提到“黑户”三个字的时候，人们的心中就会产生一种寒意，好像突然间掉入了一个冰冷的世界一样。“黑户”一词，在网贷行业里一般用来指的就是征信记录不好、无法获得银行或者正规金融机构贷款的人群。由于之前有过逾期、拖欠等行为造成的个人信用评分严重下滑，使得他们在正规渠道申请借款变得非常困难。因此，“黑户”们转而寻找一些没有审查征信记录的网贷平台来解决自己的资金需求问题。但是，“黑户”网贷究竟有哪些平台比较好呢？这个问题虽然看上去很简单，但实际上涉及到法律、监管、道德、风险以及心理等诸多方面的内容，并不是一句话就可以讲清楚的。
从法律的角度来看，在任何情况下都不允许金融机构给“黑户”提供贷款。按照我国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等相关规定，在发放贷款之前要对借款人的信用情况和还款能力进行详细的审查。如果借款人有严重的失信行为，例如经常拖欠还款或者恶意逃避债务的话，那么银行和其他正规金融机构是不会给予贷款的。这是为了保障借款人的合法权益，并且也符合国家关于金融市场秩序的要求。而那些宣称可以给“黑户”放贷的机构要么属于非法经营，要么就是采取了各种方式来逃避监管，因此它们的存在本身就存在问题。
从监管的角度看，在过去的几年里我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是针对P2P这样的网络借贷机构也出台了诸多严格的规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就明令禁止P2P机构从事非法集资、非法吸收公众存款等违法行为，并且不允许它们向出借人收取过高的利息或者诱使借款人过度负债。如果某家P2P公司因为给无抵押品的人提供贷款而遭到监管部门的关注的话，那么它很有可能会被处以重罚甚至是被勒令停业整顿。所以那些自称可以为没有房产担保的人发放贷款的公司其实就是在走钢丝了，稍有不慎就会被监管部门查处。
从道德的角度看，“黑户”放贷本身就是一种很大的道德风险。这类平台常常利用借款人急需资金的心理，在其中设下许多陷阱，例如高利贷、各种名义下的费用以及不合理催收方式等。这样做的结果是使借款人更加困难，并且会把他们推入更大的债务困境中去。更为恶劣的是，有些非法平台会利用借款人的个人资料来进行违法活动，如泄露信息或者实施诈骗等。这样的做法严重侵犯了借款人的权利，并且破坏了社会公正。
既然法律规定不能这么做、监管部门也在严格查处、从道义上看也不合适的话，那么为什么还会有很多平台声称可以给“黑户”放款呢？这就需要从风险与收益的角度去解释了。对于这样的平台而言，虽然向“黑户”发放贷款存在很大的风险，但是潜在的好处也非常大。一方面，这类平台的贷款利率通常很高，有的甚至接近于“高利贷”，这样就给平台带来了巨大的利润空间。另一方面，“黑户”的客户基数大，在每个客户贷款额度不大的情况下，大量的客户加在一起形成的总贷款额还是相当可观的。所以尽管有很高的风险，但是利益的吸引使一些平台依然冒险行事。
从心理学的角度看，“黑户”由于被银行等正规金融机构拒绝而产生的被歧视、被排斥的心理状态使他们的心理更加敏感，在看到可以向“黑户贷款”的广告之后就会觉得这是救命稻草一样重要，并且放松了警惕，轻信了这些机构所做的一切承诺。“黑户”的这种心理上的易受性使他们容易受到不法分子的侵害。
接着从知识图谱的角度看“黑户网贷”问题。“黑户”一般指征信系统里有不良信用记录的人群，在银行及金融机构被列入黑名单的人群。这些人由于之前有过逾期或者拖欠债务的情况，使得自己的个人信用评分降低很多。而所谓的“网贷”，就是在网上平台上开展的借贷行为。正规的网贷平台一般都会接受严格监管，并且要遵循相关法律的规定来进行借款人信用情况以及还款能力的全面考察；但是不正规的网贷平台则没有这样的约束力，在此情况下很容易出现各种各样的风险。
