最近经常能在网上看到有关“黑户芝麻分660秒贷”的广告，听上去很吸引人，但是实际上里面有很多猫腻，在此我们一起来探讨一下这个问题。“黑户”一般是指有不良信用记录的人，在正规金融机构申请贷款的时候会遇到很多困难，“芝麻分660”是支付宝给出的一个信用评级，虽然分数不错，但是并不能保证你可以轻易地获得贷款。
按照法律规定，“黑户秒贷”的广告本身就有很大风险。“黑户秒贷”这样的宣传容易使人们产生错误的认识，即即使有不良信用记录也可以很快地获得贷款，但实际上大多数平台都不会对黑户进行放款。如果监管部门发现了这样的广告，轻则会被处以罚款，重则会吊销其营业执照。
再来说一下监管方面的情况，在过去的几年里，银保监会以及网信办等相关部门对于互联网金融行业的监管越来越严格，“现金贷”也被纳入其中。去年下发的《关于进一步规范互联网平台借贷信息中介机构业务的通知》中就明确规定了不能给没有固定收入、没有稳定工作的人员发放贷款，并且不允许给有不良信用记录的人提供服务。因此那些标榜自己可以为黑户提供贷款的服务机构或者是违法经营的行为或者是诈骗行为。
从道德的角度来看，这样的广告就是利用人们的急切需要用钱的心理来进行诈骗的一种方式。很多急需用钱而又没有良好的信用记录的人，在看到这类广告之后很容易上当受骗。我曾经遇到过一个例子，一个年轻人由于信用卡逾期而被列入黑名单，急需五千元来交房租，看到了“黑户秒贷”这个广告之后马上去办理贷款手续，但是并没有成功地获得贷款，并且还要缴纳二百元的解冻费用，最终不但没能拿到钱，反而陷入了更深的困境之中。
谈到风险的话，里面的问题有很多。第一种情况就是很多平台会用所谓的“审核费”、“保证金”的名义先收取一部分费用，在你把钱打入账户之后就销声匿迹了。第二种情况则是有的平台虽然放款了但是利息极高并且存在暴力催收的现象。例如一个朋友去年向一家公司借款三千元，实际到账的钱只有两千块左右，剩下的五百元都是各种各样的手续费，在三个月之后还要归还款项六千多元，这个利率已经非常高了。
从心理学的角度看，“秒贷”类别的广告能够获得市场的认可主要是因为它成功地触动了人们内心深处的一些心理因素：第一种是急于求成的心理，第二种是天上掉馅饼的想法，第三种是人云亦云的心态。很多消费者一看到“秒贷”三个字就认为很神奇，并没有考虑到其中存在的风险。
从知识图谱的角度来看，正规的贷款产品一般都有比较完善的风控系统。比如芝麻信用评分只有660分，并不是很高，但是它只是一个参考指标，在银行或者持牌消费金融公司的审核过程中还要考虑你的收入情况、负债状况以及工作的稳定性等因素。而那些号称只要看芝麻分就可以获得贷款的地方，或者是诈骗团伙，或者是用非常不正规的方式发放贷款的人。
动态评分也很重要，在线贷款平台一般会对用户的申请信息进行实时的风险评估，例如你在提交申请的时候可能会看到“已通过”的字样，但是经过系统的全部审核之后，如果存在一些硬性的要求没有达到的话就会被拒贷。因此不能被“秒批”这样的说法所蒙蔽，很多平台都是利用这种手段来吸引客户。
从风控的角度来看，正规的金融机构一般都会用到一个叫做“3C”的模型来判断客户的风险程度，“人品”、“还款能力”以及“资本”这三个方面的因素都会被考虑进去。而黑户由于在“人品”上存在问题，所以很难通过这个标准。征信记录可以看作是对一个人过去的信用状况的一种总结和评价，在没有征信记录的情况下，这些平台就会陷入违法经营或者使用非法手段获取资金的情况中去。
在实际操作方案中，如果真的要贷款而又害怕影响到自己的信用记录的话，可以考虑以下几个正规渠道：第一种是向正规持牌的消费金融公司申请借款，尽管可能会被要求提供更多的资料，但是至少可以获得法律上的保障；第二种就是用信用卡进行分期付款，虽然额度较小，但是利息比较公开；第三种就是向亲朋好友借债，尽管会给人留下不好的印象，但是也不会欠下高额债务。
问答时间：
问：芝麻分达到660分以上才算是高的吧？
答：根据支付宝的评分标准，如果分数为660的话，则处于中等偏上的位置，在理论上是可以享受到一定的信用服务的，但是是否能够获得贷款还需要依据各个平台的规定来决定。
问：黑户可以贷款吗？
答：正规途径几乎不可能出现这种情况，只有极少数的小额应急贷款并且利率很高才会发生，在此提醒大家所有的声称可以给“黑户”放款的平台都要小心。
问：怎样才能辨别出贷款诈骗呢？
答：遵守三条规则：不能提前收取费用；在没有拿到银行卡密码之前不能放款；不能签订有损自己利益的合同。
最后要提醒大家的是，金融产品并不是万能的魔杖，不能包治百病。当遇到“黑户秒贷”的宣传信息的时候，请先静下心来思考一下：为什么正规途径无法解决问题呢？而这些平台又可以轻松地发放贷款？答案通常藏在看不见的地方。要知道世界上没有不劳而获的事情，在金融行业更是如此，越是许诺很多的东西就越危险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以贷款、不用查征信、马上就可以拿到钱、利率很低”等等违反金融常识的内容都属于不合法的广告内容，大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是需要预先缴纳“解冻费”、“保证金”、“手续费”的贷款行为都属于诈骗行为，请立刻停止相关操作，并进行举报。
风险提示：网贷年利率超过36%以上的部分不受到法律保护，在遇到暴力催收的时候可以去报警，并且要保存所有的聊天记录以及转账凭证。
