最近有很多人在后台给我留言询问关于“黑户公积金能否申请贷款”的问题，其实这涉及面很广，并不是简单的可以一概而论的。今天就以最通俗易懂的方式来给大家解释一下。
首先我们要弄明白什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是征信记录差或者是完全没有征信记录的人群。“黑户”的主要特征有：曾经出现过逾期还款的情况；没有任何与银行或者其他金融机构之间的借贷历史。公积金贷款的意思就是用公积金账户中的资金来进行贷款。那么问题就出现了，“黑户”可以申请到公积金贷款吗？
按照我国《个人贷款管理暂行办法》的规定，在发放贷款之前要对借款人的信用情况进行审查，因此如果借款人是“黑户”或者存在不良信用记录的话，那么银行或者其他正规金融机构是不会给其提供贷款服务的。但是对于P2P网络借贷平台来说就不同了，由于这些平台受到的监管比较松散，并且大部分都拥有自己独立的风险控制机制。
从监管的角度看，中国互联网金融行业的监管力度越来越大，特别是对于P2P网络借贷这一块。近几年来，监管部门已经出台了多项规定要求P2P平台要接入征信系统，并且会对借款人进行信用审查。但是由于监管存在一定的滞后性，在此情况下仍然有部分平台在做着违规的事情，即给没有征信记录的人发放贷款。这些平台一般会使用诸如“包装贷款”、“秒批贷款”之类的说法来吸引急需资金的“黑户”。
从道义上讲，“黑户”获得高利贷是不合适的。一方面，“黑户”急需资金的时候得到了帮助；但是另一方面，“黑户”由于急于求成而被一些平台所利用，从而产生了高额利息，并且有的平台还采取了暴力催债的方式给借款人的生活带来了更多的麻烦。
从风险的角度看，黑户公积金贷款网贷的风险很大。第一、这类平台的利率非常高，并且有的已经超过了法律规定可以收取的最大限度；第二、这类平台发放的贷款金额较小，还款周期也较短，在借款人不能及时偿还的情况下很容易使借款人陷入更大的债务困境中去；第三、这类平台催收的方式也比较野蛮，会给借款人的日常生活以及精神健康带来严重的损害。
从心理学的角度看，“黑户”们之所以会选择向网贷公司借贷，主要是因为他们在正规银行或者其他金融机构处受阻之后产生的无助感以及对未来的悲观情绪所导致的结果。此时，网贷公司的广告词就趁机钻空子，在合同里设下许多陷阱来诱使借款人上当受骗。
用知识图谱的观点来解释的话，“黑户”公积金贷款网贷问题就涉及到了金融学、法学以及心理学等多门学科的知识。要深入地研究这个问题的话，就必须从各个角度来进行剖析。例如可以从金融学的角度去考察这些网贷平台的风险控制模型；也可以用法学的眼光去评判它们是否符合法律法规的要求；还可以借用心理学的方法来揣摩借款人的内心世界。
从动态评分的角度看，部分网贷平台使用的是动态评分系统来对借款人信用状况做实时判断，在此情况下即便是“黑户”的人如果能在平台上保持良好的行为习惯如按时还款、无逾期等的话，那么他的信用分也将会慢慢提升，并且可以获得更大的放款权限。不过该种动态评分方式存在一定的缺陷，即很多“黑户”之所以有低分主要是由于之前有过逾期的历史而造成的，并不能很快改善。
从风险控制的角度看，P2P网络借贷平台的风险控制主要依靠大数据以及人工智能的技术手段来判断借款人的信用情况。该类网站会搜集借款人各方面的情况，比如个人信用报告、社交网络上的资料和个人消费习惯等等，并用算法模型得出一个信用分值。但是这样的算法模型并不完美，在数据不够全面或者存在误差的情况下就会出现错误判断。
