今天我们来讨论一个比较敏感的问题——征信问题。目前的社会中有一些人因为征信不好、甚至是被列为失信被执行人而无法正常生活和工作，但是他们仍然需要资金支持。因此，在网络上就出现了很多打着“不用查征信就可以申请贷款”的旗号的应用程序广告，听上去很诱人，似乎不管之前有什么样的历史记录，在这里都可以得到贷款。这样的事情本身就存在问题的地方，我们要好好分析一下。
征信就是对个人过去信用状况的一种记载和评价，如果能及时还款就会得到分数上的提升，而逾期不还则会受到扣分处罚。征信报告如同一个人的经济身份证，在人们办理各种金融业务时都会被查询到，并且在申请贷款、信用卡以及求职、租房子等情况下也会用到。银行和其他正规金融机构在发放贷款之前一般都会查看借款人的征信报告，这就像是看病时需要测量体温一样，是一种常规操作，目的是为了评估借款人是否有能力偿还债务。
那么为什么会有人的征信变差，并且成为“黑征信”呢？原因有很多，可能是由于生活压力过大而暂时周转不灵忘记了还款；也有可能是因为遭遇了突发事件如失业、生病等原因造成不能及时还款；还有就是确实存在一些不良的借贷行为欠下债务不愿意偿还或者无力偿还。不论哪一种情形，征信记录都会如实体现出来。这不是一件可耻的事情，在生活中总会遇到各种各样的困难，但是重要的是怎样去应对和处理。
那么就回到了最初的问题上：不查征信贷款APP。这样的命名方式就像是直接把“不需要做体检就可以买到保险”、“不需要参加考试就可以拿到文凭”的说法摆在了大家面前一样。它合乎规定了吗？符合法律的要求了吗？我们来从多个角度去分析一下。
法律层面中国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和银保监会（现在的国家金融监督管理总局）有关的规定都明确规定，在给客户发放贷款之前要对客户的信用情况和还款能力做全面细致地考察，而征信报告就是其中的一个重要部分。如果某款软件宣称自己可以不做任何征信查询的话，那么它就避开了法律所规定的这一审查程序，并且存在很大的合法性问题。该软件很可能是没有获得牌照的小公司或者是游走在监管之外甚至从事非法放贷活动的团体。正规银行怎么会放弃使用一套完整的、官方认可的风险评价系统而去冒风险发放贷款呢？这不符合逻辑。
监管层面国家金融监管局等部门一直都在严打非法放贷、暴力催债、高利贷等行为，“无征信”贷款一般会收取很高的利率（远远高于法律规定保护上限），各种名目繁多的服务费、砍头息，并且使用非常恶劣的催债方式。一旦借款之后就会掉入“利滚利”的陷阱里去，受到暴力催债骚扰的同时还会对个人的生活造成影响。监管部门对于上述行为持零容忍态度，在遇到这种情况的时候不但拿不到钱而且还会背上更多的法律责任和信用风险。
道德层面打着“不用查征信”的旗号发放贷款的应用程序大多是为了利用借款人急于借钱而又因为征信问题感到不安的心理来进行诈骗。它许诺给用户希望的同时也把他们带入了陷阱之中。这是不道德的行为，并且会损害借款人的长期利益。正确的做法应当是提供一种可以控制风险并且可持续发展的方案来代替饮鸩止渴的做法。
风险层面因此，“不查征信”就等于把风险放大了十倍。
首先，资金安全风险你所借的钱所产生的利息以及各种费用是多少呢？很多不正规的借贷平台为了吸引用户，往往会打出很低的日利率、周利率来诱惑大家，但是实际上它们计算出来的年化利率可以达到几千甚至上万以上，并且远远超过了国家法律规定的最高限额。等到你需要还钱的时候才发现自己的本金很少，而利息和各项费用却很高。
其次，个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，这样的APP要收集用户非常详细的个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、家庭地址甚至是面部识别数据。如果这些信息泄露或者被不法分子利用的话，就有可能会被用来做其他的违法事情，比如说诈骗或者是冒充别人的身份进行犯罪活动。正规公司对于个人信息的安全有着很严格的规章制度，但是那些来历不明的应用程序根本就不在乎用户的隐私问题。
再次，暴力催收风险这就是最可怕的了，在不能及时还款的时候，这样的平台会用各种方式来催债，比如打你的电话、发信息给你身边的亲人朋友威胁恐吓你或者直接上门找你。精神上受到的伤害要比经济损失更加令人难受。
最后，信用风险进一步加大认为没有查询到个人信用报告就可以万事大吉的想法是错误的。很多这样的平台尽管口头承诺不会查询个人信用报告，但是实际上它们可以通过其他途径获得个人信息，例如接入非官方的信用评价体系，在借款人出现逾期之后把债务转卖给第三方机构，而后者有可能会去查询借款人的个人信用报告，并且即使这些平台本身并不向中国人民银行征信中心报送数据，在借款人因高利贷、暴力催收等问题报警或者被法院起诉的情况下，相关的记录仍然会被录入到借款人的个人信用报告中来，使本来就糟糕的信用状况变得更糟。
心理层面征信不良的人本身就有一定的心理负担和焦虑感，在看到“不查征信”这样的广告之后就会觉得这是一个可以依靠的“救命稻草”，于是就放松了警惕，降低了自己对于风险的认识水平。因此，“病急乱投医”的心态使得骗子有了可趁之机。我们应当知道征信不好会给人们的生活造成一定的困扰，但是可以通过正规渠道来解决问题，例如向正规金融机构求教、尝试进行信用修复或者是向亲朋好友求助等等方法来进行改善，并不是随便找一些小额贷款公司去借钱来解决眼前的问题。
