对于征信花户或者逾期记录，很多大银行会直接拒贷，但是市场上还是有一些机构主要参考芝麻信用分的借贷产品。这些平台一般与支付宝生态绑定很紧，或者是中小消费金融公司提供资金支持，并且风控模型更加注重用户在阿里系生态圈里的行为数据。首先需要提到的是借呗的“替代品”，比如借呗+或者类似的引流服务。虽然借呗已经接入了央行征信，但是当借款额度不够或者是被限制的时候，系统会推荐一些第三方合作产品给用户使用，这些产品的芝麻分需要达到600以上，并且通常的信用额度为1000元到5万元之间，还款方式灵活多样、可以随时取用。
其次，招联好期贷很多芝麻分用户经常用到。正规持牌消费金融公司产品，虽然要查征信记录，但是对信用报告中出现的小瑕疵可以接受，并且如果没有严重的“连三累六”的逾期情况的话，那么芝麻分650以上还是有很大的机会被批准的额度上新客户一般为3000元至1万元不等，还款期限有三个月、六个月以及十二个月三种选择，在界面设计方面比较简单明了，放款的速度非常快，往往只需要半个小时就可以完成。然后就是来分期该软件曾经很火，它的卖点就是“信用当钱花”，对芝麻分的依赖很大。虽然近几年审核比较严格了，但是征信不良但芝麻分数还可以的人依然可以作为周转渠道之一，额度一般在500元到2万元之间，特别适合小金额应急使用。
除了主流平台之外360借条和度小满（原百度金融）也值得被提及。虽然它们有独立的风控体系，但是实际审批的时候如果芝麻信用分数高，并且授权了相关的数据的话就会加分。360借条以门槛低、下款快而闻名，最高可贷20万元左右，初次申请用户大多为5000元左右；度小满则主打优质利率，在活动期间会推出新人免息等优惠。这两款软件的期限长短不一，从一个月到二十四个月都有，可以满足不同用户的还款压力需求。需要注意的是两家都已经全面接入征信系统了，借款记录会被上传上去但是如果能按时还本付息的话也可以修复信用形象
在用户评价模块中，我们获得了许多真实的反馈。张先生之前年轻不懂事导致征信上留有几条逾期记录，在多家银行申请贷款时都贷不出来后来尝试使用招联好期贷，凭借680的芝麻分竟然秒批了八千块钱解决了燃眉之急但是也有负面的声音用户小刘吐槽来分期利息有点高借3000元12个月还完多了几百而且催收电话频繁一旦逾期压力很大综合来看大多数人都认为这些平台比较好下款速度和申请方便性，但对于年化综合利率和催收方式存在一定的争议。
有关这些软件的优缺点分析优势很明显：第一，门槛低，在传统银行之外还有芝麻信用分、行为数据等条件；第二是速度快，全部线上操作，最快几分钟就可以到账，很适合应急。缺点也很突出：首先是利率比较高年化利率一般为24%以上，资金成本比银行高很多；其次是额度不稳芝麻分会受到一些外部因素的影响，比如分数的波动等。另外，注意事项用户要小心所谓的“强开技术”或者“洗白征信”的骗局，正规的平台不会在放款之前收取任何费用。另外，在借款的时候一定要检查自己是否有能力按时还款，以免造成个人信用记录恶化。
最后为了使大家更好地理解，我们整理了如下用户提问和解答列表：
芝麻分达到多少可以在这类软件上借钱？
答：大多数平台的起始门槛为550分至600分之间，但是要达到一个理想额度的话，则建议芝麻分为650以上。
问：这些借款软件到底要不要看征信呢？
答：这是个误区。除了极小部分的网贷之外，大多数正规持牌平台（招联、360、度小满等）都会查征信。所谓的“征信不良也可以申请”，指的是它们对于征信瑕疵的容忍程度比银行要高，并不是完全不考虑。如果征信存在严重的呆账或者被执行记录的话还是会拒绝的。
问：申请失败会否影响芝麻分？
频繁申请借款并且在短时间内被多次查询征信，芝麻信用分数就会下降。建议理性判断，不要盲目前往注册。
