黑户不能用芝麻信用分去申请芝麻贷款的原因很简单，但是其中所包含的内容却非常复杂。人们认为只要有足够的芝麻分就可以很容易地获得借款了，但实际上并不是这样。特别是对于那些信用状况较差的黑户而言，网贷口子就是个陷阱，在没有防范的情况下很容易掉入其中。今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这个问题进行深入探讨，并且解释一下为什么黑户不应该接触这样的网贷平台。
从法律的角度看，黑户和网贷之间有什么区别呢？
从法律角度讲，“黑户”是指在央行征信系统中存在严重不良记录的人群，比如逾期还款、信用卡套现等行为，甚至是更为恶劣的诈骗行为。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在给借款人放贷之前，金融机构要对借款人的信用状况进行严格的审核。“黑户”的网贷平台虽然表面上没有查看征信报告，但是实际上是在用法律边缘的行为来规避风险。如果借款人不能按时还钱的话，网贷平台就会使用非法手段追债，并且会通过诉讼的方式来解决纠纷，而“黑户”本身就已经处在了法律不利的位置上，维权难度很大。
监管部门对P2P网络借贷平台是否符合相关法律法规的要求进行审查。
从监管的角度来看，在过去的几年里我国对网络借贷行业进行了更加严格的管控，特别是对于一些打着“无抵押、低利率”的幌子进行运营的平台。按照银保监会以及各地金融监管部门的要求，所有的网络借贷平台都需要获得牌照并且完成备案手续。但是有很多号称是“芝麻网贷”的机构实际上处于监管之外的状态之中，它们利用信息上的劣势去吸引没有信用记录的人群贷款，并且依靠高利贷和暴力追债的方式来牟取利益。一旦这些不法行为被发现之后，借款人所投入的资金就会全部化为乌有，并且还会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，为什么不能触碰黑户的网贷呢？
从道德上讲，黑户之所以成为黑户，主要是由于以前有失信的行为。此时再和一些不正规的平台打交道就相当于饮鸩止渴了。这些平台常常利用借款人的急切心理来设下各种各样的圈套，例如“砍头息”、“隐形费用”等等，在签订合同时并没有认真阅读条款，等到发现问题的时候已经来不及了。这是对自己不负责任的表现，也是对家人不负责任的表现。因为借出去的钱总归是要还的，一旦掉入债务陷阱中去的话，整个家庭都会受到波及。
从风险的角度看，黑户借款存在哪些问题呢？
从风险的角度看，黑户借款的风险非常大。首先就是法律上的风险，在前面已经提到过的一些平台上签订的借款合同很可能因为不合法而无效，但是借款人依然要负起偿还债务的责任。其次还有信用上的问题，虽然这些平台不上传到征信系统中去，但是它们可以通过其他的途径来获取借款人的个人信息，例如通讯录、社交网络等等。一旦出现逾期的情况，这些平台就会找上借款人的亲朋好友来进行催收，并且会给借款人带来很大的心理压力。另外还存在财务上的隐患，这些平台所收取的利率远远超过了国家规定的标准，在这种情况下借款人很容易陷入越借越多、无法自拔的局面之中。最后一种就是人身安全方面的问题了，在一些非法的平台上进行借贷的话，借款人的人身安全就有可能被侵犯。
从心理学的角度看，黑户借钱所存在的心理上的陷阱
从心理上讲，黑户借钱一般会存在很大的心理负担。由于之前有不良记录的人对自身的经济状况比较担忧，在看到一些“低门槛、快速放款”的广告之后很容易心动。但是这些平台就是利用了借款人的这种心态来制造各种诱惑性的语言，比如说“最后一笔贷款就可以解决所有问题”、“这是最后一次机会”。当人们处于激动的状态下做出选择时才会意识到自己已经陷入更深的困境之中。而这样的心理上的陷阱要比实际中的财务危机更加让人恐惧，它直接削弱了人们的自制力。
知识图谱：怎样才能辨别出不正规的网贷平台呢？
接着讲一下知识图谱的内容，在辨别不规范的网络贷款平台的时候是有一定规律可以遵循的。第一种方法就是查看该平台是否具备合法经营资格，在其官方网站上能够找到相关的金融许可证以及备案信息；第二种方法是考察它的利息高低，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了年利率不能超过36%，所以如果一个平台所宣称的年利率远远低于这个数值的话，那么它很可能是通过降低本金来达到目的；第三种方法就是检查合同内容是否明确无误，在正规平台上签订的合同应该没有模棱两可的地方；第四种方法则是观察催收手段有没有违法的行为出现，正规公司一般不会使用暴力手段来进行催债工作，而如果是经常遭到恐吓、威胁的人群，则很有可能遇到了非法机构。
