在现在的信用社会中，征信记录就是每个人身上的第二张身份证，上面记载着个人的借贷历史以及还款状况，并且还会对人的生活质量产生一定的影响。但是总会有一些人由于种种原因，在征信报告上留有不好的痕迹，比如以前无意中的错误、信息被冒用或者是真的遇到了生活的困难等等。这时如果他们急需一笔钱来应急的时候，就会因为征信不好或者没有征信而难以从网贷平台上获得贷款。因此，“黑户也可以贷款”、“不用看征信就可以放款”的网贷平台广告就成为了人们心中的救命稻草一般的存在。今天我们就一起来看看号称可以做到“黑户网贷不查征信”的所谓的正规平台到底是什么样的。
其次要从法律法规以及监管的角度来考虑这个问题，在中国互联网金融尤其是网络借贷信息中介（P2P）领域一直受到严格监管，相关的监管部门包括银保监会（前身为银监会）、国家互联网信息办公室、公安部等等对于网贷平台的经营范围、经营模式、信息公示、资金托管、借款利率上限等方面都有非常具体的规定，其中最重要的一个方面是平台在做借贷撮合的时候要对借款人的信用状况做出一定的审查尽管监管政策一直在变化之中，例如对个人借款额度和机构借款额度加以限制等，但是对借款人的风险评价依然是各个合法平台都必须遵守的一项基本准则。征信报告作为最准确、最完整的个人信用档案资料，在整个风险评价系统里起着至关重要的作用。如果有一个声称自己从不参考征信报告的网络贷款公司的话，那么它的合法性就值得怀疑了。它是否可以不受任何约束地自由运作呢？大概不会吧！许多号称“不用看征信”的网贷平台本身就已经处于灰色地带或者违法经营的状态了。
从道德的角度来看，借贷就是一种带有信任色彩的经济活动。平台充当中间人的角色，把出借人与借款人联系起来，并且要保证双方之间的信任关系得到保护。如果一个平台知道某个借款人的信用状况很差或者有不良记录，但是仍然发放贷款的话，那么就等于忽视了出借人的资金安全问题、不管不顾地对待借款人的利益。这样的做法无异于是把借款人推入更深的风险之中。假如一个连最基本的信用信息都没有办法获取或者不愿意去获取的平台，在提供贷款时所收取的利息会比其他正常平台高出很多吗？它的催收方式又是否符合法律规定呢？这些都是值得我们考虑的问题。从道德的角度看，一个负责任的平台应该帮助借款人树立正确的信用意识，而不能因为眼前的利益而去纵容不诚实的行为，从而造成借款人陷入越陷越深的困境中——即所谓的“以贷养贷”。
那么我们就来具体分析一下其中的风险吧。“不查征信”的平台一般都存在很大的隐患，第一个就是利率风险因为借款人的信用状况不好或者是平台不能够正确地去判断风险的存在，所以在这样的情况下为了弥补可能出现的风险造成的损失，所以这些平台上的借款利率会比国家规定的要求高出很多，并且变成了高利贷。当借款人被卷入其中的时候，利息就会像滚雪球一样越滚越大，在最后可能会出现无力偿还的情况。第二就是诈骗风险很多标榜自己可以不用看征信的平台其实并不是真正的放款机构，而是一些披着羊皮的狼，在收取了借款人的各种名义下的费用之后便销声匿迹。暴力催收风险因为借款人的信用状况不好或者是非法的平台，在催收的过程中往往会采取各种违法的方式，比如骚扰、威胁、恐吓以及泄露个人隐私等等来达到目的，并给借款人及其家属带来很大的心理压力和身体上的伤害。第四就是法律风险如果借款人和上述非法平台产生争议的话，那么该笔借款合同很可能会被判定为无效，并且借款人自身的合法权益也无法获得法律的支持，在参与非法放贷的过程中还可能会受到一定的处罚。
那么这些平台又是如何工作的呢？难道它们不会考虑个人信用情况吗？其实并不是这样的。有的平台由于技术水平不足或者是为了避免被监管部门查处而不接入央行征信系统，但是它们仍然会用其他的手段来进行风险判断，例如大数据风控他们可以从网上获取借款人的一切信息，包括购买商品的历史、朋友的关系网、上网习惯以及手机里的联系人、照片和应用程序列表等，并用复杂的算法创建出一个人的“替代性信用报告”。动态评分这也是一个常用的手段，即通过分析借款人当前的行为状况来改变他们的信用评级以及可以申请贷款的数量。但是非传统的数据来源一般都不够完整、精确，并且很容易侵犯用户的隐私权。另外，这样的风控模型本身的有效性与稳定性就值得怀疑，在做出错误判断的时候会把有能力偿还债务的人拒之门外，或者把高风险群体错误地评定为低风险群体。
