提到征信有逾期的情况时，人们心中往往会感到一阵紧张，认为自己从此以后再也无法获得贷款了。尤其是在急需资金的时候，人们就会胡乱地去寻求一些号称可以不用看征信、马上就能拿到贷款的服务。但是我想告诉大家的是，在这条路上是不能走下去的！
一、法律和监管：逾期的“紧箍咒”
从法律的角度来看，征信逾期并不是一件小事情。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算的五年的期间内有效，在此期间内任何一家合法合规的金融机构都可以查看到你所留下的负面信息。
而且根据法律规定，金融机构不能给不符合条件的人提供贷款，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也要求银行要对借款人的还款能力进行审核，在征信逾期的情况下会降低这个审核结果。因此宣称自己不用查征信的机构或者是非法放贷、或者是明目张胆地做坏事，不管怎样说它都是违法的行为。
第二部分就是道德和良心的问题了，“割韭菜”的人是谁呢？
说完法律之后再来谈谈道德问题吧。专门针对逾期用户而设的网络贷款其实就是在利用人们的绝望心理。比如说一个信用记录很差的人急需一笔资金的时候，如果有人告诉他“我们可以帮你解决”，那么这个人心里会怎样呢？
但是实际上，这些平台并不是为了帮助用户着想，而是为了从中牟利。有的会收取很高的利息和各种费用；有的则会诱使用户透露更多的个人隐私信息，并且还会制造虚假合同、使用暴力催债。这样的行为又有什么道德底线呢？真正的金融服务应该起到雪中送炭的作用，而不是趁人之危。
第三部分 风险分析：逾期产生的连锁反应
征信逾期所造成的危害远远不只是不能贷款这么简单。第一种情况就是逾期记录会影响到你信用卡申请、买房买车以及找工作等一切与金融相关的事务，在一些公司甚至还会查询到你的征信报告。第二种情形是由于逾期而被法院起诉之后就会受到法院的强制执行。
而且容易获得的网络贷款利息非常高，有些平台表面上利率不贵，但是加上各种费用之后的实际年利率可以达到几千甚至上万，这就属于非法放贷了。一旦被卷入其中就会掉进一个无底洞里去。
第四种情况就是心理博弈了，“急需用钱”的理由不能成为借口。
心理学中有一个叫做“认知偏差”的概念，在人们遇到危急情况的时候会忽视掉风险而只关注眼前的利益。例如收到这样一条信息：征信不好的人也可以贷款，并且利率很低、马上就可以拿到钱了，在这个时候你大概率是不会去考虑这个消息是否真实可信的。
但是冷静下来想想，正规的金融机构难道会不管征信的情况吗？就好比去医院看病一样，医生没有看过你的病历就给你开药吃，你会去吃吗？因此，在遇到紧急需要用钱的情况下不能被急躁的情绪所左右，在最困难的时候更要保持清醒的头脑。
第五部分 知识图谱：征信逾期的历史和现状
征信逾期的原因是什么？其实很简单，就是指信用卡没有按时还款、贷款逾期或者水电气费拖欠等情况。所有的这些信息都会被上传到征信系统中去。但是有很多人并不知道的是，并不是所有的逾期都是不能改正的，在某些情况下是可以进行申诉或者和银行沟通解决的。例如由于银行系统的错误造成的逾期就可以提出异议申诉；如果只是偶尔疏忽了还款的话也可以试着跟银行商量一下。
但是要知道，修复征信并不是一朝一夕就能完成的事情，它要靠时间来积累，并且要有良好的还款记录。因此你现在如果有逾期的情况的话，最正确的做法就是先把欠的钱还上之后再维持好的信用状况。
第六部分：动态评分和风控原理是什么意思？为什么逾期的人很难获得贷款呢？
现在的金融风险控制已经是一个很复杂的一个体系了，在给客户放贷的时候，银行或者正规的平台都会用到大数据和机器学习的技术来对客户做一个动态评分，这个评分会考虑到客户的收入情况、负债状况以及过去的还款记录等等因素。而逾期记录就是其中最严重的扣分项之一。
例如，某个模型会这样来算：一个人在过去的一年里出现了三次逾期行为的话，那么他违约的概率就会上升到原来的两倍。这并不是一种歧视的行为，在概率论的基础上做出的一种理性的判断。因此，有过多次逾期记录的人很难获得贷款，并不是因为该平台专门针对你而故意刁难你，而是由于风控的原因。
第七部分 实操方案：逾期之后该怎么办？
如果此时你的征信出现了逾期的情况，并且急需用钱的话，那么应该怎么办呢？首先要避免的是“病急乱投医”。可以采取如下措施：
1、向亲朋好友求救：尽管很难启齿，但是这是最保险的方法。
2、申请小额度信用贷款：有的平台对于小额度贷款的要求比较低，但是利率会比较高，要慎重考虑。
3、协商分期或者延期还款：如果是因为信用卡欠款而产生的逾期情况的话，可以试着和银行进行沟通，看看能不能够分批还清。
4、等待征信更新：如果逾期已经结清了的话，在五年之后征信会自动更新。
小王因为使用了不正当手段获得了一笔贷款，并且没有按时还款，因此被银行列入黑名单，从此以后再也无法从银行那里借到钱了。
小王由于一次信用卡逾期造成征信记录不良，在急需资金的时候在网上发现了一条广告信息：即使征信不好也可以贷款、利率低、秒批。于是没有过多考虑便去办理了该业务，但是该平台除了要收取他高额的服务费之外还诱使他办理了一张新的信用卡做为“担保物”，最终不但没能拿到想要的资金而且还背上更多的债务。
此例说明了世界上没有不劳而获的事情，“容易获得”的网络贷款其实存在很多风险。
九、问答部分：常见的错误认识解释
问是否存在可以不用查征信的贷款呢？
答：没有。所有的合法贷款都要经过信用审核，这是法律规定以及监管部门所要求的。
问逾期之后还可以申请什么样的贷款呢？
答可以考虑使用小额信用贷款或者抵押贷款（如果有的话），但是利率会比较高。
问催收的时候该怎么办呢？
答保留好相关证据，并且可以向银监会或者公安机关进行举报，在催收的过程中一定要注意不要使用暴力手段。
第十部分 结论：征信逾期并不可怕，可怕的是走了弯路
征信逾期会阻碍你的贷款申请，但是并不会让你走向灭亡。可怕的是因为逾期而掉入了非法放贷者的圈套里，并非逾期本身。所以要提高自己的金融素养，在理智消费的基础上进行借贷才是正确的选择。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于：“不用查征信就可以申请到贷款”，“可以做到百分之百放款”，“没有利息”。
2、防止上当受骗的方法是接到陌生人打来的有关贷款的信息之后要先确认对方的身份，在没有弄清楚之前不要随便透露自己的信息。
3. 高利贷和高额手续费的网络贷款存在非法放贷的风险，在此情况下很容易产生法律问题。
4、合规借贷：选择银行或者有资质的金融公司进行借款，尽管成本较高但是最为稳妥。
5、及时止损：一旦发现有非法放贷的情况发生的话，应该马上报警或者向有关监管机构进行举报，并且不能够拖延时间。
