征信黑、征信不好、征信烂等词给人们心里带来很大的压力，在急需资金的时候，一张普通的工资卡就成了救命稻草。那么征信不好的人能否用工资卡去贷款呢？这个问题并不是一句话就可以回答清楚的。今天我们从法律角度出发，再结合监管政策以及道德观念，并且考虑到各种各样的风险因素和人们的心理状态之后再来探讨一下这个问题。
那么我们就要从法律以及监管的角度来分析一下了。按照我国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等有关法规的规定，在给借款人发放贷款的时候，银行和持牌金融机构要对借款人的信誉情况进行审查。而征信报告就是其中很重要的一个参考标准之一。如果一个人的征信报告上有许多不良记录，比如说逾期还款、呆账或者是被列入了失信被执行人的名单里的话，那么银行在审核贷款申请的时候就会直接拒绝该人的请求。这不是一种歧视行为，而是出于风险管理的目的所做出的一种合法合规的操作决定。因此从法律和监管的角度来看，征信不好者要想通过工资卡来获得贷款几乎是不可能的事情。
但是法律以及监管并没有把这条道路堵死。只制定了规则，并没有规定征信差的人就不能贷款了。那么为什么还会有人说“征信黑了就贷不到款”呢？这就涉及到银行和金融机构的风险控制原理了。银行放贷的本质上是一种风险投资行为，在此过程中他们会把资金借给那些有良好的还款意愿和稳定的还款能力的人群当中去以保障贷款的安全收回。而征信报告则可以作为衡量借款人还款意愿以及还款能力的一个重要依据。如果一个人的征信记录不好，说明他在之前的借贷活动中存在过逾期或者违约的行为，因此银行对于这样的借款人的风险预期就会比较高一些。
工资卡起着怎样的作用呢？工资卡一般表示你有一个稳定的职位以及稳定的经济收入，因此它可以在一定程度上反映你的还款能力，在银行或者金融机构审批贷款的时候会被当作一个很重要的考量因素之一。但是请注意，并不是有了工资卡就可以万事大吉了。如果个人信用记录非常糟糕的话，即便你拥有工资卡，银行也有可能由于风险过大而不予批准你的贷款请求。
那么就从操作方案的角度出发谈谈吧。如果真的存在征信不好的情况，并且又急需通过工资卡来办理贷款的话，那么你应该做的第一件事是承认自己有信用记录的问题不能隐瞒事实、不能撒谎，否则会更加严重一些，可以试试下面的方法：
增强还款能力证明：除了工资卡之外，还可以提供其他的收入证明文件，例如兼职收入、投资收益等等，并且可以试着提高自己的存款数额或者是购置一些理财产品来体现自己经济状况的好转。
寻找保证人：如果有人可以作为你的担保人的话，那么你获得贷款的机会就大得多。但是要和这个人好好谈一谈，并且签一份正式的担保合同。
3、选择非银行金融机构：除了银行之外的一些非银金融机构如消费金融公司、小贷公司等对征信要求不高，可以去它们那里申请贷款。但是要注意到这类机构的利息一般要比银行高，并且审核过程也比较繁琐。
4、可以试试用线上贷款平台目前市场上存在很多在线贷款平台，在审核贷款申请的时候除了会查看借款人的征信记录之外，还会根据借款人其他的个人信息来进行判断，例如芝麻信用分、京东信用分等等。如果借款人上述几个方面的信用分数都比较高的话，即便征信情况不是很好，仍然有可能被在线贷款平台批准放款。
但是上述的方法只能算是“迂回求生”，不能保证一定能贷到款。另外，在日常生活当中也要慢慢改善自己的信用情况，这是一个漫长的过程但是也是最有效的办法。
那么对于征信不好者来说，又该如何来改善自己的征信呢？首先，你需要尽快全部结清逾期欠款即使逾期记录不能马上从征信报告里消掉，但是及时还清欠款也说明你在努力改善自己的信用情况。另外，你应该要养成好的还款习惯尽量按时还款，不要让自己的信用记录再次受到损害。申请几张小额度的信用卡或者贷款并且按期归还贷款，从而慢慢恢复自己的信用状况。
