各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户”以及“六十五岁以上老人贷款”的问题，在网络上有很多关于借贷的广告四处传播，其中有的说得天花乱坠地说可以给“黑户”放款、可以让“老人”贷款，听起来很吸引人但是里面到底有多少水分呢？很多人并不知道。今天我们就来扒一扒，“黑户”、“老人贷款”的法律依据、监管措施、道德观念、风险分析、心理因素和技术原理等等各方面进行全面梳理一下，让大家心中有数。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是信用状况不佳或者是完全没有信用记录的人。“黑户”的原因有很多，比如之前有逾期还款、拖欠债务的行为，也被列入了银行和金融机构的黑名单之中；另外一种是没有信用记录的情况，则是因为与银行接触较少或是某些非银行机构发放的贷款未接入到央行征信系统中去造成的。不管是什么样的原因造成的“黑户”，要想从正规的银行或者其他持牌金融机构那里获得贷款的话，难度是非常大的。
那么“黑户”就没有办法了吗？并不是没有，市场上有一些声称能够为“黑户”办理贷款的服务，特别是网络借贷平台。它们可能会以“不用查征信、快速放款”为由来吸引信用记录差且急需资金的人群。但是我们要睁大眼睛去辨别，在这样的平台上操作会面临很大的风险。
从法律层面来看正规的借贷行为都要符合国家相关法律法规的要求，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民法典》中都有相关规定，即借贷双方的意思表示要真实有效并且不能违背法律规定。如果借贷平台为了使借款人陷入急切需要资金的状态而制定出不合理条件，例如过高利息或者暴力追债的话，则属于违法行为。我国对于民间借贷利率也有明确规定，在超出法定标准之上所收取的利息是不会受到法律支持的。
监管部门也越来越重视了近几年来，我国金融监管部门加大了对网络借贷行业的整治力度，关闭了许多不符合规定的平台。目前要开展网络借贷活动的话，必须要获得相关的金融许可证并且受到严格监管。一些标榜自己可以给没有抵押物的人提供贷款的公司大多处于监管之外或者本身就是违法的，在出现矛盾的时候用户的利益很难得到保护。
从道德的角度来讲我们也应该谈谈专门给“黑户”放贷的平台常常利用人们急需用钱的心理，在其中设下许多陷阱让借款人的处境越来越糟糕。这样的做法在道义上是可以质疑的。我们借的钱是用来解决实际问题的，并不是用来使自己陷入更加困难的情况下的。另外一些平台还存在暴力催债的行为，会给借款人的生活带来很大的压力。
说到风险的话，那就多得很首先就是利率的风险，“黑户”用户所使用的贷款机构一般会收取很高的利息，并且远远超过国家规定的最高限额，在这种情况下借贷之后就会出现利息不断累积的情况，到最后不仅本金没有还清还会产生额外的费用。其次存在信息泄露的风险，一些贷款公司为了获得借款人的个人信息而要求用户提供各种敏感数据甚至是个人身份证明和银行账户信息等重要资料，如果这些信息泄露出去的话将会带来严重的后果，会被不法分子用来进行犯罪活动从而造成更大的危害。最后是催收的风险，在催债的过程中有的贷款公司会使用非法手段来迫使借款人还款比如暴力催债、恐吓或者骚扰等等会给借款人以及他们的家人带来很大的麻烦。
从心理的角度看我们也应该加以考虑对于信用记录较差的人群而言，本身就存在一定的心理负担，在碰到一些不可靠的贷款机构时容易上当受骗，造成更大的伤害。有的机构还用人们的侥幸心理来牟利，“只要按时还款就可以改善自己的信用状况”这样的话很容易使借款人心存侥幸而忽视风险的存在，从而造成更大的损失。
从技术的角度来看，各个网站又是怎样工作的呢？目前许多网贷平台已经建立了自己的“知识图谱”、“动态评分”系统，并且会搜集借款人的各种资料，比如个人资料、社交资料、消费资料等等，再用算法来判断出一个分数高低，高分的人可以借钱，低分的人则会被拒绝。这个系统的说法很高端，但是实际上很多平台的算法不公开，并且数据来源也存在疑问。有的平台还会用大数据来进行精准诈骗，在某些群体中实施欺骗行为。
风控原理是什么样的？这些平台又是如何来控制风险的呢？实际上很多平台的风控能力比较弱，主要依靠的是大数据以及算法，并没有真正的去考察借款人的还款能力。再加上“黑户”的风险本来就大，所以这类平台一般会设定较高的利率来弥补风险。但是这样做的结果就是把风险转移给了借款人，在借款人不能及时还款的时候就会出现更严重的问题。
