说到征信问题，很多人都心中有数。特别是征信报告上有许多不良记录的人，在申请贷款的时候都会感到很困难。其实征信不好并不意味着完全没有可能获得贷款的机会，只是选择会比较少一些、门槛也会比较高一些。今天我们主要聊一聊对于征信不好的人来说，有哪些贷款途径相对来说更容易一点，但是前提条件是大家要弄明白几个概念之后再去做决定，并且不能盲目行动以免造成损失。
把“征信黑”、“征信差”、“征信糟”这些说法弄清楚这三个词听起来都很吓人，但是从严重程度上讲还是有所区别的。“征信黑”一般指的是严重的违约行为，例如贷款逾期超过90天、被法院强制执行等情况，在大多数银行和正规金融机构中都是直接拒绝申请贷款的。“征信不好”相对来说比较轻一些，可能是有过几次短期逾期的情况，“征信烂”这个词更加口语化一些，可以理解为征信记录不好的一种表现形式，包括了“征信不好”的内容，并且更为严重一点，比如查询次数多、小贷公司借款多等等。
我们要知道的道理是：金融机构发放贷款的本质就是对风险进行估价征信报告是银行判断一个人是否具有还款能力的主要依据之一，如果征信报告存在问题的话，那么这个人就属于高风险客户了，在这种情况下要想获得容易通过审批的贷款就必须付出更高的代价或者是受到更加严格的限制。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的金融机构在进行信贷活动的时候都要遵循相关法律法规以及监管规定，《商业银行法》、《个人贷款管理办法》、《征信业管理条例》等文件中对于贷款审批、利率、使用目的等方面都有明确的规定，而且监管部门也一直在加强对于信贷市场的管理，并且严厉打击各种违法乱纪的行为，“高利贷”、“套路贷”就是其中的一种。因此那些声称可以不用查征信就可以快速获得大额贷款的地方大多数都是处在法律边缘或者直接属于诈骗行为，在选择贷款途径的时候要提高警惕不要因为着急用钱而疏忽了防范。
再说说道德层面信用不仅仅是有一份报告那么简单，它还代表着一个人的性格特点。如果一个人总是会违约或者不讲信用的话，那么他就很难得到别人的认可与信任。尽管征信不好并不意味着这个人就一定有不良品德，在过去的一些金融活动中留下的负面记录也证明了这一点。但是从另一个角度来看，“征信烂”的人所获得的贷款可以看作是“雪中送炭”，同时也可能会纵容一些不诚实的行为发生。所以在选择贷款的时候要考虑到自身的道德底线问题，并且不能只图一时的利益而损害长久的信誉。
风险是无法避免的对于信用记录较差的人群而言，在申请到贷款的同时也伴随着较高的风险。一方面是因为这类贷款的利率较高，这就意味着你将会付出更多的成本来偿还债务；另一方面则是由于该类贷款合同中可能存在很多不利于你的条款，例如提前还款要缴纳罚款、隐含的各种费用等。另外还有一些非法放贷机构会采用欺骗手段来进行营销或者使用暴力方式进行追债。因此，在提出贷款请求前必须对所有的风险有一个全面的认识，并且要做好相应的风险管理工作，不能因为表面上的“低门槛”而盲目地去接受它。
心理准备也非常重要征信不好会给人们带来自卑、焦虑等负面情绪，并且还会使人产生“破罐子破摔”的想法。但是我们要知道征信是可以被修复的，信用也可以被重新建立起来的。所以最重要的就是要有积极的态度去改善自身的信用状况，在按时还款的基础上尽量避免不必要的借贷行为，并且要定期查看自己的征信报告；另外还要适当降低自己对于结果的要求，在每一个诚信的行为中给自己的信用分打上加分卡。贷款审批是一个持续的过程，在你每次做出正确的选择之后都会对你的好评分数起到正面的作用。
知识图谱、动态打分这两个词虽然比较抽象，但是对了解贷款审批的过程很有帮助。知识图谱就是用大数据来建立一个包含各种信息的大网，包括个人资料、交易历史以及社会关系等，并通过对这些数据的研究来判断一个人的信用状况。动态评分的意思是说一个人的信用分并不是固定不变的，在他做了某些事情之后（例如按时还贷），他的分数就会发生变化。
