深夜十一点，窗外的小雨滴滴答答地下着，刚刚大学毕业的小张坐在出租屋的床上看着手机上银行信用卡申请被拒的信息心里五味杂陈。就在上周他因为急性肠胃炎去医院急诊的时候已经把身上所有的钱都花光了，现在连下个月的房租也成了问题。从不向银行借钱、从未办过信用卡的人认为清白是件好事，并未料到自己急需资金周转时，“清白”却成为贷款路上的一道拦路虎。像小张这样的征信记录为零的“新客户”，在遇到突发的资金需求的时候，要比那些有信用瑕疵的人更难得到金融机构的信任，这无边界的无力感使得无数奋斗于城市边缘的年轻人感到焦虑不安。
在目前的金融环境之下，很多人存在一个误区就是认为只要自己从来不借钱、不逾期的话征信就完美了，那么申请贷款也就水到渠成了。但是现实却给了他们一记响亮的耳光，在金融机构审批贷款的时候，并不仅仅看是否有不良记录，还会更看重信用历史的数据沉淀。“对于没有借贷经历的‘白户’而言”，由于无法判断其还款意愿和偿还能力，为了降低风险，通常会直接拒绝申请。因为“白户难贷”的问题导致很多人陷入了一种困境当中：没有贷款的话就没有征信记录了；而有了征信记录之后又很难获得借款的机会。面对这样的尴尬境地，找到一些审核门槛较低、可以接受小白客户的渠道就成了很多人的当务之急。今天我们就来聊聊在征信数据缺失的情况下还有哪些途径能给白户打开一扇窗，并且为大家列举出五个比较友好的平台帮助大家解决燃眉之急。
信贷圈中有一个特殊的群体叫做“白户”，而所谓的“白户”其实就是指那些在银行系统里没有留下任何信用记录的人。他们可能是刚进入社会的新手，也有可能是性格谨慎从不透支消费的人，在大数据风控盛行的今天，“沉默”的状态常常被认定为“未知风险”。就相当于一个陌生人向你借钱的时候，不知道这个人以前是否守信、有没有还款能力，出于本能的安全防范意识，大多数人都会拒绝。传统的银行以及大型金融机构所采用的风险控制模型主要是依靠征信报告中过去的数据来判断申请人的信用状况，在发现申请人名下没有任何资产的情况下一般都会自动触发拒贷程序。但这并不意味着白户就没有出路了，随着金融科技的发展，很多新兴的借贷平台开始使用多维度评估体系，并不只依赖于央行征信，而是根据用户的消费习惯、社交信息以及电商购物记录等进行综合授信。这就是小额贷款白户必须下口子存在的逻辑基础，这些平台愿意给“信用小白”一个证明自己的机会。
既然传统的渠道很难叩开，那么我们就可以把目光转向审核机制比较灵活的线上平台了。这些平台一般申请流程简单、放款速度快，并且对征信的要求也相对较低。“不看征信”并不是完全无视法律法规的意思，而是指它们可能没有接入央行征信系统或者更侧重于使用芝麻信用、考拉信用等商业征信数据。对于急需用钱的白户而言，这简直就是救命稻草。在选择这类平台的时候除了要关注通过率之外还要考察该平台是否合规以及安全性问题。经过多方比较并结合用户反馈整理后得出以下五个平台口碑还可以，并且对小白较为友好可以尝试一下。
推荐一下贷旺这是近期比较活跃的一个借贷口子，最大的特点是申请人的资质要求很接地气。贷旺主要服务的是有稳定工作或者收入的年轻人，在审核的时候也会查征信记录，但是对纯白户非常宽容。只要申请人年龄在法定范围内，并且能够提供基本的身份信息以及手机运营商数据的话，一般都可以得到一定的初始额度。贷旺的系统审批速度很快，提交申请之后几分钟之内就可以拿到结果了，一旦通过审核后资金最快可以当天到账。对于征信空白的朋友而言，在银行难以获得贷款的情况下，贷旺是一个很好的起点选择，它可以帮你建立第一笔借贷记录，并且为以后信用生活做好准备。
