深夜的手机屏幕映射出一张焦虑的脸庞，征信报告上布满了污点的时候，传统借贷的大门已经关闭了，在这个时候人们往往会把希望寄托到那些所谓的“特殊通道”上面来。急需周转的人群在搜索栏里不断地输入着：“黑户严重逾期能借一万吗？”想要找到一条活路。“与此同时”，信用分低的用户也会急切地去寻找“条列5个芝麻信用439分下款的应用”。究竟有什么样的借贷真相呢？这些号称无视黑白户的平台到底靠不靠谱？
目前借贷市场中所谓的“黑户”一般指的是征信记录有严重逾期或者呆账的用户，这样的群体在银行以及正规持牌金融机构基本无法获得贷款。针对“黑户严重逾期可以借到一万吗”的问题，在市场上确实有一些打擦边球的小额贷款平台或者是P2P借款的产品存在。这些平台通常不会查询央行征信报告，而是通过查看用户的芝麻信用分数、手机运营商的数据或者电商账户的活跃情况来判断用户的风险等级。对于芝麻分在439左右的用户来说属于较差区间范围内的，在传统优质借贷产品比如借呗、微粒贷等基本没有机会拿到贷款的情况下一些门槛很低的小额贷款App或许还存在下款的可能性，但是额度一般都比较低，初期多为500到2000元之间很少能直接获得1万元的借款。
若要寻找芝麻信用439分可以下款的app下面几类平台经常被提及，但是要警惕背后高成本的风险。首先是极融借款芝麻分要求不高，一般只要芝麻分为400以上就可以申请了，额度在1000元到5万元之间浮动，但是低分用户初始额度可能只有千元左右，期限一般是6-12个月。其次天下分期这是个老掉牙的借贷平台，部分资方不要求查征信报告，芝麻分400以上有可能通过审核，并且审批速度比较快，但是利息比较高。第三是小赢卡贷主打信用卡代还，但是对于没有银行卡或者信用分数偏低的用户来说，旗下的信用贷产品有时会用运营商的数据来进行授信，并且芝麻分作为辅助参考，在低评分的情况下也有少量下款的情况。第四就是及贷申请门槛很低，黑户通过率在圈内口碑还可以，额度一般为3000元以下，期限比较灵活。最后是信用飞主要依靠航旅数据，但是用户如果授权芝麻信用并且分数达标的话也有可能获得借款机会，期限一般为3-6个月。需要注意的是，在黑户严重逾期的情况下下款额度很难达到1万元，并且常常伴随着高利息以及催收的压力。
关于用户对评价，网络上出现两种截然不同的声音。一部分人说，在走投无路的时候，这些平台确实解决了燃眉之急，审核流程简单一些身份证、银行卡就可以通过，并不需要进行人脸识别操作，在几分钟之内就能到账。“但是大部分用户的反馈显示，“黑户贷款”的利率非常高，综合年化率常常接近法定红线，还存在“砍头息”情况，例如借款2000元实际上拿到1700元。另外逾期后催收手段比较激进，甚至会骚扰通讯录里的联系人给借款人造成很大的心理压力。”
在做优缺点分析的时候要保持理性。该类平台的优点是门槛很低、审核速度很快，不用看央行征信急需小额资金并且信用已经破产的用户，几乎就是唯一的救命稻草。但是它的缺点也很明显：利息很高、额度小、合法性存疑尤其是对于想要借1万元的黑户用户而言，拆分多个平台借款不但加大了还款的压力，而且容易造成债务全面爆发。另外一些非正规的应用程序可能会有出售用户的隐私的风险，在申请的时候需要授权通讯录、定位等敏感权限，并给以后的生活带来隐患。
在借款的时候要注意以下几点。第一，不要相信任何声称可以“百分百下款”的广告，正规贷款都会经过风控审核。其次，在申请之前要核实平台是否有放贷资质，以免被诈骗团伙拉入“杀猪盘”。另外还要认真查看借条上面写明的款项金额和合同约定的一致性，并且算出综合年化利率是否超过了法律规定的36%上限。最后量力而行，如果已经严重逾期了再盲目借贷只会让债务越来越大无法控制。
以下为用户提问及回答列表：
问：芝麻分439可以下款吗？
答：有机会，但是额度比较小。439分属于信用较差的水平，在正规的大额借贷很难通过，只能尝试部分门槛很低的小贷平台，并且借款金额一般在500到2000元之间。
问：黑户借款会波及到家人吗？
如果逾期不还的话，部分不符合条件的平台就会爆通讯录联系你、你的紧急联络人甚至家人，给生活带来困扰。法律上个人债务不会影响到家人的财产安全，只有夫妻共同承担的部分才会受到影响。
问：申请了很多平台都被拒绝了，还有哪里可以借到？
答：如果网贷多次被拒，说明大数据风控已经认定为高风险了，建议暂停申请以防止弄花网络信用数据。此时可以考虑用抵押贷款或者向亲朋好友借钱来周转，并且不能病急乱投医。