从操作层面看，“黑户”想用公积金贷款的方式在网上借贷的话，有些网站是可以做到的。但是这些网站的风险很大。我的建议是尽量用合法的方式来获得资金，例如向亲朋好友借钱或者是申请政府的小额贷款补贴等。如果非要用网上借贷不可的话，在选择平台的时候一定要慎重考虑，最好选择有良好信誉和严格监管的平台，并且要认真阅读合同内容以防止自己掉入高利贷陷阱中去。
比如小王由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而成为“黑户”，现在急需资金周转便看到某网贷平台上有一条关于“黑户也可以申请贷款”的广告，并且抱着试试看的态度填上了自己的个人信息后竟然成功获得了贷款。但是到了要还钱的时候才知道该平台的利率极高并且还款期很短自己很难按时归还因此陷入更大的债务困境之中并且遭到对方人员恐吓和骚扰给日常生活带来很大困扰。
另外一个小李也属于“黑户”，他在另一家网贷平台上利用住房公积金获得了一笔资金，该平台虽然利率较低，但是还款周期很短。由于要按时归还借款，所以他就向别人借钱以偿还之前所欠债务，从而陷入了一个又一个的困境之中，并最终掉入了“套路贷”的圈套里。
那么，“黑户”是否可以通过公积金贷款呢？答案是肯定的，在某些地方的公积金管理中心里，“黑户”如果信用好、无稳定工作的情况下也可以获得一定的公积金贷款额度，但是贷款金额较小，并且需要满足一定的条件。
另外一些银行的消费金融部也会给“黑户”发放小额信贷，但是这种贷款一般都要有担保或抵押，并且利息也很高。
所以关于黑户公积金贷款网贷的问题，并不是简单的可以或者不可以。关键是你要找一个正规的平台去申请贷款，并且要弄清楚贷款的利息是多少、还款时间有多长以及合同里面都有哪些内容，在此基础上再去规避高利贷的风险。另外还要积极地改善自身的信用状况，用合法的方式获得所需要的资金。
现在再回答一下大家比较关注的一些问题：
问：黑户公积金贷款、网贷等所支付的利息大概有多少呢？
答：没有固定的尺度，各个网站上的利率各不相同。不过大多数情况下，这类网站上的利率都很高，并且有的还超过了法律规定允许的最大值。
问：黑户公积金贷款、网贷的还款时间一般为多少年？
答：没有固定的规则，各个网站上的还款时间长短不一。但是大部分网站的还款周期都很短，有的甚至只有几个月的时间。
问：如果是黑户公积金贷款、网贷无法偿还的话会怎么样呢？
答：如果不还款的话，第一就是会损害你的信用记录，使你的信用分数降低；第二是平台会用各种方式来催收欠款，例如打手机、发信息或者亲自上门催债；第三是如果你还是不还钱的话，那么这个债务就会被转交给其他的催账公司去追讨，甚至会被告到法院去解决。
问：黑户公积金贷款、网贷等行为会对以后的贷款造成影响吗？
答：肯定会受到影响的，在这些平台上出现逾期还款的情况的话，就会在你的征信报告中留有不良记录，从而影响到你之后的各种贷款申请。
最后我要提醒大家的是，黑户公积金贷款网贷这条路存在很大的风险，必须谨慎对待。如果确实需要借钱的话，可以考虑向亲朋好友借贷或者是申请政府的小额贷款政策。实在没有办法的情况下才去使用网贷平台借款的时候一定要选择有良好信誉和严格监管的平台，并且要认真阅读合同内容以防止掉入高利贷陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“黑户也可以贷款”、“马上批准”、“利率很低”的网贷广告很有可能是高利贷骗局。
防骗提示：对于打着“包装贷款”、“秒批贷款”的旗号来吸引用户的网贷公司要提高警惕，在签订合同时一定要看清条款，否则很容易掉入高利贷陷阱。
风险提示：黑户公积金贷款网贷存在很大的风险，利率较高、还款期较短、催收方式野蛮，一旦涉及其中就很难摆脱。所以一定要慎重考虑，并且不要给自己的生活造成更多的困扰。