再看动态评分和风控原理。正规的金融机构在做贷款审核的时候用的是动态评分以及风控原理，会对借款人的人品好坏、还款能力等情况做一个全面的判断。动态评分就是利用借款人过去的信用记录、还款习惯、负债程度等等数据来进行一个实时的风险评价。而风控原理则是一系列的风险管理措施以减少贷款带来的损失。但是不正规的网络借贷平台缺少这样的科学的风险控制方法，只凭借款人的个人信息、电话号码等基本信息来做决定，这样做的后果很严重。
对于“黑户”而言，在选择网贷平台的时候应该注意什么问题呢？第一点就是没有哪个平台可以称得上是真正意义上的最好的平台。因为各个平台在审核标准、利率、费用以及服务等方面都存在差异，并且适合别人并不一定适合自己。第二点就是要尽量挑选出正规合法的网贷平台来使用。尽管这样的平台可能会对借款人的信用提出更高的要求，但是从总体上看，其风险较小并且权益保护较好。第三点是要认真研读网贷平台发布的借款合同内容，弄清其中关于利息、费用和还款方式等各项条款的规定，以免掉入所谓的“高利贷”陷阱之中。第四点则是要依据自身的实际情况来进行合理的借贷活动，并且不能让自己陷入过度负债的状态当中去。
以小王为例，在过去的逾期记录影响下，他无法从银行获得汽车贷款。于是他就利用网络搜索到一个可以给“黑户”放贷的P2P平台，并且在平台上填写了自己的基本信息之后很快就获得了10万人民币的借款额度。但是当小王拿到这笔钱的时候才发现这个平台给出的借款条件十分苛刻——虽然借款额为十万块左右，但是年利率高达36%，并且还有各种各样的手续费和服务费加在一起差不多就是本金的一半。
该案例告诫人们，“黑户也可以借钱”的平台一般都有很多猫腻，借款人的防范意识要强一些。那么怎样才能判断出这样的平台是真是假呢？可以从以下几点入手：第一，查看该平台是否有相关资质证明，在其官方网站上可以找到它的备案信息、营业执照以及ICP备案号等；第二，比较该平台所公布的年化利率是否符合国家有关法律法规的规定，即民间借贷年化利率不能超过同期银行贷款基准利率4倍；第三，注意该平台的各项收费项目及其收费标准是否合理合法；第四，观察该平台采取什么样的方式进行催收工作，正规的网贷公司一般会用到合法合规的方式来进行催收，例如打电话或者发短信通知借款人还款；而不正规的网贷公司则有可能使用暴力催收、恐吓威胁等方式来进行催收。
再来谈谈一些常见的问题和答案。问：黑户网贷的利率是多少？答：很高，因为这类贷款的风险很大，所以要收取较高的利息来补偿风险。问：黑户网贷会不会泄露个人隐私信息？答：会的，在一些非法平台上，犯罪分子可能会用借款人的个人信息来做违法的事情，例如贩卖个人信息或者实施诈骗等行为。问：黑户网贷是否会有暴力催收的情况发生？答：有，有些非法平台会使用暴力催收、恐吓威胁等方式迫使借款人还钱。
另外从风险控制的角度看，正规的金融机构在做贷款的时候一般都会用到很多种风控的方法来降低风险，比如说查征信、打电话或者当面对借款人进行身份验证、利用大数据对借款人的还款能力做出判断等等。而不正规的网络借贷平台则没有这样的科学的风险控制措施，只凭借款人的基本信息就决定是否放款，这样做的风险很大。所以对于“黑户”而言要特别小心，“黑户也可以借钱”的说法是不可信的。
所以黑户网贷并没有什么最好的平台，号称可以给黑户贷款的平台其实有很多猫腻，借款人一定要小心谨慎。在挑选网贷平台的时候应该选择正规合法的机构，并且要认真查看借款合同的内容，在确定自己能够承受的能力范围内进行借贷，不能过度负债。这样才能防止掉入债务危机中去，也保障了自己的合法权益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“黑户也可以贷款、不用查征信、马上审批通过、利率很低、没有手续费”的说法所涉及的平台都属于违规平台，请大家注意防范。
防骗提示：对于需要填写个人身份证明、银行账户信息以及手机号码等隐私资料并且许诺可以办理大额贷款的服务机构要提高警惕，因为这样的机构很可能是骗子。
3、网贷存在一定的风险性，在进行网络贷款的时候要量力而行，并且不能过度负债，否则就会出现债务危机。
