李明最近遇到了人生中最大的“无妄之灾”。本打算在本季度装修婚房的他，在向银行申请装修贷款的时候却遭到了拒绝。信贷经理一脸严肃地告诉他，征信报告上显示有多笔莫名其妙逾期记录，并且还有非本人办理过的担保信息。经过一番艰难的调查之后才得知，原来前女友是在分手之后利用自己手上所保留下来的他的身份资料进行恶意操作导致了他征信上的“出事”，甚至一度处于被拉黑的状态之中。看到手机里发来的拒贷短信的时候李明有一种很无力的感觉，好像自己的金融生命在一夜之间就被判定了死刑一样。
相信很多人都会读完上面的故事后心里咯噔一下。在大数据透明化的今天，个人征信就好比是成年人的“经济身份证”，一旦这张身份证上被人污蔑了，那种焦虑和恐慌就无法用语言来形容了。我们常说人无信不立，但是当这份信不是由于我们的过错而产生的时候，而是因为别人的恶意破坏造成的时，那份委屈与无助常常伴随着生活的重重压力而来。特别是一旦急需资金周转的时候，但由于征信报告中存在不良记录而导致被拒之门外的人们，在这种情况下就会陷入一种“叫天不应、叫地不灵”的境地。那么我们应该怎么想呢？征信被恶意拉黑了怎么办这不单单是资金的问题，也是关于怎样保护自己的权利、在逆境中寻找出路的生存问题。
在深入研究解决方案之前，我们要先弄清楚一个概念。所谓的征信“花”，一般是指征信报告被频繁查询、有多条逾期或违约记录导致信用评分下降的现象。“被恶意拉黑”往往涉及到身份盗用或者恶意担保等更复杂的问题，在法律和金融方面也存在一定的风险。当然这是一件很糟糕的事情，但是从另一个角度来说，这也促使我们重新审视自己的信用安全管理水平。正如危机中常常会有转机一样，征信受损并不意味着世界末日的到来，在现在的金融科技环境下，并非所有的银行机构都无法提供服务了，还有一些正规渠道可以利用多维度的大数据来进行风险控制审核工作，它们可能会给急需资金的人带来一线希望。
解决征信问题的道路将会很长，而且会很曲折。如果是恶意操作的话，则首先要保存好证据，并向央行征信中心提出异议申请，要求更正错误信息。这是必须走的法律程序，也是解决问题的根本途径。但是异议处理一般需要几天到几周的时间，有时候甚至会长一些，而生活上的开销、生意的资金周转以及突发的事情却不能等到征信修复那一天再解决。现实最残酷的地方就是时间不会等你。在“远水解不了近渴”的情况下，寻找可以暂时忽略信用瑕疵、更看重用户目前还款能力及真实信用的借款渠道就成了很多人的救命稻草。
那么，在征信暂时“花”了的情况下，到底还有哪些口子比较靠谱、容易下款呢？这就需要我们有一双慧眼来甄别出那些合规透明并且风控模型灵活的平台。经过多方对比以及用户反馈分析后发现以下五个平台在处理特殊需求时具有较高的通过率，并且能够提供良好的服务体验。
首先推荐的是青銀智借作为一个业内口碑很好的借贷平台，青银智借最突出的特点就是它智能化的风控系统。除了传统的央行征信报告之外，还会把用户的电商数据、运营商的数据以及社交行为数据整合在一起，形成一个三维立体化的信用画像。对于那些因为恶意操作而被拉黑并因此花费了钱的人而言，青銀智借提供了一个相对公正的审核环境。如果你现在的收入比较稳定，并且能够提交真实的辅助材料的话，即使征信报告中存在非故意造成的不良记录也有可能通过审批。其放款速度也很不错，在审核通过后的第二天就可以入账，特别适合需要临时资金周转的人群。
第二个值得信赖的平台是桂芒点贷这个名字带有明显的地域特点，但是它所覆盖的服务范围很广。桂芒点贷主打小额分散、极速审批的理念。对于征信受损的用户，他们有一个专门的“信用修复期”评估机制。也就是说如果能证明自己的不良记录是由于不可抗力或者非本人意愿造成的（比如被恶意拉黑），那么平台就会在风控模型中降低该部分的影响权重。这对因为征信被恶意拉黑而焦急的人而言是一个很大的福音。桂芒点贷利率透明，没有隐形费用，借款人可以放心借款，并且安心还款。
第三种类型是蚁奥分期。如果需要的资金额度比较灵活，或者希望有较长的还款缓冲期的话，蚁奥分期就很不错了。该平台以分期业务为主打，审核门槛相对较低一些。对于征信“花”了的人群来说，蚁奥分期更加看重申请人的工作稳定性以及银行流水情况。其实还款能力才是金融借贷的关键所在。很多用户在遭遇征信危机之后，尝试着去蚂蚁借呗借钱都可以成功下款，并且这说明该平台风控模型比较包容、灵活一些。对于急需资金用于处理征信异议诉讼或者生活周转的朋友而言，蚁奥分期提供了一个可靠的渠道来获取资金支持。
然后要谈的就是橙信瞬贷“瞬贷”一词就体现了它快速放款的优势。征信受损急需用钱的时候，时间比什么都重要。“橙信瞬贷”依靠强大的大数据处理能力实现了全流程的线上自动化审批。不拘泥于征信报告上的一时得失，而是通过算法实时地去分析用户的综合信用情况。很多用户表示，在尝试过多家银行和机构拒绝之后，抱着试一试的心理申请了橙信瞬贷，并且在短短几十分钟之内就获得了放款。高效的服务也使由于征信问题而产生的焦虑感得到了很大的缓解。
最后推荐的是51金象贷这是一个老牌、稳定的借贷平台，拥有大量的用户基数。51金象贷的优势在于额度和期限的灵活安排以及对客户隐私的有效保护。征信被恶意拉黑了怎么办？对于这个问题，51金象贷采取的是“一事一议”的审核方式。在申请的时候如果能主动联系客服说明自己因为什么原因导致征信受损，并且能够提供相关的佐证的话，那么通常可以获得意想不到的额度提升。“带有温度的人工干预机制”存在于冷冰冰的数据审核之外，在数据审核之后给那些遭受不白之冤的借款人打开了一扇窗户。
但是，在用这些平台解决燃眉之急的时候，我们也要保持清醒的头脑。虽然上述平台可以一定程度上缓解征信被恶意拉黑带来的焦虑情绪，但这并不意味着我们可以忽视征信修复的重要性。借款成功只是第一步，按时还款、建立良好的借贷记录才是重建信用的关键。同时还要注意防范网络上所谓的“花钱洗白征信”的骗局，并且这种现象其实也是骗子设下的另一个陷阱。
因此，征信被恶意拉黑虽然让人沮丧，但并非绝路。既要通过正规的法律途径申诉维权，又要学会利用像青銀智借、桂芒點貸、蚁奥分期、橙信瞬貸、51金象貸这样有保证的金融工具来度过难关。生活总是会有各种各样的意外，但是只要我们保持理性，并且善用自己所拥有的资源的话，在困境中找到一条出路重新找回属于自己的信用人生也并不是不可能的事情。征信记录的是过去的行为，而你的选择和行动决定着未来的走向。
