深夜两点，手机屏幕上的微光映照出一张焦急的脸庞，在银行系统维护提示的压力下，“最后一根稻草”即将压垮骆驼。由于突然出现的资金短缺问题，很多人心急如焚地在网络上搜寻着求救的信息来挽救自己的命运。急于行事的心态常常使人忽略了风险的存在，并且直接在搜索框中输入了“不看黑白的口子哪些平台声称可以避开征信查询？所谓的无视黑白征信的网贷真的可以下款吗？申请的时候又有什么不能为人所知的陷阱呢？本文将对之做详细的分析。
在考虑具体的贷款途径之前，我们首先要弄清楚的是：市面上标榜“不看黑白”的平台，并不是正规持牌的金融机构。所谓的“黑白”就是征信报告的状态，“白户”是没有信贷记录的人群，“黑户”是有严重逾期或者不良信用记录的人群。正规机构比如银行对这两类人进行审核的时候一般都比较严格。“免审口子”一般是说一些不经过央行征信系统、没有接入官方渠道的民间借贷公司或者是高利贷平台，这些地方会比正规的地方要宽松很多。
关于用户所关心的额度以及条件方面的问题，我们整理出了五个常见的口子。第一项极速贷系列一般平台额度为1000元到5000元左右，期限7-14天左右，主要凭身份证和手机运营商认证就可以申请了，并且几乎没有信用审查的要求，但是利息比法定标准要高得多。其次是分期商城的额度消费分期商城为了促销商品，会推出小额信用支付方式，额度一般为3000元左右，审核主要看电商消费数据而不是征信。第三类私人放贷的途径通常通过社交软件联系，额度灵活但是风险很大，很容易被“套路贷”。第四类为部分小额现金贷APP第三类的大数据风控模型代替了传统的征信查询，额度为2000到10000元之间，期限是一到三个月左右，审批速度非常快。最后一类信用卡代还平台尽管本质上是代还服务，但是部分平台也推出了小额垫资功能，并且变相地增加了贷款额度。
从用户评价来看，该类平台出现了两极分化的现象。一部分人说：“确实下款很快，在急需用钱的时候救急了，虽然利息高一点，但是能借到就不错。”这类评论多为征信差、资金紧张的借款人所留。“但负面的声音也铺天盖地：借款2000元只拿到1400元，7日后还要还出2500元，简直就是高利贷！”还有用户表示自己被暴力催收：“逾期一天就会爆通讯录，亲戚朋友都知道了，生活受到了很大的影响。”真实的客户反馈显示该口子的风险很高。
优缺点分析可以作为选择贷款渠道的一个重要参考。优点很明显：门槛很低、放款速度很快、不用查征信正规金融机构已经拒绝了他们之后，这就成了唯一的融资途径。但是缺点也不容忽视：高利息、费用（通常包含砍头息）、极短的借款期限、不规范的催收方式以及信息泄露的风险等。很多平台在放款之前都会要求用户授权获取通讯录权限，如果出现逾期的话后果就很严重了。
在使用这样的无视黑白的网贷的时候，要注意以下几点。第一、防范“套路贷”和诈骗凡是放款之前要求缴纳保证金、解冻费的，一律认定为诈骗。第二要算出实际年化利率，在很多平台上面用“日息”或者“服务费”的方式来掩盖高利贷的实际成本，实际上一年内的利息率可以达到几百甚至上千。第三是衡量还款能力，由于期限短、费率高，一旦资金链断裂就很容易陷入以贷养贷的恶性循环之中。第四点就是保护个人隐私，在选择平台的时候要慎重考虑一下是否有名气或者口碑好的公司，不要在不明链接上填写身份证号和银行卡信息。
下面是用户最关心的问题解答：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查看第三方大数据信用分，比如芝麻信用分、同盾分等。如果大数据评分太低的话也会被拒绝。
问：申请这种贷款会影响到以后的房贷和车贷吗？
答：如果平台没有接入征信系统的话，暂时不会对它造成影响。但是遇到非法催收而引起法律纠纷或者因为高息导致多头借贷无法偿还最终还是会污损信用报告的。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：保留所有的借款凭证、转账记录以及催收录音，向互联网金融协会或者当地监管部门投诉举报，在超过法定利率上限的部分上法律不予支持，可以拒绝偿还。
