征信差、征信不好、征信烂的小额贷款公司可以顺利拿到贷款吗？这样的广告语是否经常出现在你手机里？特别是你在急需资金的时候，由于征信原因被各大银行拒之门外的情况下，你会不会心动不已，感觉找到了救命稻草？但是我要说的就是那些号称“征信黑也可以放款”的小额贷款公司背后可能存在很大的风险甚至是陷阱，在此我给大家做一个全方位的专业解读。
从法律和监管的角度看
从法律和监管的角度看，在中国金融借贷受严格的管制之下，特别是针对网络借贷平台而言，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后的相关规定都要求网络借贷平台要获得相关的资质才可以经营。但是那些号称可以给征信黑名单的人提供贷款的小贷公司大部分是没有资质的非法机构。
这类平台以“无抵押、低门槛”为噱头来吸引信用记录差的人群。但是按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷本身就是非法的行为。它们收取的利息和各种费用也远远超过了法律规定可以接受的最大限度。一旦签订合同时就会掉入高利贷陷阱之中，不但无法偿还债务还会被卷入到一场官司当中去。
案例：去年的时候有一个朋友因为征信问题，在一个号称可以给征信黑户贷款的小贷公司那里贷了五千元。但是仅仅过了一个月之后，他就不得不归还款项七千多元，并且还要面对被威胁如果不能按时还款就会有人来找他的要求。最终的结果是不但没有拿到这笔借款的钱，而且还险些陷入困境之中。
二、从道德和伦理的角度看
从道义上讲，这样的做法是错误的。它们利用了急需资金而又无处可去的人的心理弱点，在他们身上设下圈套，使他们的处境更加糟糕。除了违背道德之外，还侵犯了社会公正的原则。
金融的本质就是为实体经济服务、解决老百姓的实际困难，并不是利用别人的困难来谋取私利。具有社会责任感的金融机构，在对待征信记录较差的人群时，会用科学的风险控制方法使这些人得到贷款的机会，而不会让这些人的生活陷入困境。
第三部分对风险和结果进行分析
接着讲一下小贷公司存在的问题以及造成的后果。第一种情况就是利率、手续费过高，在借款之后就会出现越还越多的情况；第二种情况是催收方式比较恶劣，有的还会使用暴力催收；第三种情况就是合同中有许多不合理的条款，签订合同时会存在一定的法律风险。
例如一些平台会在合同里写明“砍头息”，也就是在借款的时候先扣掉一部分利息，所以你拿到的实际钱少了，但是要还给对方的利息还是按全款来算的。另外一些平台会在合同里写有“违约金”的条款，在你逾期不还款的情况下需要缴纳很高的违约金，这样一来你的债务就会越积越多。
问答：
问：我之前已经借过类似的钱了怎么办？
答：第一要镇定自若，第二要及时搜集证据，比如借据、转账凭证、催债通知等等，并且要及时找专业人士咨询或者去当地消协或者银监会投诉，在最坏的情况下也要报警。
第四部分就是对心理和行为进行分析
从心理学以及行为学的角度看，信用记录差的人一般都处在一种焦虑、迫切的状态中。他们急需资金周转却没有其他的途径可以获取，因此容易受到一些打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的广告的影响而作出错误的选择。
其实这样的想法也是可以接受的，在生活中我们也会遇到急需用钱的情况。但是最重要的就是要有自己的判断力，在冲动之下不能做出任何决定。要知道世界上没有不劳而获的事情，看上去很美好的东西后面通常都有很大的风险。
第五部分 知识图谱和风控原理
从金融风险控制的角度看，征信就是用来判断个人信用情况的一个重要标准。如果征信不好，就说明该人之前存在过逾期还款或者拖欠债务的情况，那么他获得贷款的可能性就会降低很多。因此，正规的金融机构在审批贷款的时候都会查看借款人的征信报告。
但是有的小贷公司为了招揽客户，就声称自己不管征信情况如何都可以放款，并且还说征信不良的人也可以拿到贷款。其实这些公司是用其他的方式来进行风险控制了，例如打电话回访或者做视频核实等方法来判断借款人的还款能力。不过这样的风控方式比较粗糙，很容易出现风险。
有些平台会用到大数据、人工智能等手段对借款人的信用情况进行判断，但是现阶段的技术还不完善，很容易出错。因此即便这些平台说可以给征信记录不好也可以放款的人提供贷款服务，但是风险仍然很大。
六、动态评分和实施方案
从动态评分的角度看，有的小贷公司会根据借款人是否按时还款来对借款人的信用评分进行实时更新，在你按时还款的情况下，你的信用评分会得到提升，之后再借的时候就比较容易了；而如果你逾期不还，则会导致你的信用评分下降，之后再借钱就会比较困难。
但是平台上的动态评分机制一般都不够公开透明，借款人的信用分如何变动他们也不知道，因此很容易让借款人掉入“越贷越多”的陷阱中去。
那么对于征信不好、没有正规贷款渠道的人群来说怎么办呢？除了小贷公司之外还有许多正规机构可以为其服务，例如部分商业银行以及农村信用合作社推出的个人消费贷款业务虽然要求较高但是利息较低且风险较小；另外还有一些由地方政府主导发起设立起来的普惠金融服务组织也能够起到一定的作用。
关键是不能被一些所谓的“征信黑名单也可以贷款”的宣传所蒙蔽。正规的金融机构是不会随便说征信黑名单也可以放贷的，否则就违反了金融风险控制的原则。
第七部分是案例分析和警示
案例一：由于小李的信用记录不佳，所以从一个小型贷款公司那里得到了一万块钱。但是仅仅过了一个月之后，他就不得不偿还十五千块钱，并且还要受到勒索——如果不按时还款的话就会有人来找黑帮的人来解决这件事。因此小李不但没有拿到这笔钱而且还险些陷入困境之中。
案例二：由于小王的信用记录不佳，所以从一个小型贷款公司那里得到了五千元的借款。但是仅仅过了一个月之后，他就不得不偿还八千块钱，并且还要受到勒索——如果不按时还款的话就会有人来找黑帮的人来解决这件事。因此小王不但没有拿到这笔钱而且还险些陷入困境之中。
上述例子说明了这样一个事实，“征信黑名单也可以贷款”的小额贷款公司后面往往存在着很大的风险，因此我们要提高警惕，不能轻信其宣传。
八、防骗警示和风险告诫
另外还要给各位朋友提个醒，在遇到所谓的“征信黑户也可以贷款”的宣传时要小心谨慎，并且在自己有需求的时候一定要到正规机构去办理业务，比如说银行或者信用合作社等等。如果已经上当受骗的话也不要慌张，要及时保留好相关证据并尽快向有关部门求助。
要明白金融借贷是件很慎重的事，并且不能因为一时冲动就做出错误的选择来。所以一定要保持冷静、警觉的状态下进行决策，以免掉入陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“征信黑名单也可以贷款”、“无需抵押”、“放贷条件宽松”，这样的广告一般都属于违规行为，并且后面往往存在着很大的风险。
防骗提示：如果有借钱的需求的话，一定要到正规的金融机构去借，不能随便听信一些小贷公司。
小贷公司如果没有资质的话，它的利率、服务费会很高，如果你去借款的话就会出现越还不上的情况，并且还会存在一定的法律风险。
4、法律援助：一旦被非法小贷公司欺骗之后就要马上搜集好相关证据，并且要及时地向当地消费者协会或者银监会进行投诉，在最严重的情况下还可以去公安局报警。
5、理性借贷：金融借贷是件很慎重的事，不能因为一时冲动就做出错误的选择，在做决定之前要冷静思考、小心行事，以免掉进坑里。