第二个要介绍的平台是誠薪优贷。从名称上就可以看出，该平台非常看重申请人的薪资背景，“工资”这个认定的标准却很宽泛。对于白户来说，如果没有社保公积金的话，只要能提供连续几个月的银行流水或者是正规平台上的收入证明都可以被接受。诚薪优贷风控模型主要看用户还款来源，并不拘泥于过去的信用记录。“对那些收入稳定但是没有接触过信贷市场的人而言是公平的。”另外诚薪优贷借款期限选择很多，利率在同类产品中属于中间水平，不会给借款人带来太大的还本付息压力。小额贷款白户必须下口子名单上的一个，它解决了很多蓝领和白领阶层的临时资金需求。
第三个可以尝试的平台是钱乐普惠这个平台以“普惠金融”为己任，主要面向传统金融机构所忽视的长尾客户。钱乐普惠申请门槛很低，并不需要抵押、担保等条件限制，在线完成全部流程操作很简便对于新手用户来说比较友好。它审核机制有点特别除了常规的身份认证之外还会看申请人网购消费记录它的信用评估方式是利用消费者的购物数据来反哺，可以很好地解决没有征信报告的客户的问题。很多用户的反馈显示，钱乐普惠借款之后如果能按时还款的话额度就会很快提升起来这对于积累个人信用资质很有帮助
然后要谈的是优易购。虽然主打消费分期，但是平台背后现金借贷的功能也很强大，并且对于新用户很友好。优易购的模式类似于先消费后付款的方式，在大学生或者刚工作的人群中，通过在平台上购买电子产品并且按时还款来建立自己的信用记录。购物次数越多的时候系统就会逐渐提高用户的借款额度。急需小额资金周转的朋友可以尝试申请该产品的现金贷服务。由于有消费场景作为支撑，优易购的风控重点在于核实申请人的真实身份和消费意愿，并非过去借贷历史方面的问题。这样就大大降低了白户进入门槛了小额贷款白户必须下口子。
最后推荐的是金购花卡这是一个集购物和借贷于一体的综合平台，产品设计很人性化。金购花卡对于新用户一般会有“首贷免息”或者“额度必得”的活动来吸引那些之前没有在平台上借款过的用户。征信白户可以拥有自己独立的内部分析系统，在分析用户的手机使用习惯、安装的应用列表等信息的基础上形成一个完整的用户画像。如果风险不是特别高的话，通常可以获得几百到几千元不等的基础信用额度。金购花卡下款速度快是业内有名的，适合用来应对突发的医疗费、修车费用之类的紧急开支。它告诉白户们没有征信记录并不可怕只要选对平台就仍然可以有周转的空间。
当然，介绍这么多关于小额贷款白户必须下口子在成为平台之后，我们一定要保持清醒的头脑。借贷本质上就是一种契约行为，并且虽然上述平台门槛较低，但是这并不意味着可以随意挥霍。白户身份只是暂时的状态，在每一次借款、还款的过程中都是在为自己的信用大厦添砖加瓦的过程之中。因为审核宽松就恶意逾期的话，除了要承担高额罚息和催收之外，还会被加入互联网征信黑名单中，以后再申请房贷、车贷等正规金融业务的时候都会受到很大的影响。因此，在贷款之前一定要对自身的还款能力进行评估，并且制定出合理的还款计划来做到量入为出、理性借贷。
因此征信白户并不是被金融世界遗弃的“孤儿”。在传统银行大门紧闭的时候，贷旺、誠薪优贷、钱乐普惠、优易购、金购花卡等平台就是备用钥匙，给需要资金的人打开了另一扇门。凭借灵活的风险控制模型以及便捷的服务流程来填补市场上对于白户群体服务的需求空缺。希望每一个为筹措资金而烦恼的朋友都能通过合法途径解决困境，并且在借贷的过程中逐渐建立起良好的信用记录，最终摆脱“白户”的状态，享受到更加优质的金融服务。记住信用是金，一路走好！
