在金融科技迅猛发展的同时，网贷市场也出现了两极分化的现象。一方面主流银行系平台对用户的审核越来越严格，对于征信查询次数、负债率等指标控制得很死；另一方面一些打着“无视黑白户”旗号的小贷公司雨后春笋般地出现。所谓的“必下口子”一般是指审核门槛低、主要依靠大数据风控而不用传统征信报告的借贷产品。对于征信花、甚至是有逾期记录的黑户以及没有征信记录的白户来说，这还是获取资金的最后一道途径，但是其中的风险和机会都有可能存在。
关于大家所关心的问题平台额度以及使用条件对市场调研之后，我们整理出几种常见的产品类型。首先是消费金融类的产品马上消费金融旗下的安逸花等产品虽然名义上查征信，但是对轻微的征信瑕疵有一定的容忍度，额度一般在1000到5万之间，期限灵活可分3-12期。其次为持牌小贷公司极速贷产品，这类平台一般额度为500-5000元的小额区间内，属于典型的“秒下”类型，审核条件非常宽松，只需要身份证以及实名手机号就可以申请，并且不需要查看运营商数据，适合夜间急需用钱的人群。近几年来兴起的购物分期商城此类平台采用“购物+分期”的方式放款，门槛很低，下款率很高，但是实际到账金额会扣除一部分“服务费”，综合年化利率一般较高。
关于还款和期限大多数平台都只提供短期周转的服务。大部分“无视黑白”的口子，借款期限在7天到3个月之间，属于典型的高频、小额借贷。“对于资金暂时短缺的用户来说非常友好”，可以解决燃眉之急。但是需要注意的是，并不是所有的平台都可以展期或者提前还款减免利息，如果出现逾期的话，罚息就会按小时计算了。因此，在选择的时候一定要看清楚借款协议中关于期限的规定，保证自己能够在短时间内收回资金。
大量的用户评价反馈呈现两极化的现象。一部分用户说：“确实下款很快，半夜申请不到十分钟钱就到账了，虽然利息比较高一些，但是救急真的有用。”这部分用户的大部分都是急需周转而又没有在正规渠道获得过资金的人群。另一部分人抱怨隐形费用很高，在借到1000元的时候只剩下800元，还要还上多于还款金额的款项。这说明有些非正规平台有“砍头息”的情况存在。因此用户下载APP时要从官方应用商店获取，并且不能轻信高利贷骗局来躲避风险。
然后就是对这些平台的优缺点分析。优点很明显：第一就是门槛极低征信状况基本不考虑，黑户白户都有机会；三是放款速度快全天候系统自动审核，夜间也可以秒下；三是操作便捷，全流程在线上完成。但是缺点但是不可忽视的是：首先利息成本高，综合年化利率一般比银行标准高很多；其次额度有限一般只能解决小问题；最坏的情况就是信息安全风险部分不合规的平台会违规获取用户的通讯录信息，如果逾期的话就会有暴力催收的风险。
在使用这些平台的时候，需要注意几点注意事项必须记住。第一，核实资质确保平台拥有正规的小额贷款牌照或者由持牌消费金融公司运营。第二，防范“套路贷”放款之前收取“工本费”、“保证金”的行为都是诈骗。第三，量力而行，不要因为下款容易就频繁借贷，以免陷入以贷养贷的深渊。第四保护隐私不要在不明链接中输入银行卡密码或者短信验证码。
最后为了便于大家更好的理解，我们整理了用户提问、解答列表：
问：到底有没有百分之百的把握？
答：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“必下”就是通过率很高，但是还要经过系统的基础风控审核，比如年龄限制、银行卡状态等等。
问：黑户申请是否会对现有的征信造成影响？
答：部分平台不接入央行征信，但是会对接百行征信或者网贷大数据。如果借款后逾期的话，会影响你在网络借贷圈的信用分，并且以后在其他平台上贷款就会比较困难了。
问：晚上申请真的可以马上到账吗？
大多数正规的小额贷款公司已经实现了全自动化审批，可以7*24小时申请。只要银行卡的状态正常，在晚上也可以实现秒到账。
问：申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔一个月左右。频繁申请会留下“资金饥渴”的标签，在大数据中会被标记为负面信息，从而降低通过率。
