征信出现逾期的情况，在很多人的印象中就是晴天霹雳一般的事情了，在如今这样一个没有信用就无法生活的时代里，征信报告上的一次逾期就会成为你贷款道路上的一个障碍。但是你知道不知道呢？即便你的征信存在问题，并不是所有的网络借贷平台都会拒绝你。今天我们就一起来看看那些不用查征信就能申请到贷款的网贷公司以及它们背后的故事。
所谓的“不查征信”并不是真的没有对你的信用情况进行核查，而是在此基础上用其他的手段去判断你是否有偿还债务的能力。有的平台就是利用了你的电话号码、银行流水记录以及社交网络上的信息来创建出一种叫做“替代性信用模型”的东西。这个模型虽然没有和央行的征信系统相连通，但是也可以反映出现你在信用方面存在的问题。
从法律的角度看，合规就是最低的要求
在讨论哪些网贷不查征信之前，我们需要从法律的角度来厘清一些重要的问题。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，没有得到授权的情况下去查询个人征信是违法的行为。所以那些声称自己“不查征信”的平台其实就是在逃避法律责任。但是这并不等于它们就可以肆无忌惮地发放贷款了，在遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的各项要求的同时也要对借款人的身份进行核实、对借款的目的加以审查等等。
从监管的角度看，这是灰色地带还是合规创新呢？
近几年来，在金融科技快速发展的背景下，部分P2P平台也开始尝试走“征信替代”的路子。例如用大数据分析用户消费习惯、社交活跃程度等因素来判断一个人的信用状况。但是该种方式目前还处在灰色地带之中。一方面它可以给征信记录不佳的人群提供贷款的机会；而另一方面如果平台数据来源不符合规定或者是评价体系出现错误的话，则会带来一定的风险。所以监管部门对于这样的平台采取的是既不过多鼓励也不完全禁止的态度，并且希望它们能够提高自身的风控能力以保证借款人的真实性和偿债能力。
从道德的角度看，机会和责任是相辅相成的
征信上有逾期记录的人一般会遇到生活的困难，例如突如其来的医疗费或者急用的钱等等。这时如果有某个平台可以不要求查看征信就可以放款的话，那这就是一种及时雨了。但是这样的“不看征信”，后面通常会有较高的利息以及更加严厉的催收措施。从道义上讲，在给借款人提供机会的同时，该平台也应该负起保护借款人的责任，并且不能让借款人掉入“借新还旧”的陷阱里去。
从风险的角度看，高收益之下隐藏着什么问题呢？
没有进行信用查询的网络贷款公司主要针对的是信用记录存在问题的人群，因为这些人违约的可能性更大，所以它们一般会把利率设定得很高等。有的公司的年利率甚至可以达到上百倍以上，并且远远超过了法律规定不能超过36%的规定。当借款人使用这样的平台时应该清楚地知道，在高利率之下存在着“套路贷”的隐患。如果出现逾期的情况除了要支付高额罚金之外还会遭到暴力追债。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
征信有逾期记录的人容易产生侥幸心理，在网贷平台上尝试一下，“反正征信都这么差了，就看看这几个平台吧。”这样的想法很容易忽略掉风险的存在。实际上征信只是一部分评价标准，并不是唯一的标准，借款人是否有还款能力和意愿也很关键。即使平台不查询征信信息，但是也可以从其他途径得知你没有足够的还款能力，仍然不会给你发放贷款。所以与其幻想那些不查征信的平台，倒不如从源头上提高自身的信用水平。
知识图谱：哪些地方不用查征信？
现在市场上有一些网贷平台号称自己不会查询用户的信用报告，它们一般会用下面几种方法来判断借款人的资质：
1. 大数据风控：根据消费者的消费习惯和社交行为来建立一个信用评分系统，比如有的网站会检查你手机上的通话记录、短信内容等等（但是所有的操作都要得到用户的同意才可以进行）。
2. 线下审核：有的平台用打电话或者视频的方式和借款人的工作情况以及收入状况做进一步了解。