按照风控的基本原则，在任何一家合格的金融机构或者平台上都会存在风险定价的问题，也就是风险越大、借款人的融资成本也就越高。如果某家机构声称自己可以给高风险的人群提供低利率贷款的话，那么这就违反了最基本的金融规则。该机构或者是说谎者、或者是风控模型非常糟糕、又或者是根本没有打算长久地运营下去而只是想赚一笔快钱。风控原理它是以充足的资料、科学的方法以及谨慎的态度为基础的，在此前提下，平台应该尽量去满足用户合理的融资需求，并且要有效地控制自己的资产风险，同时也要遵守相关的法律法规。“不看征信”的做法一般表示信息收集不足、风控的基础比较差，这样的情况不符合合规、稳健的风险管理原则。
从心理上讲，如果一个借款人已经被多个正规平台拒贷之后就会出现焦虑、烦躁甚至是绝望的情绪，在此情况下，“不用查征信就可以贷款”的宣传语就犹如一块糖衣炮弹一样准确地击中了他们的痛处，并给它们带来一种虚幻的安全感与安慰感。此时的心理状态就是一种“饥渴”，即容易让人放松警惕、忽略掉在申请过程中存在的各种隐患以及由此带来的损失。所以保持清醒的大脑、理智地判断自己的需求以及所能接受的风险才是最重要的事情。
我们可以举个简单的例子来说明一下：
问：有没有一个合法合规、不查征信的黑户网贷平台呢？
答：从严格的定义上来说，几乎没有这样的情况存在。所有的号称可以做到“完全不查征信”，并且自称为“正规”的机构都是很可疑的。正规的金融机构必须要遵循监管部门的规定，并且要对客户的风险进行一定的判断，在这个过程中征信报告起着重要的作用。而那些说“不用看征信”的机构或者是故意欺骗消费者的行为人或者是违法经营的企业。
问：如果我的信用报告存在问题并且急需资金周转的话，应该怎样做呢？
答：首先要保持冷静，并且要对资金的紧迫性和重要性进行判断。如果不是迫不得已的话，最好还是寻找其他的办法来解决这个问题，例如向亲朋好友借钱、卖掉一些不重要的东西、使用信用卡临时提高额度（前提是符合要求）、或者是向正规金融机构申请专门为某个群体设计的小额贷款产品（尽管这些产品的金额较小或者利息较高）。如果不得不依靠网络借贷来解决问题的话，那么一定要选择那些有资格、信誉良好并且信息公示充分的平台，在被拒绝之后也不要心存侥幸地去冒险，而是应该正视现状并努力改善自身的信用记录。
建立一个知识图谱可以让我们对这个问题有一个比较系统的认识。中心为“网贷”，向外延伸出“征信、黑户、不看征信、正规平台、风险、监管、法律、道德”等等节点。你会发现在“不看征信”的地方和“正规平台”的地方之间，并没有可靠的关系存在。“不看征信”跟“正规平台”之间的联系很少，“高利率、诈骗、暴力催收、非法经营”这些风险点则常常在一起出现。这张图表告诫我们在信息的大海里要分清各个节点之间的实际联系，不要被表面的话语所蒙蔽。
最后，从实操方案从你的角度来看提出一些意见，在网上如果看到有“黑户网贷不用查征信”的宣传：
第一反应就是警惕，在此之后要提高警惕，并且不能点击进去也不能泄露自己的信息。
2. 核实资质：如果还是想继续了解的话，可以去各个渠道上查询这个平台的工商注册信息、金融牌照（尽管网贷牌照已经被取消了，但是也可以看看它所关联公司的有没有相关的资质）、在监管机构那里有没有被备案的情况等等。信息不公开或者找不到这样的平台就不要继续接触了。
3. 关注细节：查看平台官网、app页面设计是否正规，信息展示是否全面准确，借款协议内容是否清楚明白，并且是否有固定的联系地址以及申诉途径等。
4、对于在放款之前就已经开始收费的平台要特别小心，“工本费”、“审核费”、“保证金”等各种名义上的费用都是诈骗行为的表现形式之一。
5. 咨询专业人员：对于某款软件或者商品存在疑惑的话，可以找律师、理财师或者是当地金融监管机构来询问。
6. 保留证据：如果已经被不法分子利用或者上当受骗了，在此之前一定要保存好所有的相关资料，比如借款协议、转账凭证以及聊天记录等等，并且要及时报警。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的带有“不看征信”、“黑户可以贷款”、“马上审批高额度”、“利率很低或者没有利息”、“没有任何条件限制”、“不用提供任何资格证明”、“先收取费用再支付利息”的词语都属于不符合规定的内容，后面所涉及的平台存在很大的风险。
防骗提示：在放款之前要求缴纳各种费用（如工本费、审核费、保证金、保险费等等），这些都是诈骗行为！如果有人以暴力、恐吓或者骚扰的方式来进行催收，请立刻停止还款，并且保存好相关证据然后报警！
风险提示：“不看征信”的平台最大的问题就是高额利息，远远超过法律规定允许的最大限度，而且很容易形成恶性循环。不要因为着急用钱就掉入了高利贷的圈套里去，在正规和合法的借款渠道中选择适合自己的，并且要量力而为、理性借贷。
