各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题——征信逾期以及所谓的“黑户”贷款问题。最近网络上经常会看到一些广告声称，“征信有逾期、黑户可以申请小额贷款”，听上去是不是很有吸引力呢？特别是对于那些征信上有小小瑕疵的人群而言，在急需资金的时候遇到这样的宣传简直太合适不过了。但是请大家一定要保持理智的态度去看待这些广告所带有的风险与隐患要比我们想象中严重很多。
首先我们要知道什么是征信呢？征信就是个人经济身份证明文件，里面包含了个人的借款、还款以及逾期等情况的信息。如果有逾期的情况出现，并且比较严重的话，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候都会受到限制。所谓的“黑户”一般是指征信记录很差的人群。
所谓的“黑户借款必下口子”的广告又是怎样一种情况呢？其实里面大有文章。按照法律规定以及监管部门的要求，正规金融机构是不能给“黑户”提供贷款服务的。因为这样做的后果就是触犯了相关法律法规，并且不符合金融风险控制的基本原则。监管部门对于金融机构的放贷行为有着非常严格的规定，在审核借款人资质的时候会对其信用记录、还款能力等方面进行详细的考察。
但是仍然有这样一些广告的原因是什么呢？主要有两种：一是有一些不正规甚至违法的放贷公司，在法律灰色地带或者根本不遵守法律法规的情况下给“黑户”提供高额利息的贷款。这些贷款通常带有很高的利率以及暴力追债的风险，一旦涉及其中就会造成严重的后果。
另外一种情形就是一些广告商有意为之的欺骗行为，在人们对于“黑户”贷款存在恐惧与向往的情况下，他们大肆渲染夸张地宣传自己可以解决所有问题，并且不管你的信用状况如何都可以拿到贷款。其实他们提供的只是一些咨询服务或者是门槛很低、额度很小、利率很高的“现金贷”。虽然表面上看是合法的行为，但是其中的风险很大。
按照道德标准，“黑户借款必下口子”这样的宣传语对于社会诚信体系来说就是一种破坏。它怂恿人们不管有没有信用都去冒险借贷，并且会给个人带来损失的同时也会影响全社会的信任程度。
但是对有逾期记录的人来说，并不是没有解决的办法了。尽管逾期会带来不良影响，但是并不一定就会被拒贷。主要看逾期的程度、时长和借款人整个的信用情况。
例如你只有一两次小额度的逾期，并且已经全部还清了欠款，在申请贷款的时候如果有充足的收入证明和资产证明来证明自己的还款能力的话，也是可以拿到贷款的。但是如果你逾期记录很严重，比如多次逾期、逾期数额很大、逾期时间很长的话，那么申请贷款就很难了。
可以借用“知识图谱”来解释这个问题，“知识图谱”就是把各种信息、知识以及概念用图形的方式加以关联并展现出来，在征信领域里也可以建立一个人的信用状况的知识图谱，把人的基本信息、借款情况、还款历史、逾期记录、财产状况、收入水平等等各方面的情况都联系起来，从而得到一个完整的信用画像，以此来对个人的信用风险做出更为准确的判断。
金融机构一般用“动态评分”来衡量借款人的信用风险，“动态评分”就是依据借款人的最新情况和行为数据对借款人信用分值进行实时更新的一种方式。比如当借款人提出贷款请求之后再出现新的逾期记录时，该借款人的信用分数就会降低，从而加大了放贷方的风险；而如果借款人一直保持着良好的还款习惯的话，则可以提高自己的信用分数，在以后申请贷款的时候也会更容易一些。
风控的基本原理是什么？可以这样理解，风控就是风险管理，在贷款业务中主要针对的就是借款人信用风险的判断与防范工作。这就涉及到对借款人的基本信息、信用状况、还款能力以及是否有可靠的抵押物等情况进行全面考察，并以此为基础作出是否放贷及如何放贷（即给多少款、收取多高的利息）这样的决策。
在实际工作中，金融机构一般会采取多种风控措施来判断借款人是否有还款能力以及其还款意愿如何，从而降低贷款违约率。但是对于没有信用记录或者信用记录很差的人群而言，传统风控方法很难起到作用。因此一些不正规的放贷公司就会利用这个漏洞，在这些人身上收取高额利息。
对于有逾期记录的朋友们来说，应该怎样做呢？以下是一些建议：第一，及时结清所有的逾期欠款并维持良好的还款习惯；第二，保持稳定的收入和资产情况，并准备好相关证明文件；第三，在条件允许的情况下选择一些门槛较低的贷款产品，例如部分互联网平台上的信用贷款虽然金额不大但是办理起来比较快捷；第四，在万不得已的情况下可以尝试使用担保或者抵押的方式来进行借贷。
以一个小张为例，在一次事故中造成信用卡逾期几个月的情况发生之后虽然已经全部偿还了欠款但是逾期记录仍然保留在个人信用报告里。后来的小张急需资金周转于是看到一则关于“黑户可以申请贷款”的信息便抱着试试看的态度与之取得了联系。结果该人除了要收取高额的服务费和押金之外还要向其透露很多敏感个人信息最后不但没能贷到款而且被诈骗了数千元。这便是典型的骗局。
怎样才能辨别出这样的骗局呢？其实很简单。第一种情况就是看广告有没有夸大事实的地方，“百分之百放款”、“不管征信”的说法都是不真实的。第二种情况是看对方是不是要你先交各种费用，比如说手续费、保证金、利息预先缴纳等等。正规的金融机构是不会让你这样做来的。第三种情况就是看对方是不是会让你透露一些很私密的信息，比如身份证号码、银行卡密码等等。这些都是骗子惯用的手法。
再做一道题吧！问题一：如果有征信上的逾期记录的话还可以去申请贷款吗？答案是肯定的，但是会比较困难一些。主要看逾期的程度以及借款人自身的整体信用情况。问题二：“黑户”能借到钱吗？这种说法并不准确，“黑户”一般指的是没有正式户籍的人群，在此情况下想要获得贷款是比较难的。问题三：怎样才能提高贷款获批的可能性呢？答案如下：要有一个良好的还款历史、充足的收入证明以及相应的财产证明，并且要选择适合自己的贷款产品。
最后要说明的是，征信逾期虽然很严重，但是并不等于世界末日。我们应当正视自己的信用情况，并且积极地去改善它。另外还要注意不要轻信一些虚假宣传以及诈骗行为，以免造成损失。要知道天上不可能掉馅饼，“百分之百放款、不管征信”的说法基本上都是骗人的。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有带有“征信有逾期黑户借款必下口子小额贷款”的类似承诺或者误导性的文字内容的广告，都算作是不合法的广告。这类广告常常夸大事实、引诱顾客，并且还存在欺骗行为。
防骗提示：不能相信可以做到百分之百放款、不管有没有征信的宣传，也不能把身份证号、银行卡号以及密码等重要资料泄露给陌生人或者不正规的企业。
3. 风险提示：征信逾期会使得贷款申请受到阻碍，但是并不一定就会被拒绝。所以要保证自己的还款记录良好，并且要有充足的证明文件来支持自己。另外还要注意不要使用高利贷或者遭到暴力追债的情况发生，在正规和合法的机构中办理业务。
