企业信用信息公示系统查询运营公司是否有小额贷款牌照。
因此，尽管市场上存在一些审核宽松的“口子”，但是借款人还是要保持理性的。与其去寻找风险很高的小灰机，不如选择正规持牌的金融机构来合理规划财务，并且不要因为贪图蝇头的小利而造成大的损失。
