目前金融借贷市场中所谓的“黑白户”一般指的是征信记录严重逾期，甚至因为长期不还款而被列为黑名单的用户，或者是没有信用报告的新手。这部分人想要从国有大行、股份制商业银行等传统金融机构那里获得贷款简直就是天方夜谭。银行风控体系非常严格，征信报告是审核的主要依据之一，一旦发现严重的污点就拒绝放贷了。但是随着互联网金融的发展，一些依靠大数据风控的借贷平台应运而生，它们对于传统的征信可能并没有那么高的依赖性，并且更重视用户的综合信用分，这就给黑白户下款带来了一线希望。但是要清醒地认识到正规贷款都会做风险控制审核，“必下”、“无视黑、白”的往往有陷阱。
对于急需资金并且额度要求较高的用户而言，下面列出的是目前市场上反馈审核比较宽松、放款额度较大的几个借款渠道汇总（但请注意下款额度及通过率会因人而异，并且受政策变动影响较大）。
1. 某分期消费平台
该平台主要依靠电商购物数据来进行分析，对于经常有网购习惯的用户比较友好。虽然资金方也会查征信，但是对轻微逾期的客户偶尔会给出“特批”的额度。其最高授信可以达到20万左右，在资质还可以的情况下申请10万也是有可能实现的。一般要求实名制手机号使用超过半年，并且要有一定的还款能力证明来满足借款条件。借款期限灵活，3期到24期都有，适合短期周转用款。
2. 某助贷类借款APP
该平台本身不直接放款，而是充当中介的角色来匹配资金方。由于对接了多个持牌机构，在一次申请中可能会触发多个资方的审核逻辑。黑白户可以提高“撞库”的成功率。部分资方更看重用户的社交数据或者公积金数据，并且征信查询次数的要求稍微宽松一些。额度方面初次申请为3000-5000元，信用积累之后最高可提升到10万元左右。
3. 某互联网巨头旗下的小贷公司
依靠庞大的生态体系，该类产品拥有非常完善的用户画像。如果您的日常消费和支付行为都很好的话，并且征信上有一些小问题，系统也会根据您活跃度给您一定的额度。这类平台的优势就是下款速度很快，一般几秒钟之内就可以完成操作。期限一般是6-12个月之间，利息比较合理，年化利率大多在24%以下。但是需要注意的是，在这个平台上一旦出现逾期的情况就会产生很高的罚息，并且会影响到你在该平台上的其他服务使用情况。
4. 信用卡代还平台
信用卡额度刷爆了的用户，部分代还平台也推出了“代还后借款”的模式。实质上这是一种变相的短期借贷行为。虽然金额不大，在紧急的时候可以解决燃眉之急。但是该类网站风险较大，并且利息和手续费不透明，请注意使用时要小心谨慎。
5. 某线下消费金融公司的线上部分
持牌消费金融公司产品比银行更宽松，但是又不如纯网贷严格。它们一般都有自己的大数据风控模型，在有固定工作并且可以提供社保或者公积金缴纳证明的白户、灰户外，通过率相对较高。额度起点比较高，5万到10万元之间的申请在特定的时间段内会被更容易地批准。期限最长为36期，能够有效地减轻还款的压力。
用户评价及优缺点分析：
从用户的反馈来看，上述渠道的评价褒贬不一。正面评价主要是“下款速度快”、“操作方便”和“真的解决了燃眉之急”。用户李某说：“征信花了钱，银行都不批了，但是某分期竟然给两万元额度，虽然利息高一点，但还是救了急。”
但是负面评价也时有发生。缺点主要是利息成本高、催收手段较重以及额度不稳很多用户反映，虽然宣传额度可以达到10万左右，但是实际下款往往只有几千元甚至几百元左右的“安慰奖”。另外一些助贷平台存在会员费套路问题，在没有开通会员的情况下无法获得匹配资方的机会，即便开通了也会被拒之门外。这让用户的权益受到侵犯。
注意事项：
在申请这些“口子”的时候要保持警惕。首先，坚决拒绝任何形式的贷前收费正规贷款在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者验证费的。其次，认真阅读借款合同，并注意综合年化利率以免自己落入高利贷的陷阱。按照法律规定，民间借贷利率最高可以达到LPR（贷款市场报价利率）四倍，超过36%的部分是无效的。最后要根据自己的还款能力来借款，并且不要用借的钱去还钱，否则债务就会越滚越大最终造成全面崩盘。
用户提问及回答列表：
Q1：真的可以有黑户下款十万吗？
A：这是营销的噱头。真正的“黑户”（即征信上有严重的呆账、坏账记录）在正规金融机构获得大额贷款的概率很低。“容易下款”的意思就是指征信花比较多，或者是查询次数多一些的人，并不是说真的没有能力申请到额度的大户。即便是能拿到钱的话，也会比较小。
Q2：申请这些贷款是否会使征信变差？
A：可以。正规的网贷一般都会查询征信并且在借还款记录中体现出来。频繁申请会使得征信查得次数增多，从而导致征信变花的情况发生。如果申请之后没有及时归还贷款的话就会留下逾期的历史，在征信上也会留有不良记录加重了征信污点。”
Q3：被拒之后还可以去哪借钱？
A：如果网贷多次被拒，那么大数据风控就会认定为高风险。此时建议停止盲目试错，可以尝试向亲友借钱周转或者用房产、汽车等抵押物去典当行或信托公司申请贷款，这样的贷款对征信的要求比信用贷低一些。