3、有的平台会要求借款人的担保人或者抵押品来降低风险。
需要注意的是，尽管这些平台不查征信，但是仍然会对你的身份信息、联系方式等基本信息进行审查。所以如果连最基本的认证都通不过的话，即便征信没有逾期记录也无法拿到贷款。
动态评分：信用并不是固定不变的
人们常常认为征信上有逾期就会被认定为“信用破产”，其实不然，信用是可以恢复的。没有查询征信记录的网贷公司主要依据的是借款人的“动态评分”，也就是最近一段时间内的还款情况和消费习惯等等。例如，在你出现逾期之后积极地偿还了欠款并且继续保持良好的消费记录的话，即便你的征信报告中还有逾期记录的存在，也有可能会被某些平台所接受。
风控原理：代替的数据是否可靠
没有进行征信查询的网络贷款机构主要依靠的是“替代性的数据”，也就是除了征信报告之外的数据来判断借款人的信用状况。这类数据主要包括以下几种：手机使用时长、运营商信誉、消费频次、社交活跃程度等等。从理论上讲，上述数据能够反映一个人的信用情况。但是问题在于，这些数据比不上征信报告可靠。例如，一个手机使用时间较长的人，并不一定就说明他还款能力好。
操作方案：怎样才能找到不需要查询个人信用报告的网络贷款平台呢？
如果真的要借钱，并且征信上有逾期记录的话，可以尝试一下下面这些方法：
1. 选择正规的平台：首先应该选择有资质、背景清楚的网贷平台，虽然这些平台不需要查询个人信用报告，但是可以保证其合法性。
2. 提供更多的证据：有的网站即使没有查询信用报告也会让你提交工作证明和收入证明之类的文件来证明自己的经济状况良好。如果有这样的东西的话，那么通过的可能性就会大一些。
3、减少贷款数额：如果个人信用报告中存在逾期记录的话，则不能申请大额贷款。一般情况下，平台会对借款人进行评级打分，并以此为基础来确定其可获得的最大贷款额度。
4、对于没有查询信用报告的网络贷款公司来说，其利息一般都比较高，在选择之前一定要认真地看清楚合同上的内容，并且要保证自己的年化利率不超过法律规定的上限。
小张的例子
小张因为一次信用卡逾期，在征信报告中留下了一个污点。之后他急需资金周转，于是找了一家号称可以不用看征信记录的网络借贷公司。该公司审核通过之后给小张提供了五千元的借款，并且年利率达到了八十个百分点。由于还款压力很大，所以小张只好再次向其他网贷公司申请借款来偿还之前的债务，从而陷入到了越借越多、无法自拔的局面之中。该事例告诫我们即便这家网贷公司不查看征信信息，但是高额利息以及恶劣的催收方式仍然会给借款人带来极大的困扰。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：没有进行信用报告查询的网络贷款会对个人信用记录造成不良影响吗？
答：会有的。尽管平台不查征信，但是如果借款人的贷款出现逾期未还款的情况的话，那么该平台可以将这笔债务转交给第三方催收公司去追讨，甚至还会把借款人告到法院去。而上述所有的事情都会被记录在征信报告中。
问：征信上有逾期记录可以被修复吗？
答：可以。征信记录一般保存五年，在逾期之后积极地还清欠款并且继续保持良好的信用状况的话，那么五年的逾期记录就会被自动清除掉。另外也可以用异议申请或者找专业的征信修复公司来进行处理。
怎样才能防止自己掉入“套路贷”的圈套呢？
答：要选择正规的贷款平台，并且要认真地去阅读合同里面的各项内容，在此过程中一定要注意避免被所谓的“砍头息”或者“高利贷”的方式所欺骗。当自己遇到了暴力催债的情况时要及时报警求助。
重要提醒：
不符合规定的广告语有“不用查征信”、“马上审批通过”、“低利息”，其中很多都含有高利贷以及非法催债的风险。
防骗提示：凡是需要预先交纳各种名义的费用的行为都是诈骗行为。
风险提示：征信上有逾期记录的人，在申请贷款之前要对自己的还款能力进行判断，以免掉入债务陷阱中。
4、合规借贷：选择有金融执照的平台进行借款操作以保证其合法性。
5、及时止损：如果发现该平台有违法行为的话，就要马上停止借款并且向有关部门报告。
