今天我们讨论的主题，很多人都心中有数，就是所谓的“黑户网黑有逾期可以下口子”。这句话听上去很玄乎，好像征信差、有过逾期记录的人都能找到贷款的道路。但是其中的风险大不大呢？我们还是要分清楚说清楚。
所谓“黑户”就是指征信记录不好的人，在金融界，“黑户”一般是指有逾期还款、信用卡套现等行为或者被列为失信被执行人的个人。这样的人都很难从正规银行或者持牌消费金融公司那里拿到贷款了。因此市场上就出现了各种各样的号称不管征信如何、不管是否有逾期都可以给钱的“黑户口子”。
但是其中存在的猫腻需要从多方面去分析。首先从法律的角度来看，在中国所有的金融业务都受到严格的管制，特别是涉及贷款、放贷等行为的时候必须要持有相关的执照。而那些声称可以给“黑户”提供贷款的服务机构大部分都没有合法的执照，属于非法放贷的行为。按照《中华人民共和国刑法》以及《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，如果非法放贷的行为达到一定的程度就会被认定为非法经营罪。因此这些服务公司本身就已经处在法律法规的边缘或者已经触犯了法律。
从监管的角度来看，国家金融监管部门对网络贷款有很严格的规定，例如要求平台要接入征信系统、借款人要有一定的资质、利率不能超出法律允许的范围等。而所谓的“黑户”通常会避开这些监管规定，使用高利贷或者暴力催债等方式来获取资金，在出现问题的时候，借款人的合法权益很难得到保护。去年银保监会就曾经发出通知，要求网络贷款机构要回到自己的本职工作上来，并且要控制好自身的业务风险，“黑户”的做法显然不符合上述的要求。
从道义上讲，这样的平台所作所为都是不道德的。它们利用借款人急用钱的心理，故意隐瞒高利贷的存在以及合同中的各项规定，并且还会制造出各种借口来向借款人收取附加费用。这样做的结果就是侵犯了借款人的知情权并且加重了借款人的经济压力。所以我们要知道，借贷是可以存在的但是必须通过合法途径来进行，不能因为一时的困难而陷入非法机构设下的圈套中去。
说到风险的话就更多了。首先就是利率的风险，这些平台的利率非常高，有的可以达到百分之几十以上，并且远远超过了法律规定的一年利率24%的标准。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，超出法律规定部分的利息是没有法律效力的，但是借款人的债务负担仍然很大。另外还有催收的风险，在催收的过程中，这些平台可能会使用一些非法手段来迫使借款人还款，例如打骚扰电话、上门逼债或者威胁借款人的生命安全等行为。去年就有新闻报道说有一个叫做“黑户口子”的催收人员因为在暴力催收而被警方逮捕。
从心理学的角度看，这类网站常常利用借款人的心理弱点来吸引用户。例如，在借款人急需资金的时候，会产生焦虑和急躁的情绪，这时就会信奉起那些号称“零门槛、秒到账”的宣传语。另外，由于之前有过逾期的历史，所以会感到自卑，认为正规途径无法解决自己的问题，于是转向了这些所谓的“黑户公司”。但是实际上，在这个时候应该更加冷静一些，并且要问自己几个问题：这家公司的信誉怎么样？它的利率能接受吗？这份合同我能理解其中的意思吗？
再来谈谈知识图谱，在金融领域中可以用来研究各种金融产品和服务之间的关系。例如一个人的信用报告会对他申请贷款是否容易产生影响，并且会影响到他信用卡额度以及保险购买等事情上。而一些“黑户”的人则会利用到借款人信用报告中的漏洞来获取借款人的个人资料信息，并且还会被用作其他的不法行为之中去。因此保护好自己的个人信息也属于防止“黑户”危害的一种方式。
