目前我国的社会信用体系建设已经越来越健全了，但是仍然有一部分人由于各种各样的原因成了所谓的“黑户”。所谓的“黑户”，一般是指央行征信系统中存在不良记录或者是从来没有产生过任何信用记录的人群。这样的群体，在申请贷款的时候会遇到很大的障碍，特别是对于分期付款的需求来说，比如36期的贷款就更加难以实现了。不过市场上也存在着一些号称能够给“黑户”办理36期贷款的服务机构，那么这些机构到底是不是真的存在呢？它们的工作原理以及存在的风险又是怎样的呢？今天我们就要对这些问题进行详细的分析，并且从各个角度给大家揭秘一下所谓的“黑户能借36期贷款平台”的真相。
从法律和监管的角度看
首先我们要清楚的是，在任何情况下都不能违反法律法规来进行贷款活动。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，贷款平台要获得合法经营资格才可以正常营业。“黑户”群体虽然不能被完全禁止借贷，但是贷款平台在发放贷款之前必须要对借款人的信用状况做出判断，并且保证借款人有偿还债务的能力。但是在实际操作中有很多打着给“黑户”放款旗号的公司并没有取得应有的资质，有的甚至还存在非法放贷的行为。例如一些平台用高利诱惑的方式让借款人签下不公平条约，这样的做法已经触犯了法律底线。
另外，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业的监管非常严格。正规的平台必须要接入到央行征信系统中去，或者是用第三方征信机构的数据来进行风险控制工作。如果有一个平台说自己能够不管征信记录的问题，直接把钱借给没有信用记录的人，那么它就相当于在跟监管擦肩而过，并且很有可能涉嫌违法。所以按照法律法规的要求来判断的话，任何宣称自己可以给“黑户”发放长期贷款的公司都应该引起重视。
二、从道德和伦理的角度看
除了法律上的考虑之外，还要从道义上、伦理上来评判一下这样的平台。贷款的目的就是为了给急需资金的人提供帮助，但是前提条件是借款人的偿还能力要存在。而被列为“黑名单”的人大多是由于之前的信用记录出了问题。“黑名单”上的这些人之所以会被列入其中，并不是因为他们本身有什么过错，而是因为他们的过去有过不好的信用记录。如果平台知道借款人没有还款能力还给他放款的话，那么这就等于在纵容不良的信用行为，并且有可能把借款人推入更深的债务困境中去。
比如小张由于之前信用卡逾期被列为“黑名单”，急需资金创业，就找了一个号称能给“黑名单”客户发放三年六期贷款的网站。经过审核之后，该网站还是给了他一笔贷款，但是利率非常高，还款压力很大。最后导致小张不但没能成功创业，反而背上更大的债务。类似的情况很多，并不是所有的网贷公司都只想着赚钱而不顾借款人的实际情况和道德义务。
第三部分对风险进行全方位的研究
对于借款人而言，在不正规的平台上借贷所承担的风险很大。第一种就是利率风险，“黑户”贷款平台上的年化利率往往超过法律规定最高限额好几倍，一旦被卷入其中就会付出超出本金几十甚至上百倍的成本；第二种是催收风险，部分不良平台会在借款人出现逾期之后使用暴力手段进行追债，严重损害了借款人的利益；第三种就是法律风险，如果该平台本身没有资质的话，则其与借款人之间的借贷协议可能会被判定为无效状态，不但无法收回本金还会遭受法律诉讼带来的损失。
对于平台而言，“黑户”的放贷行为属于高危操作，因为这部分人违约概率大，若不加以管控就会出现大量的坏账。所以有的平台会采用降低利息、隐形收费等手段来预先获取收益，但是这样做的结果就是增加了借款人的经济压力。总的来说，在这样的交易过程中，不管是借款人还是平台都会面临很大的风险。
从心理角度来分析
“黑户”之所以会成为这些平台的目标客户，主要是由于心理原因造成的。“黑户”的人由于信用问题而感到自卑、无助，并且急需要资金的帮助；而一些平台则利用了他们的这种心态，在广告中打出“不用查征信、马上审批马上放款”的口号来吸引借款人的注意。
