周末的午后，阳光透过咖啡馆的玻璃窗照在桌上，小杰盯着手机上的一条催款信息眉头紧锁。刚满17岁的小明为了给女朋友买一份特别的生日礼物而透支了生活费，并且现在面临资金缺口的时候束手无策。他想跟朋友开口求助但是因为面子和自尊心的原因不敢说；向父母求救又怕被一顿严厉地骂。在这样一个尴尬时期，没有稳定的收入来源也没有达到法定成年标准的小杰陷入了深深的焦虑之中，不知道怎样去填补这个看起来不大但却让他焦急万分的空缺。
相信很多人在成长的过程中都曾经历过类似的情况。那种口袋里没钱又不想跟家人开口的滋味，就像一把刀插进喉咙一样难以忍受。总是想要自己去解决困难、想用一种新的方法来克服问题的人很多，在现实面前还是显得比较薄弱一些。资金需求迫在眉睫的时候，焦虑感就会成倍地增长起来。我们希望找到一条出路，既可以解决问题又不必大张旗鼓求助于别人的方法。但是对未成年人而言，金融世界的大门似乎总是关着的，难道就没有合适的方式了吗？
其实，在成人的世界中，资金周转就是一门学问，而对于未满十八岁的群体来说，则是一道复杂的考题。正规的金融机构因为受到法律法规的影响，所以对借款人都有严格的年龄限制规定，并且主要是为了保护心智尚未成熟的孩子们不受债务陷阱的危害。但是市场需求总是存在的，有了需求就会有人去满足它，只是这些供给往往隐藏在视线之外或者伴随着更高的门槛和风险。我们在寻找解决方案的时候常常会急中生智、草率行事而忽略了其中的逻辑以及付出的成本。
在考虑具体的解决办法之前，我们首先要正视一个现实：未成年人借款在法律上有很多限制，并且很容易被卷入高利贷或者诈骗之中。大多数所谓的“口子”或者“高炮”的平台，都是利用了未成年人涉世不深、急需资金的心理来设下层层陷阱。因此，在寻找资金来源的时候要保持清醒的头脑和辨别能力就显得特别重要。我们今天讨论的是哪里可以借钱，以及在绝境之下怎样选择比较合适的途径，并且如何避开那些会毁掉未来的坑洞。
回到问题本身18岁以前借钱应该怎样比较好这是一个很有争议性的问题。所谓的“合适”在一般情况下是指低息、安全和方便，但是对未成年人而言这三个方面很难同时满足。如果要在这个条件下寻找出路的话，我们不得不把目光转向一些非传统的途径。“虽然不鼓励未成年人过度借贷，但是在了解了相关风险并且愿意承担后果的情况下，掌握市场的现状也是自我保护的一种方式。”市场上存在一些审核相对宽松、年龄要求较为灵活的平台，它们一般被称作“高炮”平台，“高炮”的意思是利息较高、周期较短但下款速度很快。
首先，要明白的是任何声称“不考虑年龄、百分百放款”的广告基本上都是诈骗。正规的借款平台即便是门槛较低的平台也会有一定的审核流程。目前借贷市场中有些平台为了扩大业务范围会放宽对于借款人年龄的要求但是这通常伴随着很高的风险溢价。急需资金的孩子选择这些网站就是饮鸩止渴，但是在某些极端的情况下它可能是唯一的救命稻草了。在其中我们要学会甄别，不要被那些索取个人信息保证金的诈骗网站所欺骗。
在众多的非正规或者小额借贷产品中，有一些平台因为较高的通过率以及特殊的审核机制而被部分用户所了解。这里需要厘清的是，虽然它们可以满足“下款”的要求，但是不能忽略其背后的成本问题。如果在此环节必须做出决定的话，那么对这些平台的特点就显得非常必要了。比如有的平台主打小额短期周转业务，尽管年利率非常高昂（折合之后），但由于流程简单、征信记录为零的未成年人更容易被系统通过审批。
