最近总有人会问我关于市场上一些标榜着可以不用看征信就可以借到钱的软件到底有没有用的问题。其实这样的问题很有趣，因为涉及到金融借贷领域的一些主要难点：征信、风控、合规以及背后隐藏的各种坑。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多方面来进行一番探讨。
先说法律层面。我国有关金融借贷的规定非常严格，在涉及个人信用方面更是如此，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都规定了金融机构在审核贷款申请的时候可以查看借款人的征信报告，并且有权也有责任去查证。而那些宣称自己不会查看征信记录的应用程序或者是打着这个幌子进行非法活动的行为人，无非就是想通过打擦边球的方式来逃避法律制裁罢了。如果被监管部门发现之后就会受到相应的处罚，最严重的后果甚至是被吊销执照或者承担刑事责任。因此如果一款软件上明明白白地写着“不用查征信”的话，那么它就一定存在违规行为。
从监管的角度来看。银保监会和中国人民银行等部门对于网络借贷一直保持着高压态势，在2019年颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，之后又陆续出台了相关的实施细则来约束P2P平台的行为，比如对借款人资格进行严格把关，并且不允许随意发放贷款。一些号称可以不用查征信的软件其实是在逃避监管、违反相关规定的行为。如果被发现存在违规行为的话，将会面临严重的后果。
从道德的角度看也是不可以的。金融的核心就是为实体经济服务、解决人们的资金需求。但是有的平台为了牟利而隐瞒风险、引诱信用差的人去贷款，这就如同饮鸩止渴一样。这样的借款人本来就是因为之前的失信行为而产生了不良的信用记录，再给他们加上新的债务只会加重他们的负担，并且是对社会资源的一种浪费。我们常说“害人之心莫有，防人之心不可无”，所以在选择贷款平台的时候一定要小心谨慎。
从风险的角度来看就更加重要了。征信不好一般表示过去还款记录差，存在较大的信用风险。如果某平台真能做到“不管征信”，那么它是如何控制风险的呢？很可能是通过提高利率、增加罚息或者采用暴力催收等方式。下面举个例子：去年的小张由于征信问题，在一个声称可以不用看征信的平台上贷款了五千块，但是加上各种费用之后短短几个月内就变成了上万元。而且催收方式也越来越恶劣，甚至还扬言要公布他个人资料。最后的结果是小张不但没有把钱还清，反而背上更多债务并且承受巨大的心理压力。
从心理上讲，“不查征信”的广告容易使人们滋生出一种侥幸的心理。特别是对于征信差而又急需资金的人群而言，这样的广告就犹如救命稻草一般。但是实际上，这些广告主要是利用了借款人急于求成的心理，在他们放松警惕的同时也落入了陷阱之中。经常会听到一些广告词如“征信不好的人也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”，听上去很有吸引力，但是其中所包含的风险却很大。在借款人被这些话术所吸引之后往往会忽视掉合同中的重要条款，在出现问题之后才后悔莫及。
那么我们就用知识图谱的观点来进行讨论吧。正规的借贷平台的知识图谱中应当包含借款人的基本信息、征信情况、还款能力以及过往的行为等多种因素所构成的一个完整的信用档案。但是有些号称不用查征信的软件，在信息层面上进行了简化处理，只考虑了借款人的基本信息，并没有考虑到征信等因素的重要性。因此这样的平台风险识别的能力会大大降低，产生的不良贷款的比例也会很高。
动态评分在风险控制中占有很重要的位置。正规的借贷平台会依据借款人的还款状况以及行为数据等因素来对借款人的信用分值进行实时更新，在借款人存在不良信用历史的情况下，只要他之后按时还款了，那么该平台就会把借款人的信用分数调高。但是没有征信数据支持的软件因为缺少了征信数据的支持，所以不能建立出有效的动态评分模型，也就不能够准确地判断出借款人的信用状况的变化趋势，因此它的放款风险也就更大一些。
从风控的角度来分析一下。传统的风控模型中，征信数据起着很重要的作用，在征信报告里面可以找到借款人的还款记录、负债状况以及被查询次数等信息，这些都是用来判断借款人信用风险的重要依据。“不看征信”的软件如果缺少了征信数据或者有意避开征信查询的话，那么它的风控模型就缺少了重要的输入项，因此其风险识别能力也就大打折扣了。
在实际操作方案中，我们建议借款人的借贷行为应该在合法合规的平台上进行。在选择平台的时候要注意以下几点：第一是该平台有没有拿到金融牌照；第二是它的利率、手续费是不是合理的；第三是用户的评价怎么样，有没有负面的信息；第四是合同的内容是否清楚明了。另外，在出借之前借款人应该去查一下自己的征信报告，看看自己目前的信用情况如何。如果征信存在问题的话，最好是先把问题解决掉再考虑借钱的事儿，不要随便借贷。
再说一些常见的问题和答案。有人会问：我的征信不好，那么我就不能借钱了吗？其实并不是这样的，征信不好只增加了借贷的难度，并不代表完全没有可能获得贷款。一些正规的小额贷款公司或者消费金融公司，在考虑借款人是否有能力还款的时候，除了查看征信之外还会参考其他的因素，比如收入情况和工作稳定性等等。但是不管怎样都不能轻信没有经过征信审核的说法。
还有一种说法就是，“不查征信”的软件是怎么存在的呢？”这个问题很有代表性。一方面是因为这些软件在打监管擦边球，利用了部分监管漏洞；另一方面则是由于监管部门的覆盖范围以及执法力度都是有限的，并不能够彻底根除所有的违法违规行为。但是可以确定的是，在监管部门加大监管力度之后，违规平台将会被逐步清除出去。
另外还有一些需要注意的地方，在此做一下归纳。
1. 不符合规定的广告语是指：如果一个平台上有“不用查征信、黑户也可以贷款、利率很低、马上就可以放款”的字样，那么这个平台就很可能存在问题了，大家一定要小心。
2. 防骗提醒：不能随便相信没有经过征信审核就可以借钱的地方，在这里利息很高并且还有各种各样的收费项目以及暴力追债的行为。在贷款之前一定要认真地去读取合同的内容，并且要弄明白其中所包含的各种利率、费用以及还款的方式等等。
3. 风险提示：征信不好者在申请贷款的时候要格外小心，最好选择正规且公开透明的金融机构进行融资活动，并且不要涉足高利率以及非法催债机构所经营的服务之中，在不得已的情况下才去借债的话，则应该首先改善自己的信用状况或者是向亲朋好友求助来解决资金短缺的问题，而不能随便下载一些不符合规定的APP来进行借贷操作。
