深夜，手机屏幕上的微光映照出李明焦虑的脸庞，银行催收的短信像雪花一样飞来，征信报告已经千疮百孔。资金链即将断裂之时，他绝望地在搜索框中输入了“征信黑花了还要还吗、归集5个真正无视逾期的大数据网贷口子”，希望能够从传统的金融体系之外找到最后的一根救命稻草。这既是对李明的困境的一种反映，也是无数陷入债务泥潭的人的真实写照。是否存在无须查看信用记录就能申请借款的方式？这些所谓的“口子”额度到底有多少呢？在提交的时候又有哪些隐形陷阱需要避开呢？本文将会为你一一解答。
在考虑具体的渠道之前，我们必须正视“征信黑花”的实际情况。很多人存在侥幸心理，认为只要找到“无视逾期”的口子就可以把之前的债务抛诸脑后了。但是从法律和长远利益的角度看征信黑花了还是要还逃避债务除了会受到催收骚扰之外，还可能被起诉到法院，并且会被列入失信被执行人名单中，对以后的生活产生各种各样的不良影响。所谓的“无视大数据”，一般指部分小额贷款平台或者民间借贷机构没有完全接入央行征信系统，或者是主要依靠自己的风控模型放款，并不代表债务本身就不存在了。
急需资金并且征信较差的人群，在市场上也存在一些审核比较宽松的平台类型。以下是归集的五类常见渠道以及额度、期限的信息：
消费金融公司旗下的小贷产品：部分持牌消费金融公司为了争夺市场，会推出针对“次级信用”人群的产品。该平台的额度一般为1000元到5000元左右，期限在7天至30天之间不等。虽然利息比较高，但是审核速度非常快，通常半小时之内就能到账。
2. 互联网巨头生态中的备用金：比如某付宝备用金、某东白条应急额度等等。虽然主流产品对征信要求严格，但是部分内测或者特定活动页面会向活跃用户开放小额短期借款权限，额度一般为500-2000元之间，期限很短，通常是7天无息贷款。
3. 极速审核的网贷APP：市场上有很多小贷APP没有品牌，它们以“秒批秒放”为卖点。该平台的额度范围很广，从500元到五万元都有可能被申请到，但是通常会附带较高的服务费或者会员费，并且实际年化利率远远高于法定标准。
4. 民间借贷信息撮合平台：此类平台充当中介的角色，把借款人和出借人联系起来。由于出借人为个人或者非银行机构，审核标准不一，部分出借人愿意忽略征信放款，额度多为3000到1万之间，期限灵活但是利率很高。
5. 抵押贷款或者担保借款：名下有车、房或者高价值电子产品的话，可以采用抵押的方式贷款。这类渠道完全看重抵押物的价值，并且几乎不考虑征信情况，额度一般为抵押物评估值的50%-70%左右。
用户在使用这些渠道的时候，评价常常是两极分化的。一部分人说：“这是救命的钱，虽然利息比较高一点，但是下款比较快，解决了燃眉之急。”另一部分人抱怨道：隐形费用太多，借了1000元到手只有800元，还款还要多还几百块，简直就是高利贷。这说明该类平台存在较大的风险性。对于征信黑花的人而言下款率是最主要的考虑因素但是成本也是一笔必须考虑的开支。
下面我们就客观地分析一下“无视逾期大数据口子”的优缺点。
优点：门槛很低，对央行征信的要求不高，并且对于逾期记录比较宽容；放款速度快，大部分可以实现自动化的审核流程，在最短时间内就可以完成；操作简单，只需一部手机即可完成全部过程。
缺点：利息和综合费用高，存在“砍头息”的情况；借款期限短、还款压力大，容易形成“以贷养贷”恶性循环；部分不正规的平台有暴力催收或者信息泄露的风险。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一验证平台资质要保证该机构有合法的放贷牌照或者中介备案，以免被诈骗。其次要注意借款合同中有关于利率、违约金以及服务费的规定，在年化利率超过法定保护上限（一般为24%或36%，具体依据地区不同而有所差异）的地方，则法律是不会予以支持的。最后要量力而行，不要盲目借贷，一旦资金链断裂就会产生更严重的后果。
针对用户关心的常见问题，整理如下解答：
问：申请这些网贷口子会怎么样？会影响到现有的征信记录吗？
答：大部分此类口子声称“不上征信”，但是正规持牌机构已经逐步接入了征信系统。即使不上传到央行征信，也会被上报至网络信用数据库中，在之后的其他网贷平台上借款就会受到影响。
问：遇到砍头息或者暴力催收时怎么办？
答：保留所有的转账记录、聊天截图等证据。对于超过法定利率的部分可以拒绝支付，并向金融监管部门投诉；遇到暴力催收可以直接报警。
征信黑名单的人是否可以全部获得贷款？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“无视逾期”其实还是比较宽松的，但是平台还是会根据大数据来判断你的还款能力、社交行为等等情况，并且如果风险评估过高的话还是会被拒贷。“
因此征信黑花了虽然加大了借款难度，但是并不是没有出路。然而，“无视逾期大数据的网贷口子”更像是一把双刃剑，在解决燃眉之急的同时也埋下了隐患。理性借贷、努力工作来还清旧债才是修复信用记录、恢复正常生活的唯一正确途径。
