深夜十一点半，阿强的手机屏幕上还亮着一束幽蓝光芒，照亮了他焦急的脸庞。这是本周第三次被催收电话骚扰到的时间节点上，在这之后就只剩下了信用卡和即将逾期的网贷而已。就在半小时之前家里老人突然晕倒送到了急诊室里医生面色凝重地告诉说要立刻交手术押金不然的话治疗无法开始阿强颤抖着双手在通讯录中查找每一个有可能借钱的朋友，得到的回答大多数都是无奈的拒绝或者长时间没有回复。窗外大雨倾盆，此时他心情也十分低落，在走投无路的时候只能把希望寄托于手机中的那些所谓的“救命稻草”，试图从信息海洋中寻找一丝生机。
相信很多人在某一个时刻都会遇到阿强一样的无助状态，资金链断裂的时候征信报告因为过去的疏忽而变得“花”了不可言说，负债率高企不下，传统的借贷渠道已经把大门关上了。此时人们一般会通过搜索引擎疯狂地输入各种各样的关键词来寻找那个可以忽略缺点、雪中送炭的口子。焦虑普遍存在，并且非常痛苦，在金钱之外还包含着尊严和责任的问题。我们经常讲“急病乱投医”，但是在金融借贷方面，这样的盲目行为很容易让人陷入更深的陷阱之中。今天我们来讲一讲征信受损、负债累累的情况下怎么办哪些渠道更容易上车寻找这些渠道的同时，也需要注意其中存在的风险点。
在介绍具体平台之前，首先要弄清楚的是为什么市场上会出现“不看征信”或者“征信包容度高”的产品。并不是因为平台要进行慈善活动才会出现这样的情况，而是由于不同的金融机构所采用的风控模型不同所致。大型银行以及主流消费金融公司依靠央行征信作为硬通货来支撑自己的信用体系，而一些中小型或新兴借贷平台为了争夺市场份额，则会用上电商消费数据、运营商数据、社交行为数据分析等方式来进行风险控制。这就给传统征信系统中被扣分较多的用户留下了希望之门。但是宽容是有代价的，一般都会带来较高的利息或者比较严厉的催收手段。因此，在寻找这类口子的时候要保持清醒的认识，并且不能急着去求助于它。
网络上流传着一种说法，甚至有人在网络上搜索口子下款越黑越好这其实反映了部分极度缺金且征信极差用户的无奈心理。所谓的“黑”，在行话里一般是指征信很差或者负债很高的用户，他们希望能够找到一个即使知道用户资质为“黑”也可以放款的平台。但是要提醒大家的是正规持牌金融机构绝对不会对有不良信用记录的人故意偏爱，“越黑越好”的说法很可能是诈骗团伙或者是高利贷陷阱。今天给大家推荐的一类是风控边界比较宽松、负债容忍度较大的正规或者准正规平台，它们可能就是你困境中最后的依靠了。
推荐一下玖贝普惠近期口碑比较平稳的一个平台，主要特点是征信要求稍微宽松一些。与传统银行贷款对于逾期记录“零容忍”不同的是，玖贝普惠更看重申请人的当前还款能力以及收入稳定性。如果征信只是因为查询次数多而变“花”，或者有轻微的逾期记录但是现在有稳定的工资或收入来源的话，在该平台上获得批准的概率还是很大的。其审核流程大部分已经实现了自动化，并且放款的速度一般会在当天之内完成，对于急需资金周转的人而言这是一个可以尝试的选择。
第二个要介绍的是急速借贷顾名思义，该平台以“快”为核心。对于急需资金的人来说，时间就是生命。急速借贷通过简化审核流程、大数据技术快速判断用户信用状况，并大大缩短了审批周期。很多用户的反馈是，在提交资料之后十几分钟之内就可以拿到额度。虽然其对负债率的要求比较低，但是用户要引起注意的是这样的极速放款产品，额度不会很高，适合短期的小额周转使用。在用这个平台的时候一定要保证自己所填写的信息真实有效，并且大数据的反欺诈机制仍然很灵敏。
接下来是黔乐分期征信不好、负债高的人群在这里可以得到比较宽容的对待。黔乐分期在风控审核的时候，并不仅仅关注央行征信报告，还会结合用户的消费行为以及社交信用来综合判断。很多被其他平台拒之门外的用户，在这里往往能找到一线的机会。特别是对于负债率较高但是没有出现严重恶意逾期情况的客户而言，黔乐分期可以提供一个分期还款的方式，虽然利息比银行稍高一些，但是在解决燃眉之急的时候它还是值得一试的。
第四种平台为象金贷这是一个比较重视用户体验的平台，它的产品设计逻辑就是平衡风险和用户需求。对于征信有瑕疵的人群来说，象金贷一般会采用“降额通过”的方式来处理。也就是说即使你申请的是高额度贷款，但是为了控制风险的缘故也会批准一个较小的金额给到借款人。这似乎是一种折中之策，但是对于急需几千元帮助解决困难的人来说却是一场及时雨。而且如果在象金贷上建立了良好的还款记录的话，那么以后提额的空间还是有的，并且对于征信修复期的人群来说也提供了一个很好的过渡通道。
最后推荐的是裕农贷听名字就知道该平台的服务对象有特定的侧重点，但是并不意味着它只针对农村用户。裕农贷在很多三四线城市和城乡结合部地区都有比较大的客户群体，并且风控模型也更接地气一些。对于那些在一线城市主流金融机构申请不到贷款的人群来说，裕农贷经常能给到他们出乎意料的惊喜。它的征信要求相对传统，在资产证明方面接受的形式比较多样化，甚至包括非传统的资产证明方式，为很多“隐形穷人”打开了方便之门。
了解了上述五个平台之后，我们要回到借贷的本质问题上来。尽管我们已经讨论过口子下款越黑越好该话题也提出了部分可行的平台建议，但是并不意味着鼓励盲目借贷。每次借钱都是对未来收入的一种提前支取。特别是对于征信已经受损、负债很高的朋友而言，新的借款只能用作解决生存危机或者极其紧急的情况，并不能用来消费或者借来维持生活开支。如果把钱花在了不该花钱的地方上的话，在任何情况下都不会出现一个巨大的问题，但是最终还是会被压垮骆驼的最后一根稻草。
另外，在申请贷款的时候，个人信息安全非常重要。市场上有很多不法分子利用用户“急需用钱、征信不好”的心理设置各种诈骗陷阱，例如贷前收费、伪造流水费等等。正规的平台在下款之前是不会收取任何费用的，请一定要注意防范。遇到要求转账或者验证解冻费的情况要立刻停止操作并拉黑。不管缺不缺少钱，守住钱包不受骗才是底线。
因此，征信不好、负债过高使得融资之路变得异常艰难玖贝普惠、急速借贷、黔乐分期、象金贷、裕农贷这五个平台仍然给处于信用灰色地带的用户提供了一扇窗。它们不一定完美，但是在危急时刻，它有可能成为你手中所剩不多的一根救命稻草之一。希望每一个处在财务困境中的人能够理性地借贷，并且早日摆脱困境、实现财务自由。
