征信就是老百姓的“经济身份证”，如果出现逾期的话就会很麻烦了。但是你知道吗？有的借款平台并不上征信，那么这样的平台到底是好还是坏呢？今天我们就要一起来探讨一下不上征信的借款平台都有哪些，以及它们背后所涉及的各种法律法规、监管政策、道德伦理和各种各样的风险问题。
首先我们要弄清楚什么是概念征信逾期不上征信的借款平台就是指没有把用户的借款信息、逾期情况等上传到中国人民银行征信系统中的平台。听上去是不是很“方便”，因为不上征信，所以即使有逾期也不会出现在个人信用报告里对不对？但是实际情况又是怎样的呢？
从法律层面来看按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，金融机构以及持有经营许可证的消费金融公司、网络借贷信息中介机构等都应当把借款人的信用信息报送至征信系统中去。因此正规的机构如银行、有资质的消费金融公司、合法的网络借贷平台等等都会把借款人的相关信息上报给征信系统。而不上征信系统的平台大概率就是没有相关资质或者是有意逃避监管的企业了。
监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，P2P、网络借贷等行业的许多不合法的企业为了躲避监管而不上征信系统，这就使得借款人逾期的信息不能够被监管部门所知晓，从而导致了这些企业的风险不断增大。去年的时候银保监会就已经发布了相关文件规定所有的网络借贷信息中介公司都要接入到征信系统中去否则就会受到重罚。因此没有接入征信系统的平台很可能是存在违法行为的企业。
道德层面征信系统的目的是为了保证金融市场上的公正与诚实，在没有征信的情况下，借款平台上的用户一旦出现逾期情况也不会留下任何痕迹，那么按时还贷的人难道不会受到不公平对待吗？这样做的结果就是纵容了不道德的行为。长期下去的话，这样的平台会降低借款人的信用观念，并且会对整个金融市场的正常运行造成影响。
风险层面不上征信的平台一般都存在较大的风险。第一种情况是该平台的资金来源不清楚，借款人的资金安全得不到保证；第二种情况是没有征信限制，在借款人出现逾期的时候，该平台会使用暴力催收等方式来追讨债务，并且有可能涉及到非法集资或者高利贷等违法行为。例如去年就有媒体报道过一个不上征信的P2P网络借贷平台，在借款人逾期之后不但要收取高额利息而且还雇用黑社会性质组织来进行暴力催收使借款人陷入了困境。
心理层面对于借款人而言，不上征信的平台容易让人产生一种“不怕逾期”的错误认识。但是实际上，这样的心理放松往往会带来更加严重的结果。例如有的人认为不上征信就可以随意逾期不还，在此情况下被平台列入黑名单后不但会影响其他平台的借贷资格，还会受到消费、出行等方面的限制。因此，“侥幸”心理所造成的危害是最大的。
知识图谱可以把征信系统比作一个大大的“信用网”，每个人在其中所做的每一件事都会被记录下来。没有上征信系统的平台就是这条“信用网”上的一个缺口，使得信用信息不能够顺利地传播开来。按照风控的原则来考虑的话，征信数据就成了金融机构对借款人进行风险评价的主要依据之一。如果没有了征信的数据，其他的金融机构也就无法准确地判断出借款人的信誉情况了，这样就会使整个金融系统的风险增大。
动态评分很多不接入征信系统的平台用自己开发的评分模型对借款人进行信用评价，在这个评分模型中可能会考虑借款人的电话号码、社交网络上的信息以及消费行为等因素，但是相比于征信系统而言它的准确度和覆盖面都比较低。例如有的平台就是根据借款人的通讯录来进行信用评级的，但是这样的方法很容易被造假，并且也存在侵犯个人隐私的问题。所以该种评分方式风险很大。
风控原理正规的平台在风控的时候一般会用到征信数据、借款人的收入证明和资产证明等多种信息来进行综合判断，但是不使用征信数据的平台因为缺少了征信的数据支持，所以它的风控模型就比较简单粗暴了，很容易造成风险积累。例如有的平台只根据借款人的芝麻信用分数来决定是否放款，并没有考虑到借款人实际还款的能力，这样的风控方法是不正确的。
实操方案如果你真的要借钱，并且害怕影响到自己的信用记录的话，那么最保险的做法就是去一些正规并且会把信息上传到个人信用报告中的机构那里借。比如说银行、有执照的消费金融公司以及合法的网络借贷平台等等。尽管它们对于借款人有一定的信用门槛要求，但是可以保证资金的安全以及权益不受侵害。而如果非要去使用不上征信系统的平台的话，则必须做足功课，在了解清楚该平台背景、资质、利率以及催收手段之后再做决定，以免掉入陷阱中。
案例分享去年有个朋友因为急需要用钱，在一个不记录信用信息的网络借贷平台上借款。他认为没有信用记录就不会被纳入征信系统，所以放松了警惕。但是逾期之后该平台除了要收取很高的违约金之外还会不断地给借款人打电话、发送恐吓的信息，并且把借款人及其家属都拉入黑名单中去。最终借款人不但偿还了更多款项而且承受着巨大的心理负担。此例说明不上征信的平台其实存在很大的隐患。
问答时间问：不上征信的平台逾期后会对我的征信造成影响吗？ 答：不上征信的平台逾期信息一般不会上传到央行征信系统里去，但是会被该平台自己保存下来，并且有可能会被一些不正规的地方泄露出去。另外一些平台也会用其他的手段来追债，比如打官司、申请仲裁等等，在此过程中留下的痕迹就会出现在其他的信用查询系统里面。 问：不上征信的平台利息是不是比较高？ 答：一般来说不上征信的平台因为风险大所以它的利率也相对较高一些，有的平台还会以各种名义收取各种费用和服务费等，实际利率往往会超过法律规定允许的最大值。 问：怎样才能知道某个平台有没有被列入征信黑名单呢？ 答：可以查看该平台是否具有合法有效的营业执照以及相关的行业许可证书；也可以直接联系该平台的服务热线进行咨询；还可以登录中国人民银行征信中心官网查询自己的个人信用报告看是否存在与之有关联的借贷记录。
总的来说，不经过征信审核的借贷平台虽然看上去很便捷，但是其实存在着很多的风险隐患。从法律、监管、道德以及风险等角度来考虑的话，这样的平台都有很多的问题。作为借款人的我们应该保持警觉之心，在使用的时候要选择合法合规的渠道来进行操作，以免给自己带来不必要的麻烦。
重要提醒：
不符合规定的广告语，“不上征信”、“不影响征信”、“逾期不催收”等等都属于欺诈行为，不能轻信。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金等各种费用的网站要坚决抵制，因为这都是骗子惯用的手法。
3. 风险提示：不上传到征信系统的平台，在出现逾期的情况下可能会遇到暴力催收、高利贷以及法律纠纷等问题，一定要慎重考虑。
合规借贷才是对自身负责任的行为，不能因为一时便利就让自己陷入更深的麻烦之中。
如果碰到不符合规定的平台的话，要马上向有关部门反映情况来保护自己利益不受侵害。
