申请车贷或者周转资金的时候，下款时间用户最关注的指标一般。一般来说，银行车贷审批流程比较复杂，从提交资料到放款需要3-7个工作日的时间长度；而汽车金融公司或者互联网平台则要快很多，在最快的情况下可以做到当天申请、当天到账。在计算贷款时间的时候要把资料审核期、抵押登记办理期以及资金清算期都考虑进去。为了避免被银行征信系统“硬查询”，选择合适的网贷平台就显得比较重要了。
下面揭秘五个一般会使用独立风控或者对接特定资方来不在央行征信报告中体现借款信息的平台（具体政策会随着时间的变化而变化，以实际为准）：
1. 平安普惠车主贷老牌产品，额度大，在3万到50万元之间。虽然部分资方会查征信，但是“氧气贷”等特定产品的风控重点是在大数据方面。“名下有车、估值大于三万”的情况下可以申请贷款，并且期限为12-36个月。用户评价其放款速度快，但综合费率比银行高一些。
2. 易鑫车贷专注于汽车金融领域，额度根据车辆价值而定，最高可达到车辆估值的120%。该平台在部分合作渠道中资金方为非银机构，并不会出现在央行征信报告中的贷款记录里。期限灵活、可以随时还款。用户普遍反映其门槛较低，适合有轻微瑕疵但车价高的客户。
3. 瓜子金融依靠二手车交易平台，车贷产品主要面向购车或者车主融资。额度按照车辆的价格来确定，并且最长可以达到48期的期限。部分存量业务以及某些促销活动的产品在征信展示上比较宽松一些。用户认为该流程很简便，全部在线完成，但是要留意服务费是否透明公开
4. 美利车金融主要服务购车分期，部分存量业务或者特定的小额周转产品可以不查征信或者是不上报征信。额度涵盖全部车款，期限可选。用户认为它的审批通过率比较高，对于急需购买汽车而又不想增加信用负债的客户来说是一个选择。
5. 本地典当行或者车抵押公司线下机构一般只考虑车的价值不用上征信额度一般是车辆价值的70%-90%，期限很短，利息按月计算甚至按天计算。用户评价下款很快，有的说半小时就能拿到钱了，但是缺点就是利率很高，并且需要把车抵押或者加装GPS设备。
用户评价及优缺点分析：
综合用户反馈，不上征信平台的最大好处是保持征信报告的整洁也不会影响到以后的房贷和信用卡申请。而且此类平台一般审核较宽松，放款速度快一些。但是缺点也很明显：利息比银行车贷要高很多，有些平台上还有服务费、GPS安装费等隐形费用。另外非正规机构有暴力催收的风险需要谨慎辨别。
注意事项：
在选择此类平台的时候，一定要看清楚合同里面的条款年化实际利率防止被高利贷所害。另外，虽然不挂征信系统，但是违约还是会降低大数据信用评分，并且会导致车辆被拖走拍卖。建议优先选择有正规金融牌照的机构来办理贷款业务，在无法从这些合法金融机构获得资金的情况下，则可以考虑向私人借贷获取融资。
用户提问与解答：
Q：车贷下款时间主要受哪些因素影响？
A：主要受到资料完整度、银行或者机构资金是否充裕以及是否有需要办理抵押登记的影响。如果遇到节假日的话，下款的时间就会推迟一些。
Q：不经过征信的车贷对以后买房有影响吗？
A：由于不上征信，理论上银行无法查询到这笔负债的存在，因此不会对计算债务率造成影响，并且一般情况下也不会妨碍房贷申请。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：建议间隔1-3个月，频繁申请会被大数据标记为“急缺资金”，从而导致通过率进一步降低。