动态评分：为什么黑户会遭到拒绝呢？
动态评分已经成为目前风控领域的重要技术之一，在很多P2P平台上都会根据用户的实时信息来改变其信用评分。对于黑户而言，即便芝麻分很高，但是由于征信上有不良记录的存在使得动态评分非常低。尽管这些平台宣称自己不会参考征信报告，但是仍然可以通过其他的途径获得用户的信息，例如查询芝麻信用、京东信用等等。如果发现用户为黑户的话，那么该平台就会拒绝用户的贷款请求或者是给用户提供很小的贷款额度以及很高的利息。因此从某种意义上说，动态评分机制就是对黑户的一种隐形歧视行为，但是这也是为了保证风险控制所必需采取的方法。
风控原理：P2P网络借贷平台是怎样来控制风险的呢？
风控原理对于了解网贷平台的工作方式来说十分重要。正规平台的风控系统包含反欺诈、信用评价以及贷后管理等等很多个部分，在反欺诈方面主要是利用设备指纹和人脸识别等方式来防范身份被盗用，在信用评价上则是根据个人征信记录、社交数据和个人行为数据等多种因素来进行判断，在贷后管理中又分为逾期提醒和催收处理等内容。但是不正规的平台通常会缺少上述的一些步骤或者是敷衍了事地完成它们的任务。它们的主要目的就是想快速赚钱，并没有真正的去控制住风险。所以当借款人违约的时候，这样的平台有的会采取非法手段进行追债，有的干脆就不去追讨了，这样一来借款人所受到的伤害就更大了。
黑户怎样才能顺利地获得贷款呢？
对于黑户来说，确实存在资金周转的问题，但是不能用非法的网络借贷来解决。正确的做法如下：第一种方式是和正规金融机构进行联系，例如银行或者有牌照的消费金融公司，在申请的时候会比较困难一些，但是也可以提供更多的资产证明以及收入证明等等；第二种方式就是向亲朋好友借钱，在涉及到人情的情况下也还可以接受合理的利率，并不会造成额外的压力；第三种方式则是通过合法的方式改善自己的信用状况，比如按时还款、降低负债等等；第四种方式就是在没有办法的情况下寻求专业化的债务咨询帮助，并不是随便找一个平台去借高利贷。
黑户借钱所要承担的责任
以小王为例，在信用卡逾期之后成为黑户的小王急需一笔资金周转。他看到了一则关于“芝麻网贷”的广告信息，上面写着可以不用看征信记录、当天就可以拿到贷款。于是小王怀着一丝侥幸的心理去申请了五千元的贷款，但是实际上到账的钱只有四千元左右，并且有一千多元是作为“平台费用”被扣除了。一个月过后，小王发现自己每个月要支付两千多元的利息，而且已经无法按时还款了，此时，“芝麻网贷”也开始不断地向他的家人以及朋友们打电话催债。最后的结果就是不但没能解决问题，反而让自己的经济状况更加糟糕了。这个例子说明了黑户借钱虽然看上去很便捷但实际上存在很多风险。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
芝麻分高可以借到钱吗？
答案是不确定的，并不是唯一的，芝麻分只是一个参考指标，在征信记录上更加重要一些。即便是芝麻分很高的人也有可能因为征信记录不好而被拒绝。
问：网贷平台是否不上传到个人信用报告中去呢？
答：很多平台说不查征信，但是实际上可能会被其他途径查询到征信记录。即使不上央行征信系统，也有可能会上到该平台自己设立的黑名单中去。
怎样才能防止自己落入高利贷的陷阱呢？
答：认真读合同、算出真实的年化利率，并且不要接受含糊不清的费用说明。要知道正规公司是不会出现“砍头息”的情况的。
黑户怎样才能恢复自己的信用呢？
按时还款、降低债务水平、维持良好的用卡行为，从而改善自己的信用情况。不能用非法的方式去“修复”个人信用报告。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、保证百分之百通过、利率很低或者没有利息的网络贷款宣传语，都属于违规行为，并且后面通常会有高额利息和各种各样的骗局出现。
防骗提示：不轻信陌生人打来的电话或者发来的借钱信息，也不要在没有保障的情况下随便打开未知网址或者安装来历不明的应用程序。正常的贷款手续必须经过合法途径办理。
3. 风险提示：黑户借款的风险很大，如果出现违约的情况就会受到法律上的追究或者遭到暴力催债者的骚扰。所以不要因为一时的需求而让自己陷入更深的经济危机中去。
