各位朋友好，今天我们讨论一个比较敏感但是又很实际的问题：征信上有逾期记录的情况下，在大的平台上还能不能借钱了？这个问题就像一把利剑悬挂在我们的头上，使我们心中感到不安。其实这个问题并没有想象中那么困难，并且还有一定的可能性可以解决掉它。我们要从各个角度去分析一下才会得出正确的结论。
首先要弄清楚的一个基本的道理是征信逾期就相当于脸上有伤痕一样，在短时间里会给人带来很大的负面影响。但是伤痕并不等同于毁容，要看它的深浅以及所在的位置。各大平台对于逾期的态度也各不相同，有的平台甚至不会给小贷公司贷款资格，而有的平台可能会推出一些特定额度的产品。这其中涉及到很多法律法规的问题，我们需要先弄明白。
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件发生之日开始计算五年，在此期间内任何一家银行都可以查看你的信用报告。也就是说如果你曾经有过逾期的情况的话，在五年的期限过后之后就会被清除掉。但是在这五年之内所有的金融机构都有权查阅你的信用报告，并且会把逾期记录作为重要的参考依据之一。这就如同学校的成绩单一样，一次不及格并不会让你从此无法毕业。
监管层面近几年来我国一直对互联网金融行业进行着规范化管理，《关于规范金融机构互联网贷款业务的通知》也已经出台，在此通知之下，银行和合作方一起放贷的时候，合作方所占的比例不能少于30%，这就使得平台的成本上升了，并且也会使它们在审核上变得更加慎重。因此即使你存在逾期的情况，平台也会根据你的实际情况来判断你的风险大小，并不是一概而论。
从道德的角度来看，人们认为有逾期行为就属于“不诚实”的表现。这样的观点是片面的，在现实生活中由于突发疾病、失业等原因造成逾期的人很多，并不是出于故意。道德判断应当更加全面一些，而不能仅仅根据结果来判断而不考虑原因。有的平台已经开始认识到这个问题了，在风控模型里加入“逾期原因分析”这一项也算是一个进步。
风险控制原理大的平台在审核贷款的时候用的是一个很复杂的动态评分系统，并不是只要求你是否有过逾期行为就可以通过了，在此基础上还会对你的逾期金额、时间长短、频次以及之后的还款表现进行综合考量。例如，如果你之前有过一次一千块钱的逾期记录但是后来一直按时还款的话，有的平台也会给与一定的宽容。这就如同医生看病一样，并非只根据病症来判断病情的好坏，还要考虑病人的治疗过程和康复状况。
从知识图谱的角度来看，每一个借款人的信用画像都是三维立体的，并不是只有逾期这一种情况可以决定是否放款，在此基础上还要考虑用户的消费习惯、社会关系以及稳定的收入等因素来进行全方位地评判。有的平台还会用到“行为数据”，即用户使用过的应用程序或者访问过的网页等等来帮助判断出用户是否有还款意愿以及还款能力如何。因此即便存在逾期记录的情况下，只要其他的方面都做得不错的话，仍然有可能拿到贷款。
实操方案方面如果真的要借钱并且征信上有逾期记录的话，可以试试下面的方法：第一、主动跟平台客服沟通，并且把实际情况以及相关的证明材料一起告知；第二、试着去申请一些小贷公司提供的贷款来降低平台的风险疑虑；第三、出示自己稳定的收入证明以及良好的还款能力；第四、要有足够的耐心，并非所有的平台都适合你，在多家平台上试一试可能会出现意想不到的效果。
小张因为家里人突然生病而造成信用卡逾期三次，虽然数额不大但是已经留有记录。一开始他向一个大的网络借贷平台申请贷款被拒绝了之后又把收入证明、病历等材料都整理好，在另外一家平台上再次提出申请的时候工作人员看到他很诚恳并且解释了自己的情况最后还是得到了五千元的信用贷款。这个例子说明态度以及准备都很重要。
心理准备也很关键很多人的第一反应就是“征信上有逾期记录”，然后就开始消极悲观起来，这样的负面情绪还会对他们的判断造成影响。所以应该这样想：接受现状但是不能屈服于它；知道规则但是不会盲目遵从；面对问题并且积极解决但是又不会过分要求自己。要知道贷款只是一种方式，并非最终目标，在无法获得贷款的情况下可以寻找其他的途径来解决。
问答时间：
问：什么时候会算作高风险呢？
答：一般来说，逾期超过三个月就会被认为是高风险了，特别是如果出现连续逾期的话。但是短期的小额逾期（比如因为疏忽只还了一两天的钱），造成的危害就比较小。
问：有哪些网站可以受理有逾期记录的贷款申请呢？
答：可以考虑使用一些专门从事信用修复的金融机构，因为这类机构一般会采用比较宽松的风险控制标准。但是要小心辨别，以免掉进“高利贷”的坑里去。
问：逾期记录能被修复吗？
答：可以，但是不能用“花钱消灾”的方法来解决。最好的办法就是保持好的还款习惯，在新的好行为中掩盖掉以前不好的记录。这要靠时间去完成。
动态评分系统的评分标准会随着时间的变化而变化，在今天的平台上不能通过的话，到了明天就有可能可以了。因此即使一个平台拒绝了你也不应该马上放弃，也许只是时机问题或者是你的信用记录还没有被该平台的系统所认可。
最后要说明的是，征信上有逾期记录确实会加大借款难度，但是并不等于陷入绝境。重点是要懂得规则、表现出诚意、保持耐心。每一个借款人都是一个独特的信用故事，在这个平台上也会不断地去学习怎样更加公正和准确地评判风险。在这样的博弈中，保持理智、公开和负责的态度才是最好的选择。
重要提醒：
要警惕“不查征信”、“秒贷高额度”的违规广告语，这样的说法一般都是骗局。正规的贷款机构都会对借款人的信用状况进行核实，并不会存在百分之百都能获得批准的情况。
2. 对于要收取“押金”、“服务费”的平台一律不接受。正规贷款在放款之前是不会收任何费用的。
即使出现逾期的情况也一定要注意“征信修复”的骗局，并且唯一的正确做法就是用时间加上良好的信用记录来改善自己的征信状况，并无其他途径可以实现。
4. 在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息和违约金等等重要的地方不能忽略掉，在此情况下就会出现“套路贷”的问题了。
5、保持理性的借贷需求，借款金额要和自己的还款能力相匹配，不能因为“可以借到”而超出了自己的承受能力。