心理学中有个叫作“认知失调”的概念，在人们的行为和观念相左的时候就会产生一种不舒服的感觉，“黑户”们可能会觉得自己的还款能力很强，但是实际上他们的信用状况很差。这样的情绪冲突使得他们在选择贷款平台的时候容易受到虚假信息的影响而作出错误决定。“黑户”要想避免掉入贷款骗局之中，首先要认识清楚自己的内心世界，并且要保持理智的态度。
第五部分 知识图谱和风控原理
正规的贷款平台一般都会建立起一套完整的知识图谱来对借款人的信用风险进行评判，该图谱包含了借款人的个人信息、征信情况、社会关系以及消费习惯等多方面的内容，在经过了大数据分析之后，平台能够比较精准地预估出借款人是否有能力按时归还贷款。但是，“黑户”的信息往往不全，因此给风控工作带来很大的困难。
有些打着为“黑户”放贷旗号的公司会用到动态评分法来判断一个人是否值得借给他钱。所谓动态评分就是指通过分析用户的行为数据，在线上的表现来进行一个实时更新的信用分值。例如，如果某人在一定时间内都按时还了款的话，那么他的分数就会提高。但是该方法存在很大的问题，即它依靠的是用户的自律能力，“黑户”的用户没有这样的自律能力。所以用这种方式来做风险控制效果并不好。
六、具体的实施方案和建议
那么对于“黑户”而言，在有贷款需求的情况下又该如何选择呢？第一点就是尽量选择正规的金融机构进行借贷，例如银行或者是持有牌照的消费金融公司等。尽管这类机构对于“黑户”的审核可能会比较严苛一些，但是只要能够顺利通过之后，则利率以及合同内容就会变得更加公开公正了。第二点则是可以通过改善自身的信用状况来达到目的，“黑户”要想获得贷款的话最好先改善一下自己的信用情况，在此期间要保持良好的还款习惯，并且在一段时间内没有逾期记录之后再去尝试申请新的贷款。
如果实在不能从正规途径申请到贷款的话，也可以向亲朋好友求助或者是找一个合法的民间借贷机构来解决资金问题。但是不管怎样都不能去那些号称能给“黑户”办理三年六期贷款的公司那里借钱，因为这样的公司存在很大的风险。
七、问答环节
问：假如我之前在某个“黑户”贷款平台上借款，并且现在已经无法偿还了的话，应该怎样做呢？
答：第一、不要惊慌，在第一时间和平台取得联系，并且把目前的情况告诉他们，看看能不能够协商一下延期或者是分期付款的事情。第二、如果平台使用了非法手段来追债的话，那么就可以去银保监会或者当地的金融监管机构进行投诉。第三、如果实在没有办法还清欠款的话，也可以找律师帮忙解决债务重组或者申请破产保护的问题。
问：怎样才能很快地改善自己的信用状况呢？
答：信用报告的修复需要一个漫长的过程，并不存在什么“速效药”。最重要的就是继续保持良好的信用习惯，例如及时还清债务、避免逾期、减少不必要的借贷等。一般而言，在五年之后不良记录就会被自动删除掉，但是在此之前还可以通过正当的方式来进行处理，比如说和银行沟通一下看看能不能把不良记录去掉。
八、结语
“黑户可以申请到36期的贷款平台”，这样的说法给“黑户”群体带来了一丝希望，但是实际上它常常是陷阱。从法律、监管、道德、风险和心理等角度来分析的话，这些平台存在很多问题。作为借款人的我们应当保持警觉，理智地对待自己的贷款需求，并且要防止自己落入不必要的情况中去。要知道所有的看上去像是天上掉下来的馅饼的背后都有更大的风险。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会使用“不用查征信”、“马上审批马上放款”、“利率低”的说法，这些都是虚假宣传，要引起注意。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种费用或提供银行卡信息等敏感数据的服务网站都属于诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。
风险提示：长贷（比如36期）的利息会越滚越大，在选择之前要对自己的还款能力进行充分地考量，以免因为小钱而失去更大的利益。