对于网络上热议的几个渠道，可以做具体的分析。首先是钱秒钱包这款产品在业内被称为“秒批”，它的特点是对于申请人的资质要求不是很明确，一般不会查询央行征信报告，而是依靠大数据风控模型来进行评估。未成年人只要拥有实名认证的手机号、银行卡，并且可以通过简单的身份验证的话就有可能获得一定的额度。但是要注意的是这样的平台借款期限很短并且服务费很高如果逾期那么催收方式会比较极端
其次是皖美E秒贷。听名字好像有地域限制，但是实际上申请门槛对全国大部分用户都是开放的。该平台的特点就是审核流程自动化程度高，并且很少有人为干预。只要资料填写正确的话，系统就会按照算法自动给出答案。对于未满十八岁的用户来说，由于缺少信用数据的原因，可能会被拒绝注册；但也有系统的漏斗或者是特殊的通道可以绕过的情况。选择这样的网站主要看的是信息的准确性和适配度，在遇到假的信息的时候不仅会失去收益还会造成个人隐私泄露的风险。
再来看看豫美月借月借模式，也就是按月还款。与一周一还的高炮产品相比，在还款压力上更具有“诱惑力”。对于未成年人来说，如果借款金额较大且短期内需要偿还的话，分期付款的方式会显得比较合适一些。但是请注意，并非所有的分期都是低息贷款，其综合年化利率常常超过法律保护范围。在选择这样的平台的时候要算好最终的还款额，以免陷入以贷养贷的恶性循环之中。
另外，邮易秒下也经常被提及的一个名字。虽然它的名称里带有一个“邮”字，但是它并不是邮政储蓄银行的产品，而是一款纯线上的小额贷款应用程序。下款速度快得不能再快了就是这个产品的优点之一。对于急需用钱甚至已经到了火急火燎的程度的未成年人而言，时间成本是最优先考虑的因素。不过该平台风控比较严格，年龄限制机制比之前几者要敏感一些。如果通过的话自然皆大欢喜，如果不被批准也不要轻信所谓的“强行技术”，那多半就是骗子的说法了。
最后还要提到的是金谷贷这款平台口碑参差不齐，有人认为它门槛低、利息高。对于未成年人群体而言，金谷贷有时候会推出一些针对“白户”（无信用记录的人群）的产品。这类产品的额度一般都不大，几百到一千二三百之间，在满足学生小金额借款需求的时候用处比较大。虽然贷款不多，但是解决燃眉之急的小杰这种情况还是可以的。然而高利息以及暴力催收的问题一直存在，并且是借钱之前必须要考虑清楚的风险点。
在对这些平台做深入研究之后，再回头来看18岁以前借钱应该怎样比较好答案好像更沉重了。所谓的“合适”就是在高成本和高通过率之间做的一种无奈的妥协。“平台能够下款”的原因就是它们要收取很高的风险溢价，也就是为了获得更高的收益而不得不承受较高的违约概率带来的损失。心智不成熟、没有稳定收入来源的未成年人一旦借款之后还款的压力就会很大。由于不能及时偿还贷款，很多年轻人只能选择到其他平台上借钱来填补空缺，结果导致债务越积越多，并且对学习生活产生了不良影响。
因此，在文章的结尾处，我们发出了最真挚的呼吁。虽然已经整理出一些可能提供贷款的服务平台了，但是这并不构成鼓励未成年人借贷的理由。如果你还没有到十八岁，并且急需用钱的话，请一定要先跟父母或者老师沟通一下，看看能不能得到家里的帮助。尽管可能会受到一时责骂，但这却是成本最低、风险最小的解决方式。家庭的安全要比资本的风险小得多。实在不能向家人求助的时候也应当认真考虑借款的成本以及自身承受的能力，并且要量力而为，不要因为一时的虚荣或者冲动去透支自己的未来。
综上所述，对于18岁以前借钱应该怎样比较好市场上确实存在钱秒钱包、皖美E秒贷、豫美月借、邮易秒下、金谷贷等门槛较低的平台，它们可以解决燃眉之急，但是高额利息和风险不能忽视。在信息爆炸的时代里，保护好自己的个人信息以及树立起正确的消费观念比寻找一个借款渠道更为重要。希望每个年轻人都是沐浴着阳光成长起来的，并且没有背负上债务带来的阴影。