除了上面提到的操作方法之外，我们还要用心理学以及知识图谱的角度去考虑一下。征信不好的话，往往会给人带来心理上的消极影响，如自卑、焦虑甚至是绝望的情绪。此时你应该做的是保持积极的心态要相信自己可以通过自己的努力来改善自己的信用状况，并且还要了解一些有关金融的知识要对征信、贷款以及风控等知识有所了解，并且知道其中的道理和规则，在此之后遇到任何问题的时候都可以作出正确的判断。
案例分享：小王由于以前做生意亏本造成信用报告上有几笔逾期记录，在找到一份稳定的工之后每月都有固定收入的情况下想要用工资卡去贷一笔款用来买辆代步车的时候发现很多家银行都不愿意给他办理此项业务了。最后在朋友的帮助下找到了一家消费金融公司，虽然这家公司的放款条件比较宽松但是利息也比较高一些。于是小王便向该机构申请到了贷款并且按时归还了所有的款项。几年过后他的信用状况有了很大的好转，在重新申请银行贷款的时候变得容易许多。
问答环节：
问：如果我的工资卡不是存放在大银行里，而是存在小金融机构里面的话，那么我也可以用它来办理贷款吗？
答：从理论上讲，只要是由正规金融机构开出的工资卡就可以成为申请贷款的一个参考依据了。但是各个金融机构对于工资卡的认可度可能会存在差异，在某些情况下大中型国有商业银行或者股份制银行开具的工资卡会被认为是较为可靠的证据之一，而在另外一些地方则会比较宽松地对待由各种类型的非银行金融机构出具的工资卡。因此要具体问题具体分析，向相关的放贷单位进行询问才是正确的做法。
问：如果有大笔的钱存入了工资卡里的话，那么我申请贷款的可能性会不会变大一些呢？
答：工资卡上显示的存款数额就可以用来证明还款能力一个重要的考量标准就是存款数额大一些的话能够体现一定的经济实力从而有利于提高贷款审批的成功率。但是要注意到存款数量不是唯一的评判依据，在银行或者金融机构做出是否批准贷款决定的时候会考虑到很多其他的条件比如个人信用记录、收入状况以及债务负担等等。
问：如果用工资卡去贷款的话，要不告诉银行或者金融机构自己的信用情况吗？
答：是的，你需要如实告知银行、金融机构在审核贷款的时候可以查看你的信用记录，如果存在隐瞒或者欺诈的行为，在查出之后会使得你的贷款申请被拒，并且还会受到法律上的惩罚。因此诚信很重要。
另外再介绍一下动态评分以及风控的工作原理。现在的贷款申请已经不再只是简单地根据个人信用报告来决定是否放贷了，一般情况下银行或者金融机构会用到一些其他的手段来进行审核，比如动态评分模型根据你征信报告、收入状况、负债程度以及社交网络等多种因素进行综合评判，得出你的信用风险大小，并且该模型会随着市场变化而不断改进和完善，在此过程中你的信用分也会随之改变。如果存在不良的征信记录但是其他方面都很好（如稳定的收入、较低的负债比例、良好的社会交往等），那么你的动态评分仍然可以很高，进而提升你的贷款审批成功率。
风控的基本原则是平衡风险和收益银行和金融机构在给客户放贷的时候会考虑到两个方面的问题：一个是客户的还款能力怎么样？另一个是客户的还款意愿好不好？如果客户的征信记录不是很好，那么银行就会觉得这个客户的风险比较大，所以它会给这个客户更高的利息或者是更小的贷款额度来抵消掉这种风险带来的损失。
所以征信不好者以工资卡申请贷款的话，难度很大但是并不是完全没有可能。你必须承认自己有信用记录的问题积极地去改善自己的信用状况，并且可以考虑使用非银行金融机构或者在线贷款平台等途径来进行操作。另外还要有一个乐观的态度，在此过程中不断的学习有关金融的知识并且作出正确的判断。要知道良好的信用就像一笔无形中的资产一样珍贵所以要善待它并加以保护。
重要提醒：
要警惕没有经过征信审核、可以马上批准贷款、利率很低这样的违规宣传语，因为这些都是陷阱，不能轻易相信。
在申请贷款的时候要找正规有执照的金融机构并且要认真看清楚合同上的内容不要被非法高利贷所骗。
3、贷款存在风险，借贷要慎重考虑，不能过度负债，按照自身的偿还能力来决定是否借款以及借款多少。
4、保护好个人隐私信息不被泄露出去，以防上当受骗。
如果发生贷款纠纷的话，要马上去相关部门投诉、举报来保护自己合法的利益。
