征信这个词最近变得很热，“征信黑、征信不好、征信烂”等等说法也经常被人们挂在嘴边，但是究竟何为征信，它又会对我们的生活产生怎样的影响呢？特别是那些号称不管征信怎么样都可以借款的平台，在听上去很有吸引力的同时，背后又有多少个坑呢？今天我们就一起来扒一扒这件事。
征信是啥？
征信就是对个人过去的借贷行为以及水电气费缴纳情况进行的一种信用记录，由中国人民银行征信中心来管理并形成个人信用报告。该报告可以看作是个人经济身份证明，在银行、贷款机构甚至是部分房东手中都可以查看到其中的内容，除了个人信息之外还包括了信贷历史、公共信息（如欠税、法院判决）和查询痕迹等信息非常全面详尽。
征信不好的话会怎么样呢？
征信不好就会出现贷款利率高、额度小的情况，严重的还会被拒贷。比如说想要买房子或者买车的时候，银行看到你的征信报告上有逾期记录的话，可能会给你提高利率或者是直接拒绝放款。另外现在很多用人单位以及结婚登记都会查询个人征信情况，有一个朋友就是因为几年前因为信用卡逾期没有及时还款，在后来买房的时候差点被卡住脖子了，急得在地上打起了滚。
所谓的“不管征信怎么样都可以贷款”的平台可靠吗？
这句话听起来就像是天上掉馅饼一样，其实做金融特别是放贷的核心就是风险控制。平台把钱借出去是想拿到利息赚取利润的，但是如果随便给任何人借款的话，那么就相当于变成了一个慈善组织了。因此那些说可以不用查征信的平台一般都有问题。
法律和监管的基本界限
按照《商业银行法》和《个人贷款管理办法》等相关法律法规的规定，银行放贷要秉持谨慎的原则来判断借款人是否具备偿还债务的能力。而一些不考虑信用记录的平台，则可能在法律上存在漏洞。监管部门对于网络借贷行业的监管也越来越严格，例如要求平台进行备案、资金托管以及控制利率等等。如果一个平台连最基本的合规都没有做到的话，那么它所存在的风险就会很大。
道德和风险之间的较量
从道德的角度来看，给征信不良的人提供贷款，在借款人无法还款的情况下可能会出现暴力催收、社会矛盾等问题。例如一个平台声称可以不要求查看借款人的信用记录，但是当借款人逾期不还的时候，催收人员就会上门骚扰，并且还会威胁到借款人的家人生命安全，最后该平台因为此事而遭到舆论谴责并受到调查。这件事告诫人们不能只图眼前的利益而忽略掉可能存在的风险。
风控原理是这样的：平台是否真的不会看征信呢？
实际上大多数平台只是换个说法而已。有的平台把大数据风控当作传统的征信来做，根据你手机、社交网络和消费行为等方面的数据来进行风险判断。虽然看上去很先进，但是问题在于这些数据是从哪里来的？又是怎样被评判出来的呢？很多平台都不愿意公开说明。更过分的是有一些平台根本就不去做风控工作，而是以很高的利息发放贷款，并且寄希望于从中赚取利润。这样的做法就相当于在赌博一样，迟早有一天会出事。
动态评分和知识图谱是目前风险管理领域所用到的一些比较先进的技术手段
目前的风险控制已经变得非常复杂了，有的平台建立了“知识图谱”，把用户的所有信息都连接在一起，并且根据用户的实际情况来打分。比如说你在申请贷款的时候评分很高，但是第二天因为你做了一件事情（比如更换了手机号码），评分就会降低。这样的技术可以弥补传统的信用评估所存在的问题，但是前提是要保证平台是按照法律法规的要求去收集、利用个人信息的。否则的话，这样的风险控制就只能算是空想。
征信不好的话怎么办呢？
如果自己的信用报告存在问题的话，并不是立刻就去找那些不需要看信用报告的地方。首先要弄清楚问题出现在哪里：是逾期吗？查询次数过多或者负债过高呢？如果是逾期的话，就要尽快把欠的钱还上，在征信系统更新之前最好有一段时间（一般是几个月）。如果是因为查询次数过多或者负债过高而被拒贷的话，则要尽量减少贷款申请的数量，在征信系统重新整理好之后再考虑是否继续申请。
小张的例子
小张由于创业失败导致信用卡多次出现逾期情况，信用记录也因此变得不好。之后他想要贷款买房的时候却被银行拒绝了。此时的小张非常着急，看到了一则广告上写着“征信黑名单也可以借钱”，便去办理了相关手续。但是该平台给出的年化利率高达六十几甚至七八十以上，并且要绑定多个社交软件账号、授权大量个人信息。最后小张发现自己无法按时还款，陷入了困境之中。在律师的帮助下才知道这个平台并没有合法资质，利率也违反了法律法规的规定，于是他就用法律手段来维护自己的合法权益。
问答时间
问：如果一个网站声称自己不查信用报告，但是又让我提交了身份证号、银行卡信息和电话号码的话，这是合理的吗？
答：正常，但是关键是用法不同。如果平台说“不用查征信”，却又暗中查看你的征信报告的话，这就属于欺骗行为了。另外，如果要你提交很多与业务无关的信息（例如家庭地址、社交账号密码等），那么就该引起注意了。
问：由于我的信用记录存在问题，所以是否有合法途径进行贷款呢？
答：有的银行会为有“征信瑕疵”的人办理“修复贷款”，即先贷出一笔小金额的贷款，借款人按期归还之后再改善自己的信用状况。另外也可以选择抵押贷款的方式（例如用房子做担保），尽管它的门槛比较高，但是利息比较低而且可以拿到更多的钱。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一时间保存好证据（录音、短信、截图）之后可以去银保监会或者地方金融办投诉，也可以选择报警。不能因为害怕而屈服，否则只会越来越糟。
心理博弈：不要被“很容易通过”的说法所蒙蔽
容易让人上当受骗的广告一般会利用人急切需要用钱的心理来制造焦虑感。越是着急的时候就越容易被蒙蔽。要知道正规的贷款公司都会进行严格的审查，并不会出现所谓的“秒批、不用查征信”的情况。所以如果你遇到一个平台说得很天花大饼的话，那么这个平台大概率存在问题。
实际上并没有什么总结，就是个提示
征信属于个人，要重视起来，不能让别人随意查看你的信用状况。没有经过征信审核的平台一般都存在欺诈行为或者陷阱。在遇到问题的时候不要惊慌失措，首先要考虑如何合法地解决问题，在此之前不要做任何违法的事情来求得一时的便利。
重要提示： 1、“不看征信”、“征信黑户也可以申请到贷款”、“保证百分之百通过”的网贷平台很可能是违法或者涉嫌非法放贷的行为； 2、防范诈骗警示：不能随便给对方你的个人信息（比如银行卡密码、身份证正反面的照片等），也不能轻信所谓的“先收钱再出借款”的陷阱； 3、风险告知：高利贷（年利率超过24%的部分不受法律保护）会使得债务迅速累积起来，请大家一定要小心。
