提到征信黑、征信差、征信烂，在当今社会中，没有一个人不会遇到这样的问题吧！特别是想要在网上贷款的时候，一查征信就被拒绝了，那种心情真是五味杂陈。但是你知道不知道啊？征信不好，网贷通过率低，并不是一件简单的事情。今天我们就一起来探讨一下如何提高网贷通过率而又不违法、不违规、合乎人情的做法。
先说说法律层面征信不是想黑就可以黑掉的，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人信用信息时应当遵守合法、合理、必要原则的要求，并且规定了金融机构不得无故查询个人信用报告以及不得因个人信用状况而拒绝提供金融服务的权利。因此如果出现逾期或者欠款的情况的话，那么网贷平台拒绝放款也是合乎法律规定的。
再说说监管层面目前我国对P2P行业进行着越来越严格的监管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也明令禁止P2P平台出现类似“逾期不还款就会被上传到个人信用报告”的霸王条款，并且要求P2P平台要建立起一套完整的风控系统来防止因征信问题而一棍子打死所有用户的情况发生。因此即使你的征信存在问题也不至于被全部拒贷，在此情况下仍然可以找到愿意为你提供贷款服务的平台。
道德层面中国人讲求“欠债要还”，这是天经地义的事情。如果征信不好，那么就说明过去的行为不够规范。但是道德不同于法律，它是对人的约束。如果你因为征信问题感到焦虑的话，不妨想一想，在今后的信用行为中怎样才能使自己的信用状况得到改善呢？例如按时还款、降低负债、维持良好的信用记录等等都可以逐步提高你的征信评分。
风险层面征信不好、网贷审批难本身就是一种风险信号，因此平台拒绝放款的原因是你的还款能力和还款意愿都不确定。但是反过来想的话，在你急需资金的时候，如果征信不好又不得不借贷时就会陷入“以贷养贷”的恶性循环中。所以最重要的是要防范风险，不能因为一时急需而随意向平台申请贷款，也不能因为一次被拒就放弃所有希望而去借高利贷。
心理层面征信不好的话，确实会给人们带来心理上的不适感。但是我们要有一个正确的心态去面对它，征信只是一种对个人信用状况的一种评价方式，并不能代表一个人整个的生活状态。如果因此而产生自卑或者焦虑的情绪的话，那么就会对自己的生活造成影响了。所以应该正面地看待自己存在的问题，并且要积极地寻找解决的办法，在小范围内的正规借贷做起来改善自己的信用状况。
知识图谱征信并不是只看有没有逾期记录，还要看你是否有信用卡、贷款以及是否有不良信用记录等。因此想要知道自己的征信怎么样的话，最好是到中国人民银行征信中心查询一下自己的征信报告来查看。这样才能知道自己存在什么问题，是因为逾期过多、负债过高还是查询次数过多呢？知道了这些问题之后再进行针对性地解决才有效果。
动态评分目前很多网贷平台使用的是动态评分模型，并非只根据过去的信用记录来判断，而是会考虑你现在的还款情况以及是否有新的借贷行为等。因此即使你之前有不良的信用记录，在最近一段时间内如果能按时还款并且负债逐渐减少的话，你的动态评分也会有所改善，进而提高网贷审核通过的可能性。
风控原理为什么网贷平台要查看借款人的征信记录呢？其实很简单，就是用来控制风险的。信用状况好的人，说明其还款能力和还款意愿较强，所以风险较小；而信用状况差的人，则风险较大。但是风控并不是固定不变的，在不同的情况下会做出相应的改变。例如，如果借款人虽然征信记录不佳但是有稳定的收入和良好的工作情况的话，那么该平台仍然有可能为其提供贷款服务，并且利率也会相应提高。
实操方案如果征信不好而又急需资金的话，可以考虑以下几种方式：
首先查看自己的信用报告，弄清问题所在。如果是因为逾期产生的不良记录的话，可以试着与银行进行沟通来解决问题；而如果是因为债务负担过重，则应该优先偿还一部分。
第二点就是选对了正规的网贷平台，在线贷款市场上的网贷公司良莠不齐，有的利率很高，有的根本就不存在。因此要找有资质并且受到监管的机构进行借款。
第三种就是补充一些材料来证明自己，例如收入证明、工作证明、资产证明等都可以增强自己的可信度从而提高网贷审核通过的可能性。
第四、适度减少贷款额度。如果个人信用记录不佳而又希望提高审批成功率的话，则可以适当缩减贷款数额。此时平台所面临的风险会相应减小，从而使得被批准的可能性增大。
案例分享小明因为征信问题想要在网上借贷五千元作为应急资金。于是他就查看了自己的征信报告得知是由于之前的信用卡逾期造成的。于是他就首先联系了银行把逾期记录进行了修正，并且找了一家正规的网络贷款平台提交了自己的收入证明以及银行流水之后就成功地获得了五千元的资金。由此可见，即使征信不好也不代表没有机会了，只要找到合适的方法就可以实现目标。
问答环节以下是一些常见的问题，我们一起来看一下：
什么是征信黑名单呢？
答：征信黑名单并没有得到官方的认可，它是人们对于信用状况很差的人所给予的一个称谓。一般而言，如果一个人在征信报告中存在严重的逾期还款或者拖欠债务等行为的话，那么该人就会被视为“黑名单”用户而受到限制。
问：征信不好的人可以申请到网贷吗？
答：有这种可能，但是要想提高通过率的话就需要你多提交一些证明文件，例如收入证明、工作证明等，并且还要挑选出那些对于征信没有太多要求的平台来使用。
怎样才能使自己的信用报告恢复正常呢？
答：修复征信需要一个漫长的过程，在此期间要按时还贷、降低债务负担、维持良好的信用历史。另外还可以向银行申请小额贷款，并且按照约定的时间进行偿还以改善自身的信用情况。
所以征信不好、网贷难批的情况确实存在，但是我们不能因此而失去信心，也不能为了急于借钱而去一些不正规的平台借贷。最重要的是要弄清自己目前的情况，在选择合适的平台的同时准备好相应的证明材料，这样可以提高网贷的成功率，并且也可以保障自身的合法权益不受侵害。
重要提醒：
1、不要轻信所谓的“征信黑名单也可以百分百通过”的违规宣传语，这是虚假信息。
2、对于要求先付款后放贷的网络借贷平台要提高警惕，因为这样的平台很可能就是个骗局。
3、网贷存在很大的风险，所以在借贷的时候一定要小心谨慎，不能因为一时急用钱而随意贷款，否则就会掉入债务陷阱中去。
4. 在选择网贷平台的时候要仔细阅读合同内容，特别是关于利息和还款方式等方面的内容，以免上当受骗。
如果个人信用报告存在问题的话，应该首先改善自己的信用状况再考虑贷款事宜，这样才有可能从根本上解决存在的问题。
