深夜里手机屏幕映照着小张焦虑的脸庞，购物车里的商品静静地躺在那里，手头拮据使他想起了“京东白条”，但是复杂的信用评估又使他望而却步。在数字化金融飞速发展的当下，寻找类似于京东白条的借贷软件已经成了很多人迫切的需求。大家都在问：有没有芝麻分不看就可以秒下款靠谱的平台有哪些？哪些软件可以真正实现金融创新而且门槛很低？本文为您概览五个热门渠道，深度剖析它们的额度及规则，帮助您轻松解决资金问题。
在消费金融越来越普及的今天，京东白条凭借其“先消费后付款”的便捷体验获得了大量的用户。但是对于一些信用数据不够完整或者不愿意使用芝麻信用分的人而言，找到替代方案就成为了必需品了。市面上确实有一些类似于京东白条的借贷软件它们利用大数据风控来推动金融创新，降低了门槛，并且在审批速度上达到了“秒下”的程度。以下是五个很受关注的平台。
首先是分期乐分期乐是乐信旗下的平台，因此它的知名度很高。最大的特点就是支持小额借贷与分期购物双重模式。急需资金的用户借款额度一般为1000元到5万元之间。使用条件比较宽松，只需要提供身份证、银行卡以及进行人脸识别即可，并没有强制要求芝麻分。借款期限可以是3个月到36个月不等，适合收入稳定、有固定工作的小年轻们。
其次是天下分期。主要面向的是低门槛借贷平台适合信用“白户”使用。该平台的借款额度一般为2000元至3万元之间，审核过程完全自动化，大约半个小时就可以放款。申请人的年龄要求在18到55岁之间，并且没有严重的逾期记录的话，通过率会比较高。其借款期限多是6-12期，还款压力不大。
第三是洋钱罐洋钱罐借款以金融科技新发展称，对接了多家持牌机构。它的额度范围很大，最高可以达到20万元，最低也可以借到500元起。该平台不是单一依靠芝麻分来评价用户的信用情况的，而是利用多方面的信息对用户进行综合评判。借款期限最长为36个月，并且允许提前结清贷款，非常灵活，适合需要大额资金周转的人使用。
第四推荐是还呗。虽然主打信用卡账单分期，但是也提供直接现金借贷服务。还呗的优势在于利率比较公开透明，并且经常有免息券活动。额度方面，根据用户的资质不同，在3000元以上就可以申请了。只需要实名制的手机号以及身份认证即可，系统自动审核通过秒下款体验感很好，很适合短期资金周转使用。
最后是微博借钱依靠着微博庞大的社交数据，该产品对于经常使用微博的用户来说很友好。不需要芝麻分，而是用微博活跃度、社交关系链来辅助授信。额度一般在1000元到20万元之间，审批速度很快，在几分钟之内资金就可以到账。期限的选择比较灵活，可以满足不同用户的资金使用周期要求。
除了平台的基本信息之外，用户评价也是选择软件的重要参考。根据各大应用商店以及论坛上的用户反馈来看，分期乐被大家评价为“额度大”，适合做日常消费；而洋钱罐因为“下款快、稳定”受到好评；微博借钱则因“门槛低，操作简单”获得称赞。但是也有用户表示部分平台在逾期之后催收频率较高，所以按时还款很重要。
对于这些平台，我们应当进行客观分析优缺点优点很明显：不查芝麻分打破了传统的信用评价方式，秒下款解决了燃眉之急，而且操作全部线上化了，非常方便。但是缺点也不能忽略。相比银行贷款而言，这些平台的借款利率较高，在10%到24%之间，并且最高可以达到25%-30%。另外一些平台还会有会员费、担保费之类的隐形费用增加借款成本。
在使用这些类似于京东白条的借贷软件时，有几点注意事项要记住。第一，一定要核实该平台是否有合法的金融牌照，以免被高利贷所欺骗。第二点是仔细阅读借款合同，尤其是利率、逾期罚息以及服务费等相关条款。第三条就是量入为出，不能过度借贷，否则会影响个人征信记录。即使是有“秒下款”功能的平台，在出现逾期之后也会把相关信息上传到央行征信系统中去。
为了让大家更好地理解，以下整理出几个常见的用户提问与回答：
问：这些平台是否真的完全不看芝麻分？
答：大部分这样的平台并不会把芝麻信用分作为唯一的或者主要的审核标准，而是会结合运营商的数据、身份证信息以及银行卡流水等多方面的信息来做出判断，并且好的信用记录一直都在加分。
问：申请借款会受到征信的影响吗？
答：正规持牌平台都会接入央行征信系统。按时还款可以建立良好的信用记录，但是逾期还款会对个人的征信造成严重的伤害，并且会阻碍房贷、车贷申请等的事情发生。
问：借款之后能不能提前还？
答：大多数平台都允许提前还款，但是有些平台会收取违约金或者手续费，具体的要看借款协议中有没有相关规定。