那么有没有什么比较可靠的操作方法呢？对于“黑户”而言，要想借到钱其实并不容易，但是也不是完全没有可能。第一种方式就是去一些正规的互联网金融平台上申请贷款，在这里虽然也存在一定的征信门槛，但是相对来说还是较为规范的。第二种方法则是找小额贷款公司或者是典当行等地方借贷资金，这类机构对于征信的要求并不会很高，但是利息会比较高。第三种办法就是向亲朋好友求助了，尽管这样可能会让人觉得不太自在，但是由于利率较低并且安全系数高，所以仍然值得尝试一下。
再谈谈六十多岁的老人向别人借钱的事情目前社会上的老年人越来越多了，有的老人可能会由于各种各样的原因需要借钱来支付医药费或者养老费用等等。但是很多金融公司对于老年人们的需求并没有给予足够的关注，并且还有些排斥的态度。因为他们觉得老年人的收入不稳定，风险大，因此不愿意给老年人提供贷款服务。
按照法律法规以及监管部门的要求老年人向别人借钱也受法律保护，《中华人民共和国老年人权益保障法》规定了老年人有接受物质帮助的权利，同时国家对金融机构也有一定的约束力来保证老年人们的金融权利，但是在执行的时候很多金融机构并没有把老人的需求放在第一位去考虑。
老人向别人借钱的风险也很大第一种情况是老人的收入主要依靠退休金等单一渠道，如果出现收入中断的情况，则会存在还款困难的问题；第二种情况就是老人的身体状况不好会影响到还款的能力；第三种情况就是部分老人对于金融产品不了解，很容易受到一些不良的借贷平台的影响。
那么老人向别人借钱的时候有什么好的办法吗？第一种方式就是找正规的银行或者是金融机构去申请贷款，尽管会要求你做一些担保或者是抵押品，但是相对来说还是比较可靠的。第二种方法就是寻找专门为老年人设计的理财产品，比如说养老保险、养老基金等等，并不是可以直接拿到现金来使用，但是也可以获得一定的经济援助。第三种选择就是向亲朋好友借钱，在利息很低的情况下又很安全。
再举一些例子来说明实际情况是如何样的张先生今年五六十岁左右，信用记录不好，急需一笔资金周转。在网上看到一则关于可以给“黑户”放贷的信息后便去办理了5万元的借款手续。但是利率很高，并且催债的方式也很野蛮，在此之后不但没有拿到这笔钱而且还险些自杀身亡。李女士今年六七十岁了，因病需要治疗所以向一家网贷公司借了三万块钱。但是该公司要求她提供很多个人隐私资料，在此之后个人信息就被盗用用来从事非法活动给她造成了很大的伤害。王大爷今年六十五岁左右想通过贷款来改善一下自己的住房条件于是向某家银行提出申请却被拒绝了原因是年纪大风险大后来他又向一位亲戚借到了一些钱尽管利息不高但是也解了他的燃眉之急。
再来回答一下大家比较关心的问题问：如果遇到不可靠的贷款公司怎么办？答：首先要保持冷静，并且不能惊慌失措，在此之后就可以和该公司进行沟通来解决问题了；如果仍然无法解决的话，则可以向消费者协会或者金融监管机构提出申诉。问：老人借钱的时候需要注意些什么呢？答：老人在借债时应该选择正规的金融机构而不能轻信那些不靠谱的网上贷款平台，并且还要认真地看清楚合同上的内容以免上当受骗。问：征信不好是不是就没有办法了呢？答：征信不好确实会给借钱带来很大的困难但是并不是完全没有希望了，在这种情况下还可以去一些正规的互联网金融服务公司申请贷款或者是向亲朋好友求助。
总的来说，在借债这件事情上，“黑户”以及老人借钱的时候更应该慎重一些。要找正规的金融机构来办理贷款手续，不能随便去一些没有资质的网络借贷平台上面申请贷款。另外还要认真地看清楚合同里面的各项内容，比如利息是多少、还款的方式是什么样的等等，并且不能被那些五光十色的广告所蒙蔽了双眼。在决定借钱之前最好先对自己的偿还能力做一个大致的估计，不能因为一时冲动而轻易地向别人借钱，否则就会陷入更深的麻烦之中。
重要提醒：
凡是说“不用查信用报告”或者“黑户也可以贷款”的广告语都是不符合规定的、违法的行为，大家一定要注意防范。
在向别人借钱的时候要先弄清楚对方是否具备合法经营资格，并且要选择正规的金融机构进行借款，不能随便听信一些没有资质的网络贷款公司。
在借钱的时候要认真看合同上的内容，弄明白利息是多少、怎么还钱等等问题，不能被那些漂亮的宣传语所蒙蔽。