风控原理是核心不管是哪家银行或者其他金融机构，在给客户发放贷款的时候都会有一个风控模型来进行判断，这个模型会根据客户的征信状况、收入水平、负债程度以及贷款用途等因素来评判客户是否具备偿还债务的能力以及违约的可能性大小。对于征信较差的人来说要想通过风控审核就必须在其他的方面表现出色一些，例如可以多提供一些收入证明以证明自己有稳定的还款来源；也可以用抵押品来降低金融机构的风险。总而言之就是让金融机构觉得尽管你存在信用问题但是仍然具有良好的还款意愿和能力。
实操方案那么我们再具体讲一下，对于有不良信用记录但是又急需资金周转的人群来说，可以采取以下几种方式：
1. 担保贷款找到一个信誉好并且有能力偿还债务的人做保证人，并且保证人要对债务负连带责任。因此即使你个人信用记录不佳，但是由于有了保证人的存在，银行仍然有可能会给你贷款。但是也要注意的是，保证人也会面临较大的风险，所以在选择保证人的时候一定要慎重考虑。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等贵重物品的话，可以用它们做抵押来贷款。抵押贷款数额大、利率低，但是要求抵押品的价值必须很高并且你要接受把抵押品卖掉的风险。
3、部分非银机构的信用类贷款和银行相比，部分非银金融组织在放贷的时候会比较灵活一点，并且对于征信的要求也比较低一些。但是要提醒大家的是，这类机构的贷款利息一般都比较高，并且审核过程往往不公开透明，在此情况下一定要找上正规并且具备相应资格的企业进行合作。
小额贷款公司、典当行对于小金额、短时间内的资金需求，可以去小额贷款公司或者典当行处借钱，因为它们放款的速度很快，但是利息也很高，并且存在很多不正规的地方，所以要慎重考虑。
5. 亲友借款如果上述方法都无法实现的话，那么就可以去向亲朋好友借钱了。尽管这样会涉及到人情的问题，但是相比其他的途径来说，朋友之间的借贷利率一般都会比较低一些，并且还贷的压力也会小很多。但是即使如此，在出借人和借款人之间仍然应该订立一份借款协议书来约定好还款的时间以及利息等问题，以防将来出现矛盾。
案例分享张先生由于创业失败造成多次逾期记录，在想贷款买房的时候被银行拒绝了。之后经人介绍找到一个正规担保公司以朋友名义作抵押才拿到贷款但是利率比银行高很多每月还款压力也很大。张先生说这次的经历使他对征信有了更深的认识以后一定会好好保管自己的信用。
问答时间：
问如果我的信用记录不好，那么我就不能贷款了吗？
答并不是说征信不好就会很难贷款，而是因为征信不好增加了贷款的难度，并不等于不能贷款。可以采取担保、抵押等方法，也可以选择一些对征信要求较低的机构进行申请。
问所谓的“不用查征信就可以贷到款”的说法靠谱吗？
答大部分情况下都是不可信的。正规金融机构放款时都会查征信报告，而那些说“不用查征信”的贷款，或者是骗子做的，或者是利率过高或者合同不完善的一种“陷阱”。
问怎样才能改善我的信用状况呢？
答修复征信需要一个漫长的过程，在此期间最重要的就是培养出良好的还款习惯，并且要按时归还所有的欠款，不能出现新的逾期情况。另外还可以定期查看自己的征信报告来掌握自身的信用状态，在发现问题之后要及时进行修正。
所以征信不好会有很多贷款上的问题，但是并不是没有出路。关键是你要知道各种贷款途径的特点以及风险，然后根据自身情况做出选择，并且要付出时间和努力来提高自己的信用等级。要知道信用就是一种无形的价值，在这里要提醒大家要好好爱护它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“秒批高额度”、“低息贷款”等等明目张胆地夸大其词、隐瞒风险、引诱借款的行为都算作是不合法的广告了，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等等费用的贷款方式，在没有收到贷款之前是不会被要求缴纳任何费用的。
3. 风险提示：高利率和高风险是相伴而行的，对于信用记录较差的人群，在办理贷款的时候一定要慎重考虑利率以及各种费用的问题，以免掉入“越借越多”的陷阱中去。必须到合法合规的机构申请贷款，并且要认真阅读合同内容，弄清楚自己所拥有的权利与需要履行的责任。
