征信黑、征信差、征信烂的人，在当前的社会中是非常受关注的一个话题，尤其是一些急需资金周转但是因为征信原因而被拒绝的人群来说，简直就是救命稻草。但是其中的风险要比人们想象中的大很多。今天我们直接切入主题，从各个角度来剖析一下这个问题。
首先我们要知道的基本知识是：征信就是个人信用报告，它是人们的一种身份证明文件，里面记载了个人在借贷和还款过程中所表现出的各种行为情况。如果征信出现问题或者被列入了所谓的“征信黑名单”之中的话，在银行或者其他金融机构看来你就成了一个信用等级非常低的人。这样的结果将会对你的贷款、信用卡申请以及就业、租房等一系列事情产生影响。
那么问题就出现了，征信不好的人想要贷款10万的话，又该去哪家平台呢？有人抱着侥幸的心理在网上找各种各样的“不查征信、秒批大额”的信息，这时就要小心了！后面跟着的就是很大的风险和陷阱。
按照法律法规以及监管部门的要求：我国对于P2P行业的监管非常严格，规定了平台要接入征信系统、对借款人的风险做评价。如果有的平台说自己不用查征信的话，那么它或者是违法经营，或者是因为信息不对称而有意隐瞒风险。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的规定，P2P平台不能做虚假宣传，不能怂恿借款人过度负债。因此，在遇到一些过分美好承诺的时候，请大家保持警觉。
按照道德以及风险控制的原则来分析的话：任何一个有担当的网络借贷平台都不会随便把钱借给一个人品差或者信誉低的人。因为征信不好的人一般都有很高的违约概率。如果平台不管不顾地放款，那么它就会遭受资金上的损失，并且会破坏金融市场的稳定，最后受害的是所有的借款者。根据风险管理的原则可知，风险和收益是成正比的，高收益必然伴随着高的风险。那些许诺高利贷的平台无非就是用提高利率、收取额外费用的方式来转移风险，在此过程中受损的是借款人。
那么征信不好的话，是不是就没有机会了呢？但是征信不好的话会使得你的贷款之路更加困难，但是并不是没有可能。重点是你要清楚自己所处的情况，然后去寻找适合自己的平台以及合适的产品。
我们所要介绍的概念就是动态评分。大部分网贷平台使用的是动态评分模型，也就是说你的信用分并不是固定不变的。如果在某一个平台上按时还款了，并且你的征信报告中存在一些小问题的话，那么你仍然有可能得到较高的动态评分而获得贷款的机会。因此不必因为一次失败就完全失去信心，在多个平台试一下也好，也可以从小额信贷做起，慢慢积累起好的信用记录来。
但是实施方案也非常重要。如果真的需要资金并且征信有毛病的话，可以试试以下几种办法：
担保贷款：如果有信誉好的担保人的话，就可以去申请担保贷款了。担保人的信用状况以及还款能力都会给借款人提供一定的保护。
抵押贷款：如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押品能降低平台风险，进而提升你获得贷款的可能性。
消费金融公司：有些消费金融公司的征信要求比较低，可以试着去申请一下，但是要小心，这类机构的利息一般都比较高，一定要量力而行。
4、P2P平台：部分P2P平台对于信用要求比较低，但是风险也比较大，在选择P2P平台的时候要挑选合法合规、信誉好的平台并且认真查看借款合同中关于利息、费用以及还款方式等内容。
下面举个例子来说明：由于小王之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信状况不是很好。现在他又急需一笔钱来创业，但是银行的贷款申请却遭到了拒绝。于是他就找了一个朋友帮忙，在朋友的帮助下，他加入了某家P2P平台。该平台对于小王的征信问题表示了理解和同意了他的贷款请求。但是小王也知道这个平台的利息比较高，所以他制定了一个详细的还款计划，并且保证会按时还款以防止自己的征信再次受到影响。
那么怎样才能知道一个网贷平台是不是可靠的呢？以下为一些评判的标准：
是否有执照合规的P2P网贷平台需要有相关的金融许可证，比如网络借贷信息中介公司的备案登记证明等等，在有关监管部门官网可以查询到该平台是否已经完成备案的相关信息。
2、是否已经接入了征信系统？合规的P2P网络借贷平台要接入征信系统，并且要对借款人的信用状况做出判断，在其官方网站或者借款合同里可以找到有关接入征信系统的相关信息。
3、利率以及各种费用是否合算？按照我国法律的规定，网贷平台的年化利率不能超过法定最高限额，并且要防止平台存在其他的不合理收费项目，比如砍头息、服务费等等。
4、借款合同是否明确？借款合同是出借人与网络借贷信息中介机构之间签订的一份具有法律效力的文书，在签订合同时要认真阅读其中关于利息、服务费、还款计划以及违约赔偿等内容，并且对于不清楚或者模棱两可的地方要及时向对方询问并得到满意的答复之后再签字盖章。
5、用户评价怎么样？可以去第三方网站或者社交网络上查看别人对于该平台的看法，尤其是对平台是否合法经营、服务水平怎么样以及催收手段如何等问题的意见。
另外从心理学的角度看：信用记录差的人更容易出现焦虑、烦躁等情绪，并且很容易受到各种虚假宣传的影响，在这个时候更要保持冷静理智的态度去判断事情的发展趋势，不能因为眼前的蝇头小利而失去理智。要知道天上不会掉馅饼的事情存在，所有的贷款都会伴随着一定的风险以及相应的费用。
知识图谱方面：对于征信、网贷以及风控等知识的学习可以让你对自身状况有一个更准确的认识，并且能够帮助你在众多平台上做出正确的选择。可以通过读书、看文章或者是向专家请教的方式来提高自身的金融水平。
那么接下来就来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
征信黑名单是否可以一直消除呢？
并不是所有的逾期信息都会被永久保留下来，在超过五年之后就会自动删除掉。另外，在出现逾期之后及时归还欠款并且继续维持良好的信用状况的话，也可以慢慢改善自己的信用情况。
问：如果出现网贷逾期的情况又该怎么办呢？
网贷逾期之后会产生很多严重的后果，比如会影响个人信用报告、产生罚息和违约金、受到平台催收、被法院起诉并列入失信人员名单等等。因此要按时还贷以防止出现逾期的情况。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上免费查看个人征信报告，也可以到当地的征信分中心办理。最好每年查一次，掌握自己的信用情况。
总的来说，征信不好的人想要通过网贷获得十万元的资金，这本身就是一个很复杂的问题，并没有一个简单明了的答案。因此，在此之前首先要弄清楚自己目前的情况，然后根据自身实际情况去挑选适合自己的平台以及相应的金融产品，并且要做好一份合理的还款计划。另外还要保持一颗清醒的大脑，不能被那些花哨的宣传所迷惑，也不能为了贪图一时的利益而走上违法的道路。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：比如“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“百分之百放款”，这些都是违法的行为，也是骗子用来骗人的手段。
2. 防骗提醒：凡是需要提前缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的平台都属于诈骗行为，请立刻停止交易并向公安机关报案。
3. 风险提示：网贷存在很大的风险，所以在借贷的时候一定要慎重考虑自己的经济状况以及还款能力，在确定好之后再进行操作。
4. 选择正规平台：选择有资质、接入征信系统并且利率合理合法的网贷平台。
5. 保护个人信息：不要随便透露自己的隐私资料，以免造成个人信息被盗用的情况发生。