知识图谱和风控原理从理论上讲，现在的信贷业务主要是对风险进行管理。一家负责任的金融机构应该有一套完整的风控系统去判断借款人的还款意愿以及还款能力。而征信报告就属于这个系统中最重要的部分之一，里面包含着你过去的借贷经历、还款状况、负债程度以及任何可能影响到你信用的历史事件等等重要信息。如果某个平台声称不需要用到征信报告来进行风险分析的话，那么它是如何做到这一点的呢？大概率是因为依靠了一些不可靠或者违法的方法，“黑科技”或者是个人隐私数据来给用户打分，这样的方式既不符合规定又不能保证评分准确性和稳定性，并且还把所有的风险都推到了用户的身上。
有的平台会说自己有“动态评分”或者“知识图谱”，听上去很高大上，但是正规的大数据风控公司都是在央行征信的基础上加上自己的内部数据、合作伙伴的数据以及互联网上的各种行为数据，并且经过了严格的合规和脱敏之后才建立起来的一个模型来辅助决策，并不会放弃征信这一最重要的依据，“没有征信”的所谓的动态评分其实就是一个空壳，在后面藏着的就是没有有效的风险控制。
实施方案和替代方案那么对于有不良信用记录但是又急需资金的人而言，又该如何是好呢？
第一，承认存在的问题、认识当前的情况到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并弄清楚造成个人信用不良的原因是什么，是因为逾期次数过多、逾期金额过大、呆账或者坏账等等原因造成的呢？找到问题所在之后再进行针对性地解决。
第二，积极地去和对方进行交流，并且努力去修补关系如果是由于忘记还款等原因造成的逾期，并不是故意为之的话，可以试着和原来的贷款机构沟通一下，把情况说清楚，看看能不能协商出一个结果来，比如说开个“非恶意逾期证明”之类的。对于确实存在的一些债务问题，则要设法尽早还清。时间长了之后，新的良好的信用记录就会慢慢地取代掉之前那些不良的记录，在征信上也可以慢慢恢复过来。
第三，寻求正规渠道可以去一些有社会责任感的银行或者持牌消费金融公司询问一下。尽管征信不好会加大通过的可能性，或者是降低额度、提高利率，但是也不能就此放弃所有的可能性。有的机构对于某些类型的逾期（例如只有一次小金额逾期并且已经结清的情况）可能会比较宽松。可以试着申请一些要求不高的产品，比如小额信用贷款、信用卡分期付款等等。
第四，寻求专业帮助如果债务问题比较棘手，自己难以解决的话，可以寻求专业且合法的债务咨询服务公司来帮助自己解决问题。在选择这类机构的时候一定要谨慎甄别真假，并且防止再次上当受骗。
第五，向亲友求助如果实在没有办法的话，可以找一些值得信赖的人或者朋友来商量一下，请求他们的帮助。尽管这样做会让人感到不太舒服，但是和借贷高利贷相比起来，这是最安全、最经济的选择。
所以征信不好确实会给人们的生活带来诸多不便，但是“不查征信贷款APP”并不是解决这个问题的好办法，“不查征信贷款APP”反而成了披着羊皮的狼，在你陷入困境的时候设下圈套、步步为营。我们要睁大双眼、保持警觉的心态去面对各种各样的诱惑，不能让一些天花乱坠的宣传语蒙蔽了双眼。要知道天上不可能掉馅饼，任何声称可以做到“不用查看征信就可以申请到贷款”的东西都值得我们提高警惕。保护好自己的钱包的同时也要保护好自己的个人信息以及信用状况才是对自己负责任的表现。
已经申请了不用查征信的贷款怎么办？
答案如下：第一点是不要慌张，保持镇定；第二点就是认真读取借款合同或者是电子协议的内容，并且注意其中关于利率、费用以及还款时间等方面的规定，在这些规定中有一些比较隐蔽的地方需要特别留意，默认勾选和补充协议等等；第三点就是在发现利率过高或者有违法乱纪之处的时候可以试着跟平台沟通一下来降低利息或者修改不合理的条款；第四点是在无法解决的情况下或者遇到暴力催债的情况时一定要保存好相关的证据材料（比如电话录音、短信、聊天记录、转账凭证等），并及时报警或者向国家金融监管总局及其分支机构、地方金融监管局提出申诉；最后一点也是最重要的一点就是尽快筹集足够的资金来偿还欠款以防止出现更加严重的后果。
不管遇到什么困难都不能用喝毒药来解忧。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用看征信、不用看负债、100%能批、利率很低或者没有利息”的旗号来招揽业务的贷款公司，基本上都是非法经营的黑中介。正规的金融机构在发放贷款的时候必须要对借款人进行风险评价，并不会不管不顾地把钱借给那些有不良记录的人。
2. 防骗提醒在申请贷款的时候，如果对方要你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义上的费用，并且还要让你提供银行卡密码、验证码、人脸认证信息等个人隐私资料的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻停止一切相关操作并且报警。
3. 风险提示高利贷和非法催债除了会给人们带来巨大的经济压力之外，还会对人们的个人信誉造成严重的破坏，并且有可能触犯法律。因此一定要从正规、合法的地方获得贷款来满足自己的需要，千万不要相信网上那些不靠谱的信息。