提到动态评分的话，在很多正规金融机构中都会用到这样的风控方式。动态评分会根据借款人的还款情况、消费习惯以及社交网络等多方面因素来进行实时更新，并且给借款人打分。但是，“黑户”们却没有这样的动态风控能力，只好依靠提高利率或者设下圈套的方式来规避风险。因此，借款人应该知道正规金融机构所使用的风控系统是动态和全方位的，“黑户”的风控则是静态和片面的。
再看风控原理的话，正规金融机构的风控原理就是用大数据和人工智能来判断借款人的还款能力和还款意愿，并据此做出是否放贷及放贷多少的决策。但是这些“黑户”没有足够的数据支撑，所以他们通常会采用比较简单的方法，例如让借款人出示身份证件、银行卡等等，有的还会让借款人拍下一些不合适的图片作为抵押品。这样的风控方法既不合理也不合法地侵犯了借款人的隐私权。
再说说具体的实施方案吧。假如你真的急需用钱，并且由于征信的原因不能够从正规的地方拿到贷款的话怎么办呢？第一种方法就是向亲朋好友借钱，在不好意思开口的情况下也可以通过这种方式来解决资金短缺的问题。第二种方式是申请一些小额度的信用贷款，例如支付宝上的借呗、京东上的金条等等，这类产品的审核比较宽松但是利息也会很高所以要谨慎使用。第三种情况就是去正规的P2P平台上去借贷了，但是一定要找那些有资质并且受到监管的公司如陆金所、宜人贷等等。
另外两个例子是，在2020年的时候，一个年轻人由于征信问题不能向银行申请到贷款，于是找到了一家叫做“黑户口子”的公司借钱。但是这家公司的利息非常高，并且还有人来敲诈勒索他，最后只好报警求助。而在2021年的时候，又有一个借款人因为相信了“黑户口子”的宣传而把自己的个人信息泄露出去，并且被诱导去购买了一些高风险的投资产品，最后造成了很大的损失。
再来几个问题和答案。问：为什么“黑户口子”广告总是这么有吸引力呢？答：“黑户口子”平台利用了借款人的心理弱点，故意夸大其词来引诱借款人上当受骗。问：如果我现在已经向“黑户口子”借钱了怎么办？答：第一要务是尽快还清欠款，并且不要出现逾期的情况；第二要做好所有的借款合同以及转账凭证等资料留存工作，在遇到催收骚扰的时候可以及时报警解决；第三以后一定要小心谨慎地借贷，以免再次掉入类似的陷阱中去。
再次提醒大家注意以下几点：第一点就是不能被那些没有门槛、马上就能拿到钱的广告所迷惑，因为这背后通常都有一个陷阱；第二点就是在申请贷款之前要认真看清楚合同上的内容，特别是关于利率和违约金的部分；第三点是要注意保护好自己的个人信息，不随便把它们告诉给陌生人；第四点是在遇到暴力催债的时候要及时报警，并且不能忍气吞声；第五点是如果真的需要借钱的话，可以选择一些正规的应急贷款途径来解决燃眉之急，比如说使用信用卡分期付款或者向消费金融机构申请贷款等等，但是一定要量入为出，不能因此而背上沉重的债务负担。
所以我们要知道金融市场上的规则是公正无私的，并不是谁想贷到款就可以轻易得到的，“黑户”其实就是披着羊皮的狼，在这里我们一定要睁大双眼去识别它们、避开它们从而保障自身的权益不受侵害。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“黑户也可以贷款”、“即使有过逾期记录也可以申请贷款”、“不需要任何抵押和担保”，这些都是不符合规定的，并且不能相信。第二种情况就是防止诈骗，在借贷之前要确认好平台是否具有合法经营资格以及有没有相关的金融许可证，以免掉入非法放贷者的圈套中去。第三种情况就是风险警示，高额利息、暴力追债、个人隐私信息被泄露等等都是“黑户借钱人”经常会遇到的风险问题，借款人应该慎重考虑这些问题所带来的后果，从而减少自己的损失。
